存款金额大于等于5.5万的家庭，所面对的并不是利息高与否的问题，同一银行本金和利息合计最高赔付为50万元，三五年定期提前支取还会造成损失收益。怎样拆分银行、安排期限才能达到既保障又急用的目的呢？
50万元保障线和定期取舍要清楚大家好，我是烟火小筑很多家庭把10多万或者几十万的积蓄都存成三年或者五年的定期存款，认为本金稳定、利息固定，不用经常地进行操作。
存款超过50万元之后，真正需要重新考虑的，并不是利息高不高，而应该是银行保障范围大不大、资金能不能随时调用。存款保险制度给普通储户划出了一条明确边界：同一存款人在同一家银行的本金和利息合计不超过50万元。
这里的关键不是只看存入的本金，还要把存款产生的利息计算在内。假如本金接近50万，经过几年定期存款后，本息总额会超过保障限额，因此有人把55万元当作提醒家庭重新分配资金的预警数值。
它不是政策中的一条单独写着的“55万元红线”，也不是小于这个数就完全没有问题，但是可以起到提醒储户不要把大额资金集中到一家银行的作用。
银行定期存款的优势很明显，期限明确，利率清晰，一般比活期存款高很多，适合暂时用不到的钱。问题也十分明显就是期限越长资金的灵活性就越小。家庭生活中也会出现看病、装修、买房、子女教育或者临时周转等支出，在这种情况下如果定期存款还没有到期就提前支取了那么相关的金额就不会再按照原来的利率来计算利息，而是重新根据银行的规定来计息，实际收益会有所下降。
几十万块被锁在了三年、五年的时间里面，遇到紧急的时候，储户可能会有部分利息被扣除或者需要用额外的借款来周转的局面出现。稳定的利率并不能说明购买力就不会变小。“利益”是货币的一种形式，在银行里它以不同的方式存在并发挥作用。
当存款利率处在比较低的水平上时，生活成本、物价的变化就会影响到资金实际的购买力。账面本金没有减少，并不能说明该笔钱可以继续买同样的商品和服务。
所以家庭存钱不能只看重有无利息，还要考虑期限是否符合自己目前的现金流情况，并且该笔钱在接下来几年里是否有明确的用途。存款超过55万元以后，比较稳妥的做法就是先拆分银行，再划分出不同的期限。
家庭有60万、80万或者100万元存款时，不能不分情况地全部放在同一家银行里，可以按照本金、利息和存款期限把资金分配到两家或多家正规银行里，并且让每家银行的本息合计尽量处于存款保险的赔付限额之内。
国有大行、商业银行、地方银行都应按照实际产品和规则来办理，不能因为银行规模大就将所有的资金集中起来。存款保险是风险保障措施，但是超过限额的部分并不享有相同的全额赔付保障，不能把银行“绝对不会出问题”当作资金安排的依据。
期限安排不能都落在一个时候上头。家庭可以将资金分成几个层次来管理，其中大约有20%左右是应急储备，存入方便支取的活期或者符合要求的短期存款里；
大约五分之二为相对稳定资金，考虑一年期、两年期等中期存款；剩下的约三成如果多年没有使用计划，则会考虑三年期或者五年期的定期存款。比例不是所有的家庭都必须照搬，收入稳定性、老人医疗支出、房贷压力以及近期的大额计划都会对具体的安排产生影响。
主要就是把一些钱可以随时取用，另一部分则得到相对稳定利息，防止所有资金一起到期或者全部被冻结。要区分出普通的存款、大额存单和保险以及基金、银行理财这些种类。“核心是让一部分钱随时可用,另一部分钱获得相对稳定的利息,避免所有资金同时到期或同时被锁定。”
办理存取款的时候，要仔细查看产品的名称、合同条款、期限以及提前支取的规定，还有它是否属于存款保险所涵盖的范围。工作人员推荐的高收益产品，并不能因为是在银行网点销售而自动等同于普通的存款；
承诺收益越大，就越要认识清楚本金的风险以及流动性状况。“守住本”并不只是追求最高的利率，更是确定自己所获得的是什么。“守本”并不是只追求高利率这么简单的事情，而应该看清楚自己到底买了什么。
国有大行稳定性较好，但是“永远不会出现风险”不是合理的资金判断；超过50万元的部分，也不是无条件由银行兜底的；把钱分成不同的存款方式需要办理多少次手续，并不代表所有的银行都需要存满50万元。
重点就是对一家银行的本息规模进行控制，不是为了凑数而增加账户。“55万”更适合作为家庭检查存款结构的一个提醒，并不是一份可以应用于所有人的标准。
资金较少，近期没有使用钱计划的时候，定期存款可以给人们带来一个简单的、稳定的安排；当资金规模变大之后，就必须要同时考虑到保证限额的设置以及利息的计算，并且还要考虑家庭突发事件的需求。
辛苦积蓄下来的存款，真正的需要并不是把所有的钱都存入同一个定期账户里，而是要在安全的边界之内保持一定的选择权。你的存款是分散存放于不同的银行吗？还是按照用途及期限来分别安排呢？