周末晚上，手机弹出三金账单推送。我点开看到养老金累计300个月，当年个人缴了20889.12元；公积金月缴5282元，余额只剩5282.01元；医保当年余额8589.99元，历年余额82352.52元。阳台烟还没抽完，先把这些数字看了一遍。
300个月换算下来是25年。上海2025年度社保缴费基数下限7460元、上限37302元，全口径社平12434元。我这笔年缴20889.12元，除以12个月，每月个人养老约1740.76元，对应缴费基数大概21760元，处在上下限中间。个人养老按8%进个人账户，单位再按16%进统筹。基数不是越高越合适，看的是连续年限和退休时累计储存额。
随申办里看累计月数最直观。换工作别断月，断缴会少一段记录；临近退休再补，不如中间一直交。300个月不代表一定能按上海标准退休，还要看法定退休年龄、上海本地实际缴费和全国转移归集后的总年限。三金账单只显示已缴记录，退休待遇要另算基础养老金、个人账户养老金，1992年底前有工龄还会牵扯过渡性养老金。
公积金那行看着最紧。月缴5282元，在单位缴存里不算低，可余额5282.01元，基本是刚进账就准备划走。上海公积金还本市公积金贷、组合贷、合作银行商贷，都能办提取还贷。方式就两种：月冲每天从账户划当月应还本息；年冲每年提一次可用余额冲本金，批次按办理时间走4月或9月，其余月份用自有资金还。
提前结清也能提。上海规则是提前结清自住住房贷款，5年内可提一次，提的总额不超过提前结清金额，也不超过结清当月账户余额。非销户类提取要求账户余额不能为零，纯靠“想提点零花钱”不行。我上月提了一笔提前还部分房贷，账面留个零头，下个月工资发下来再安排孩子下半年开销，不往公积金里打主意。
公积金别只当存款看。有贷就比对月冲和年冲：月供压力大、现金流紧，月冲更顺；想降总利息、短期现金还能周转，年冲更合适。随申办搜“冲还贷”能办主贷人申请、参还人确认、方式变更。租房提公积金另走公租、保租、市场租规则，市场租按季度提，且有月限额，和还贷不是一回事。
医保这笔历年82352.52元，反而让我少些担心。上海医保年度是每年7月1日到次年6月30日，7月1日计入的算当年账户，年度清算没用完的转历年结余。当年账户主要付门急诊、院前急救、定点药店购药；历年账户能付门急诊自负段、住院起付线以下、报销后个人自负部分，也能在定点药店买合规药品和耗材，给本人买沪惠保，给配偶、父母、子女买沪惠保或缴居民医保。
2026年规则又放宽了。9月1日起，上海定点医院、定点药店里原来现金付的“分类自负”费用，可以用历年结余抵；本人历年不够，再走家庭共济资金。分类自负不是全自费，是医保目录内但需个人先负担的一块，比如乙类药先自付一部分、集采非中选价差部分。9月15日起，非免疫规划疫苗费用和注射服务费也能用历年账户，带家人打流感、HPV、带状疱疹、肺炎等符合条件疫苗，支持共济支付。
历年8万多，不代表今年看病多或者少。它更像一个家庭医疗现金池：平时买降压药、感冒药、洗牙耗材，老人门诊自负段，孩子看病自付部分，都能从历年里出；绑定家庭共济后，配偶父母子女符合条件也能用。随申办搜“医保共济”建网，选组建人、加成员、定共济方式，比每年临时凑现金省事。
三金分开看更清楚。养老看累计月数和缴费基数，决定以后按月拿多少；公积金看月缴、贷款余额和冲还方式，决定每月现金怎么摆；医保看当年和历年，决定小病购药、住院自付、疫苗和商业补充险谁来付。每年点一次三金账单，核对单位是否按实际工资申报、公积金是否按还贷计划冲、医保历年是否闲置就行。数字不漂亮没关系，每一项都按自己房贷、家人和收入来调，比盲目追高基数更实用。