20万存五年，大额存单和普通定存的利息差，现在只剩3000块。
这个数字放在四大行身上，已经是所有存款产品里最大的收益差。
9月19日的数据，工行、农行、中行、建行普通定期挂牌利率完全一样。一年期0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。
拿1万块存五年普通定期，到期利息650块。
跑四家银行，跑出来的数字一模一样。
想换家银行多赚几十块，没有这条路。
差距只出现在大额存单。
20万起步，四大行里只有农行还留着一道口子。五年期大额存单利率1.60%，普通定存1.30%。
20万锁五年，大额存单拿16000块利息，普通定存拿13000块。
中间差3000块。
够交两个月水电物业，够买几件秋装，够全家吃一顿像样的饭。
工商银行的大额存单已经和普通定存同价了。三年期、五年期都一样，线上在售的短期产品甚至比定存还低。
交通银行线上渠道不卖长期大额存单了。建设银行的两年期、三年期大额存单利率和定存完全一致。
农业银行不一样。
五年期大额存单1.60%，普通定存1.30%。各期限大额存单利率都高于同期限普通定存。
产品发行截止到10月15日，只限柜面办理。线上买不到。
还有一个反常的地方。
五年期利率只比三年期多0.05个百分点。三年期1.25%，五年期1.30%。
多锁两年钱，换来的是几乎可以忽略的补偿。
几万块的普通定存，三年期就够了。流动性留着，比那点利息实在。
20万以上、五年内确实不用的钱，再去考虑农行那档大额存单。
利率这么低，跟贷款端的定价有直接关系。
9月20日公布的LPR，1年期3.0%，5年期以上3.5%。已经连续16个月没动过。
贷款端压住了，银行息差空间收窄，存款端只能跟着往下走。
这不是哪家银行的问题。
还有一件事值得留意。
9月以来，几家中小银行在往上调利率。微众银行三年期定存从1.60%调到1.75%，湖北监利农商银行、广东五华惠民村镇银行也上调了部分存款利率。
苏商银行五年期大额存单挂到1.85%，五年期定期存款2.1%。
跟大行的方向是反的。
博通咨询的分析师王蓬博说，中小银行获客渠道单一，存款来源高度依赖线上，上调利率是阶段性揽储手段，难改整体下行趋势。
对储户来说，这是一个分岔口。
四大行的大额存单，收益低，但确定性高。农业银行1.60%那档，20万起存，额度足，不用抢。
中小银行的报价更高，但机构体量、网点覆盖、品牌认知都不一样。
存款保险的偿付上限还是50万。同一家银行本息合计50万以内全额偿付，超出的部分从清算财产里受偿。
这条规则没变过。
钱怎么放，说到底是在安全和收益之间找一个自己能接受的位置。
农行那3000块的利差，需要多跑一趟柜台，多问一句额度。