100万房贷原来每月该还多少还是还多少，财政却会从10月1日起另掏1个百分点替你“抵息”，这件事听起来像银行降息，实际出钱方并不是银行。 9月29日财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，对新发首套商贷按本金年化1%贴息，单户最高100万、最长5年，长期限100万累计最多少付近5万。
政策只覆盖新发放商业性个人首套房贷，不包含存量贷款置换，也不包含公积金贷款。 所购住房建筑面积不超过120平方米，交易价格不超过150万元，首套认定按当地现行政策执行，新房和二手房都可纳入。
贴息不是改合同利率，而是在按月收息时由银行自动扣减对应金额。 购房人签贷款合同时同步授权，经办银行按网签备案和买卖合同审核资格，后续正常还款即可，不需要单独跑腿申请。
按100万本金、年化1%简单摊算，理论每年贴息1万元，平均每月约833元。 实际等额本息会随剩余本金下降而递减，官方按长期限测算，5年累计最多少付近5万元，普通30年或20年样本会低于这个上限。
当前新发首套商贷利率处于低位，央行二季度数据显示6月新发个人房贷利率约3.1%，8月加权平均也约3.1%。 1个百分点贴息相当于在原有利率基础上再降约三分之一，前5年实际利息负担会明显变轻。
政策实施期暂定1年，自2026年10月1日起，期间银行新发放符合条件的首套商贷可纳入。 贴息本身最长5年，也就是说在窗口内签约放款后，可按规则连续享受最多60个月。
资金由中央财政和地方财政共同承担，中央90%、地方10%，省级及以下分担比例由省级财政部门确定。 资金总规模不设上限、据实结算，省级财政与经办银行做预拨、审核和清算，预算已作安排。
银行端也有现实考量，金融监管总局披露2026年二季度末商业银行净息差1.41%，仍处于历史低位。 财政贴息不改变银行贷款利率，既能给购房人减负，也能减少对银行息差的直接挤压。
人群导向上，政策更偏向中小套型、较低总价、首次置业家庭。 新市民、新就业大学生、城镇工薪家庭若买120平方米以内、150万元以内首套，且走新发商贷，匹配度最高。
市场背景上，国家统计局数据显示2026年1—7月新建商品房销售面积同比下降11.8%，央行口径前7个月居民贷款合计减少8271亿元，7月以房贷为主的中长期贷款减少1202亿元。 低总价刚需盘对成本更敏感，贴息能降低月供门槛。
地方此前已有探索，年内超20城试水购房贴息，上海对部分换购和外环外交易按1%补贴，成都、大连等侧重公积金利息补贴。 中央版把范围扩到全国首套商贷，并用面积、总价、首套三道条件保持精准。
买150万元以上或120平方米以上住房、走二套商贷、纯公积金、存量转商贷，都不在本次财政贴息范围内。 已放款的老房贷若不重新按新发首套条件办理，也不会自动获得这笔补贴。
实际操作时先看三件事：所在城市首套认定标准、房子面积价格是否双达标、银行是否在贷款合同里勾选贴息授权。 三者同时成立，系统会按可贴息本金上限100万自动计算，超出100万部分不贴。
不同贷款本金对应更直观，贷60万按60万贴、贷80万按80万贴、贷120万只按100万贴。 月省金额会随本金、期限、还款方式和剩余余额变化，不必用“固定830元”套所有方案。
5年结束后贴息停止，月供回到原合同计息方式。 打算买房的人可以把前5年省下的利息纳入家庭现金流，再结合首付、收入和稳定支出做决定，不让单一补贴替代整体购房规划。
房子的事从来不只是利率数字，谁能少一点月供，谁就多一点从容。 你正在看的首套是不是120平以内、150万以内，如果10月后走新发商贷，不妨把可贴金额算进月供表里，看看生活会不会更松一些。