2026西普会以“走进AI时代——健康产业的范式革命与路径选择”为主题，已于8月11-16日在海南博鳌盛大启幕，聚焦“前瞻、顶流、连接”核心标签，奏响了一个产业的年度最强音，引领健康产业重塑生态，定义未来！
作为健康产业重要发展方向的创新药，是本届西普会的一大亮点。而发展创新药，有着非常大的经济意义与深远的社会意义。在国家政策大力支持下，中国创新药研发已进入全球第二梯队，但创新药商业化仍面临诸多严峻考验，尤其是我国创新药正面临一个独特的“哑铃型”支付困境：一端是蓬勃发展的研发管线，2025年NMPA批准的76款一类新药中，国产占比高达77.6%；另一端却是畸形的支付结构，2025年创新药市场约1950亿元中，个人自付占比高达45.79%，而商业健康险的支付贡献仅为7.79%（约152亿元）。
由此可见，因为我国多层次医疗保障体系仍不够健全，严重影响了创新药的可及性。但与此同时，首版《商业健康保险创新药品目录》的发布与“三除外”政策的落地，标志着制度层面的破冰。
因此，构建可持续的“医-药-险”生态闭环，不仅需要政策创新，更需要智力支持和产业协同。中康科技作为创新药行业的长期推动者，一直高度支持创新药行业发展。为此，2026年西普会期间，中康科技在海南博鳌国宾馆隆重地举行了创新药商保支付的小范围高端闭门会——“创新药多元支付破局闭门研讨会暨创新药商保支付课题结题会”。此次闭门会汇聚了国内政府机构、领先商保机构和国内外创新药龙头企业，共同探讨了创新药商保支付的破局路径。
本次闭门会聚焦创新药商保支付四大关键问题，嘉宾们激情澎湃，各抒己见，展开了激烈而富有成效的讨论，形成了不少共识，也提出不少建议。
与会嘉宾首先厘清了当前支付困局的根源所在。核心共识是：当前支付结构的畸形，并非商保不作为，而是医保与商保的边界发生了系统性错配。
有专家尖锐指出，国际上通行的社会医疗保险（如德、日、台）并无“保基本”之说，其本质是对参保人大额医疗风险的无限责任兜底。而中国医保体系在筹资水平已超越诸多可比地区的情况下，个人现金卫生支出仍居高不下，且基金常年维持巨额结余。这种“高筹资、高结余、低保障”的结构，客观上形成了将高值创新药支付压力“制度性转嫁”给尚在发育期的商业保险的局面。
因此，与会嘉宾普遍认为，商保的定位不应是填补医保刻意留下的“窟窿”，而应是承接“保基本”之上的“保创新、保品质、保可选”。首版商保目录的价值不在于成为第二个“医保报销清单”，而在于作为临床价值的“灯塔”，为高值创新药提供一条绕过DRG控费、药占比考核等制度壁垒的“绿色通道”。唯有当医保真正回归“兜底大额风险”的本源，商保才能名正言顺地成为支撑创新的“第二支付支柱”，而非被寄予厚望却又力不从心的“替补队员”。
面对传统“事后报销”模式难以支撑高值药的现实，与会嘉宾探讨了商保如何从“跟随者”转变为“价值购买”的先行者。
核心点认为，商保必须建立一套独立于医保的卫生技术评估（HTA）体系。医保的评估侧重于“成本-效果阈值”，追求广泛的公平性；而商保的评估则应更关注“患者支付意愿”、“长期生存获益”以及“降低再入院率”等更能体现差异化价值的指标。药企与保司之间，需要共建一座“临床价值→精算参数”的翻译桥梁，利用真实世界数据（RWD）构建商保专属的证据库。
在支付模式创新上，与会嘉宾分享了多个前沿探索：
按疗效付费（OBA）：以CAR-T疗法为代表，其单次高值、疗效可追踪的特性，使其天然适配“先付后退”或“达标付款”的风险共担协议。
风险池机制：有专家提出，对于百万元级的基因治疗，应建立行业级的“高值创新药再保共保体”，以分散单一保险公司的巨额赔付风险。
产品形态进化：从同质化的“百万医疗”转向针对特定病种的专病险（如肿瘤险、罕见病险）与带病体保险，是未来的核心突破口。与会嘉宾特别指出，团险市场是做大商保筹资盘、有效分散风险的最优场景，必须借鉴国际市场经验，大力发展企业定制团险。
数据匮乏是制约商保产品精算与创新的“卡脖子”问题。与会嘉宾一致认为，数据孤岛是一个“伪技术命题”，其真正的阻力在于“三分治”的治理困境。
当前，卫健、药监、医保、商保四方数据尚未归一，导致保险公司因缺乏患者既往症分布与用药记录，无法进行精准定价，进而被再保公司拒保。有嘉宾形象地比喻：“没有数据，我们就像在黑夜中开车，既不敢踩油门（扩大承保），也不敢踩刹车（控制逆选择）。”
对此，与会嘉宾提出两条破局路径：
顶层设计：由国家数据局牵头，建立全国统一的医疗健康数据脱敏与开放标准，避免各地试点出现“十套标准、十个孤岛”的局面。
技术赋能：在《数据安全法》框架下，积极应用联邦学习、隐私计算等技术，实现医保数据对商保精算的“可用不可见”赋能。北京的“医保+商保”清分结算中心与“可信数据空间”的探索，为这一路径提供了技术范本。
会议的最后，与会嘉宾将目光投向更远的未来，探讨商保如何从一个单纯的“支付方”进化为产业生态的“创新合伙人”。
核心共识是：药企不能仅仅将商保视为“接盘侠”，而必须主动成为风险共担的设计者。会上分享了一个极具启发性的本土案例：一款创新药物，通过设计“100元/年保疾病发生险”的风险滚存池，将保险责任从“报销药品费用”转变为“保障疾病结局”，十年间将风险池从40万元滚动至200万元，实现了药企、保司、患者三方共赢。
此外，与会嘉宾还探讨了商保在服务链整合上的可能性。通过整合DTP药房、特药配送、患者管理与随访服务，商保可以打造“保险+服务”的一体化解决方案，从而摆脱纯粹的价格竞争，提升用户粘性。最终，一个可持续的“医-药-险”生态闭环，依赖于医保归位、商保扩容、医院松绑、数据国标与药企共担这五方的“同时转身”。
总之，虽然本次研讨会未给出所有问题的终极答案，但通过嘉宾们激烈而富有成效地讨论，本次研讨的四大关键问题的方向更加清晰，它成功地将“创新药支付瓶颈”从一个行业抱怨，升维为一个涉及社保边界、商保体量、医院考核、数据治理、税优杠杆、风险共担法理的六位一体系统命题。这将为推动商保创新药支付破局提供了宝贵的产业智慧与决策参考。
相信在不久的将来，在以闭门会研讨嘉宾为代表的政府机构、商保、创新药等各界共同努力下，我国创新药行业将会加速发展，创新药可及性将会快速提高。
致谢
2026西普会“创新药多元支付破局闭门研讨会暨创新药商保支付课题结题会”已落幕，中康科技与中康产业研究院谨以本文，向本课题合作伙伴百济神州、阿斯利康，致以最诚挚的谢意！