10万块存国有大行5年定期，按3年1.25%、5年1.30%的挂牌价测算，5年利息约6500元，平均每年1300元；可同样10万若放在部分股份行或本地中小银行，3年利息就可能多出几百到两千元，存得久并不等于一定更划算。
2026年9月国有六大行整存整取参考价为3个月0.65%、6个月0.85%、1年0.95%、2年1.05%、3年1.25%、5年1.30%，邮储6个月0.86%、1年0.98%，其余期限相近。 按10万元测算，大行1年利息约950元，3年约3750元，5年约6500元；这类价格适合应急底仓、老人资金和对网点便利要求高的家庭。
大额存单不再天然比定存高，工行部分线上短期限大额低于同期限定存，建行2年、3年线上大额与定存持平，中行部分期限最高档与定存接近。
农行APP部分3年大额约1.50%，同期限“银利多”定存可到1.55%；平安3年大额约1.75%，部分5年定存特供也能到1.80%，办理前应以当前在售产品和起存金额为准。
城商行、农商行更看地区，江苏样本里江苏银行3年1.70%、南京银行1.76%、常熟农商1.81%、紫金农商1.78%；苏州银行官网3月挂牌3年1.45%、5年1.45%，实际网点执行会以当地最新价为准。 民营银行方面，新网3年、5年定存公开样本约1.90%，苏商3年1.92%、5年1.80%，众邦3年约1.90%；微众3年1.75%、5年1.60%，出现3年高于5年的期限倒挂，适合明确3年内不动的资金。
选长期限前先看资金用途，普通定期未到期提前支取按支取日活期计息，大行挂牌活期0.05%；10万若提前一年取出，按活期大约只剩50元利息，原定存收益会明显损失。
存款保险按《存款保险条例》执行，同一人在同一家投保机构本息合计50万元以内全额保障；资金超过50万可分散到多家有存款保险标识的银行，而不是开多个账户存同一家。
产品名称也要分清，整存整取、大额存单属于存款类；结构性存款收益可能浮动，理财、基金、保险产品不适用存款保险，柜台办理时可直接确认合同类型和风险条款。
实际配置可以用分层思路，3—6个月生活费放大行活期或货币基金，1—3年不用的钱比较股份行与本地城商农商定存，3年以上资金再考虑本地农商、大额存单和国债。 10万元做阶梯时，可把一部分放1年保持灵活，一部分放3年获取较高固定息，少量试5年；若当地3年利率已高于5年，就减少5年比例，避免资金被长期锁住。
利率表会变，同一银行APP、网点、客群和新客活动可能出现不同报价；去银行前截屏查一次当日挂牌价，问清起存金额、提前支取规则和是否计入存款保险，比只看文章数字更稳妥。
钱不一定要追求最高那0.几个百分点，合适的时间、合适的银行、看得懂的规则，本身就让资产更安心。 你最近一笔到期存款准备续存哪家、存几年，也可以说说你的城市，一起把利率表对一遍。