经历了10张信用卡陆续逾期的过程后，可以得出一个结论，即协商分期不是所有银行都能做到60期的。有的银行可以谈48期，但是60期却未必成功，月供过高还会再次逾期，在借款人怎样判断出适合自己的方案的问题上需要认真思考。
很多信用卡逾期的人希望申请个性化分期后直接拉到60期，只偿还本金，罚息和违约金全部减免。从与银行沟通多年的经历来看，并不是统一的方案，仅还本金也不是所有银行都会接受的方案。
欠款金额，以前的用卡情况，逾期时间，现在的情况和实际的还款能力等都影响到最终的决定方案。有人刚逾期几天就打电话要求最长60期，在协商过程中没有谈成，在反复沟通中失去了机会。
协商不是提出条件之后，银行就必须要接受，个人经历也不是银行的规定，最后还要经过银行的审核。不同的银行差别很大。工商银行的分期周期可以达到48期甚至争取到60期，并且是根据当时的全部欠款来计算而不是单独计算本金。
分期之后，还未偿还的部分还会产生利息。即使准备一次性结清，利息和罚息也很难减免，违约金最多只能获得小幅调整。手上有的钱用来还债的话，在于拖延时间越久欠款金额就越大，在此之间又无法找到一个合适的解决办法来达成目的为止。
光大、招商、平安这些股份制商业银行，其协商空间一般是不同的。光大的成本金分期是这样提出的；若收入一时不能稳定下来，则可等到现金流更加明朗之时再与银行联系，以免在无法确定月供的情况下急于签约方案。
招商、平安等银行对于总欠款方面有一定程度的让步，然后再通过一次性结清的方式来处理，而长期分期的方式则比较难实现，想要直接申请60期也是比较困难的。广州地区的状况还要分开考虑。
广州农商银行和广发银行业被分开出来，并不是由于其为同一家类的金融机构，而是由于当地的催收方式同前几家不同。在广州农商银行逾期多年之后，才谈得上一次偿还全部本金；
有关逾期后上门的说法，在身边有负债人有过被上门沟通的经历，但是本人没有经历过。广发客户协议里有面访的规定，也可以委托第三方进行上门拜访，由于总部在广州而广州本地的客户会接触到这种情况的概率也较高一些。
手上的广发卡最后谈成的是分期方案，对于这样的银行来说，不可以直接套用国有大行的沟通方式来办理业务，而应该首先了解机构的处理风格以及可以减免的部分，再制定出一个合理的还款计划。
银行政策只是其中的一部分，月供能否长久地成为主导因素还有待考证。在计算还款金额的时候，应该首先扣除房租、吃饭以及社保这些必要的支出之后剩下的部分才是可以用来偿还债务的每个月的资金数额。
24、36期如果可以和收入相匹配的话，就不要仅仅为了追求第六个时期而把方案拉得太长了。月供大于接受度，之后再次出现逾期的情况就会造成原本已经达成的协议失效，并且处理起来会更加被动。
协商也不是一通电话就能实现的。少数人一两周内就可以拿到方案，大多数人的流程需要20到60个工作日，复杂的状况甚至要持续3到6个月。工资卡、房贷或者车贷所在银行也会对协商顺序以及最终的方案产生影响。
银行整体政策比较稳定，但是也会不时地调整，不存在一套适用于所有人的万能话术，别人的成功方案也不能直接复制到自己的卡片上。准备沟通之前先确定信用卡所属的银行，并了解大致的规定，再根据收入、负债以及必要支出来确定合理的预期。
协商目的是将月供调整到可以持续偿付的程度，不是以此来逃避债务。60期只是部分情况下出现的期限，是否只还本金、是否减免费用都应当回到具体的银行、逾期时间和个人还款能力上去考虑。
真正适合自己的方案，不一定是时间最久远的，但是一定要是能够一直进行下去的计划。