当家庭存款为5.5万元以上时，全部存入同一家银行的定期存款，则本息之和可以达到50万以上的保障上限，急需资金的时候又会因为没有利息而造成损失；这笔钱应该怎样安排期限、选择哪家银行呢？
定期存款看起来省心，但是当家庭存入的资金达55万元的时候把全部资金都投入到同一家银行发行的3年或者5年期产品里去，就会出现一部分本息超出存款保险全额保障范围的情况，在急需用钱的时候又会失去流动性。
那么，什么样的存钱方式比较合适、存期怎样搭配才不会因为利率问题而造成损失，不能只从哪一种的利息高来判断。《存款保险条例》第五条明确指出,实行限额偿付的存款保险，在最高偿付限额之上不再继续进行赔付。该额度不是单单看本金，而是根据同一个存入人在同一家投保机构内所有的被保险存款账户合并计算出的本金加上利息来决定是否理赔或者给付。
50万元以内可以得到全额偿还，超过的部分在银行清算财产中按比例受偿，不能保证全部拿回，但是也不是超过50万元就会直接清零。定期存款、活期存款以及大额存单都是属于存款保险保障范围的,银行理财、基金和保险产品则不在这个范围内。
国内大多数商业银行，即国有大型商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行等，都加入了存款保险制度的实施范围之内，在网点或者手机银行页面上可以找到相应的标识。国有大行经营稳定性较好，但是存款保险的限额规定不会因为银行规模的不同而不同。
以单人存入的金额为例，假设某人在同一家银行里存款了55万，选择3年期定期的方式，在到期的时候本金加利息肯定超过50万元。即使本金只有49万元，在一段时间内产生利息之后，本息合计也有可能达到全额保障上限。
风险发生概率低，不需要因为这一点而感到恐慌，但是储蓄的目的本来就是保证本金的安全，并且在预先将本金及预期利息全部计算好之后就能够防止所有的资金都被集中到一个账户或者一个银行里头去。
资金集中存长期定期也会产生流动性的问题。定活双存的储蓄账户，其利率比普通的储蓄账户要高一些，但是由于存在风险，所以它并不被银行所采用。定活双存储蓄账户是银行根据客户的需要而开设的，并且在存款的时候会根据不同的情况给予不同的利率优惠。
家庭遇到疾病、装修、失业等支出的时候，如果所有的钱都被锁在了长期的存单里，那么只能承受利息的损失，或者通过存单质押贷款来获取资金。质押贷款可以避免提前支取，但是贷款需要支付利息，并且只适合应急用款而非日常的资金安排。
期限选择还要考虑到利息的变化情况，把全部的5.2万元一次性存入五年期银行存款，未来几年内如果遇到存款利率下降的情况，则原来的高利率存单会更划算；如果出现利息上涨的情形，那么资金又因为没有到期而无法重新安排。
阶梯存款可以缓解这种矛盾，将48万元分成三笔，每笔16万元，分别存1年期、2年期和3年期。第一笔到期后转存3年期的利率为银行挂牌利率，在第二年的利息支付上则以该种方式计息。第一笔到期后转存的是三年定期存款，第二年的利息支付仍然采用三年定期存款的方式计算，并且每年都会有一部分资金在到期时被重新转入新的账户中去使用。
当储蓄金额达到一定的时候，资金的分配就可以先以家庭用途来安排了。活期、通知存款或者银行现金管理类存款中的一部分具有应急的作用，在突发支出的时候可以直接用，而不会提前支取定期存款。
剩余资金按照存款人身份以及银行分开安排。夫妻可以分别在各自名下存放，只要每个人在每家银行的本息合计控制在50万元以内；也可以把同一人的资金分到不同的银行，即把48万分成两笔，每家存24万元。
计算的时候需要留出预期利息，不能只看本金，48万在三年之后如果预期利息超过2万元的话，那么实际存入金额就要调整了。资金分散并不意味着必须开几十个银行账户，分散到几个银行的账户会更容易管理。
银行数量太多，存单、到期日和转存安排容易混乱，反而会增加忘记到期的可能性。每笔存款都要记录银行名称、金额、期限以及到期时间，自动转存也不能完全不管，因为转存一般按照到期当天的利率重新计算。
选择银行的时候，优先考虑自己办理业务方便、能够确认参加存款保险的机构，不能因为宣传中明显的高息就盲目选择不熟悉的异地小型银行。夫妻把钱存入同一张银行卡里并不能自动获得两个人各自的保障额度，存款保险按照存款人的身份来计算的，真正分开需要分别登记在两个人名下或者放在不同的银行里。
大额存单也不是存款保险之外的产品，它的本息也应当按照单人单家银行50万元的限额来计算。储蓄国债属于存款之外的一种类型，期限一般是3年或者5年，并且安全性比较好，但是发行是有时间限制的不可以随时购买的而且不能代替应急存款。
还要分清银行存款和保险产品。增额终身寿险、年金险不是定期存款，不受到存款保险的保护，资金流动性也较差，在前期退保时还会造成本金损失。以保本和灵活用钱为目标的人，不能只听产品名称或者收益介绍就做出存款决定。
网上明显高于市场水平的高息存款也要小心鉴别，正规存款之间的利差一般不会有太大差异。定期存款仍然可以用于存放几年内都不会动用的闲钱，但是它的期限以及金额都不能脱离个人的实际需要。
最近有大笔支出的家庭，可以增加1年的、2年的存款比例，减少长期的锁定；长款比较多的人也能够把一部分的钱投向3年或者5年的产品上，并且还需要把钱分散到不同的银行里面去，避免资金出现集中现象。
退休金，家庭全部积蓄，应急资金都不可一次性锁定为长期定期存款。存钱真正的平衡点不但是利息的高低问题，还涉及到保障范围、资金流动性以及未来的安排等问题。