央广网北京9月14日消息（记者王颖 王涛）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，最近，多家银行的采购平台上，一个新名词频频出现——“AI智能体”。近期，银行智能体招标大单密集涌现，项目金额最高近6500万元，创年内单笔新高。从客服到风控，从审批到营销，“数字员工”正在批量“入职”银行。银行为什么愿意砸下真金白银？网点里的真人柜员，会越来越少吗？
“您好，请问有什么可以帮到您吗？”
“我要办理一张信用卡。”
“好的，请选择办理项目。您可以对我说‘新办信用卡’或‘查询办卡进度’。”
以上这段对话，发生在银行的智能客服系统与客户之间。如今，这样的交流每天都在成千上万条地发生。据行业机构不完全统计，近期金融机构公开披露的智能体招标采购项目密集涌现，大额订单频频现身。银行为何愿意真金白银下单？工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林判断：“银行是AI智能体的刚需用户，客服、风控、审批和营销都需要AI的介入。因为AI主导下的数字员工成本更低，降本增效驱动下，银行更倾向于拥抱AI来降低运营成本。”
那么，这些“数字员工”上岗之后，具体在哪些环节干活？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏介绍：“目前，数字员工已覆盖客服、风控、审批、营销、运营、合规等全流程，尤其是智能客服承担大量的基础咨询工作，营销智能体生成个性化方案，智能风控实时监测反诈反洗钱等工作。”
值得注意的是，这轮采购潮中，中小银行是绝对主力，而国有大行基本以自研为主。为何会出现这种分化？娄飞鹏分析：“开发智能体需要大量的资金和人员投入，国有大行资金、人才、算力实力雄厚，具备相应的条件。中小银行采用‘外采+本地化部署’的方式，可以规避自身在资金、人才方面的短板，借助开源模型本地化微调，聚焦特色场景，实现快速上线。不过，其中可能存在关键算法受制于外部供应商，存在技术锁定与自主可控隐患，模型升级、维护、培训是持续性支出，数据泄露风险等。”
今年5月，国家网信办、国家发展改革委、工业和信息化部联合印发《智能体规范应用与创新发展实施意见》，明确智能体发展要坚持安全可控、规范有序、创新驱动、应用牵引的基本原则。面对“降本增效”与“风险可控”的双重要求，银行该如何平衡？娄飞鹏进一步分析：“平衡‘降本增效’与‘风险可控’需要做好人机协同，将智能体优先用于规则明确、低风险的重复性环节，而授信、审批等高风险环节坚持人工最终把关。”
盘和林强调，智能体可以提速，但最终决策必须由人来承担责任。
“比如，金融订单推进太慢，AI可以加快订单推进。但如果是决定是否对某个贷款人放贷，那这个决策必须由人来进行，因为AI不可能替人去承担责任。”盘和林说。
那么，银行大规模部署数字员工，真人柜员会不会越来越少？娄飞鹏判断：“在银行内部管理上，需要建立智能体全生命周期治理，像管人类柜员一样管数字员工，明确岗位职责、权限等。数字员工的发展并不意味着真人柜员会完全消失，而是让真人员工从重复劳动转向复杂判断、情感关怀等，人机协同、互为伙伴应该是长期中的主流方向。”