上海金山区有位翁女士，今年六十岁，到了领城乡居民养老金的年纪。 社保中心的工作人员一查档案，发现她养老保险断缴了好几年，缴费年限不够十五年。
按照政策，六十岁之后就不能再一次性补缴了，只能一年一年往后顺延缴费，直到凑满十五年才能领钱。 工作人员帮她算了算，要是错过了补缴窗口，得再等十一年才能拿到养老金。
翁女士常年在外打零工，手机联系不上，工作人员上门找了好几次都没找到人。 眼看补缴截止日期一天天逼近，镇上的服务中心启动了应急机制，网格员走访亲友、对接公安和铁路部门帮忙找人。 最后在截止前不到二十四小时联系上了她，视频连线指导她完成了线上补缴。 当晚九点，系统显示缴费成功。
错过了就是十一年。 很多人不知道，城乡居民养老金的领取资格有三个硬性条件——年满六十周岁、累计缴费满十五年、没有领取职工养老保险等其他养老待遇。 三个条件一个都不能少。
养老金到手多少钱，由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金是政府财政全额出的，跟个人缴了多少没关系。 2026年国家划定的最低标准是每月163元。 制度建立这十七年来，基础养老金涨了八次，从最初的每月55元涨到了现在的163元。 2024年开始连续三年每年涨20元。
但163元只是国家划的底线，各地可以自己往上加。 上海每月1555元，北京998元，天津560元。 很多中西部地区还贴着国家最低线，云南163元、吉林145元、甘肃148元、湖南151元。 同样叫“基础养老金”，上海和云南差了将近十倍。
差距在个人账户养老金这块更明显。 计算公式是个人账户全部储存额除以139。 139是国家统一的计发月数，大约十一年半。 个人账户的钱发完之后，基础养老金继续发，终身有效。
个人账户储存额包含个人历年缴的钱、政府给的缴费补贴、集体补助和每年产生的利息。 2026年一些地区的个人账户记账利率提高到3.67%，比2024年的2.47%高了不少。 个人账户是复利计息的，利息第二年变成本金继续生息。
这就意味着，早缴费、选高档次缴费，账户里的钱会越滚越多。
2026年很多地方调整了缴费档次。 安徽新增了每年9000元的最高档次。 重庆增加了5000元到8000元四个档次。 选择高档次缴费，政府给的补贴也更高。
安徽怀宁县有两位老人，陈大妈按每年6000元的标准完成了提档补缴，到龄后每月领971.94元。 赵大爷补齐了历年提档保费，每月领984.7元。 两个人都说，每月到手的钱够日常买菜买药了，不用总伸手跟子女要。
凤阳县有两个参保居民更直接，每人一次性提档补缴了九万块，到龄后每个月比别人多领将近七百块。
除了个人多缴，还有一种办法：子女资助。 临泽县一位居民给父母每人资助了5000元，加上父母自己缴的5000元最高档和政府补贴，两人2025年个人账户各进了10270元。 石泉县李阿姨的儿子每年资助6000元，加上她自己缴的6000元，一年账户里多出12300元。 2026年汉阴县已经办理了128笔子女资助业务，助保资金74.9万元。
缴费超过十五年的，每多缴一年还会额外加发基础养老金。 具体加多少各地不一样，有的地方每多一年加1元，有的加2元或3元。
六十五岁以上的老人还有高龄补贴。 济南65到74岁每月加5元，75岁以上加10元。 有的地方70到79岁加10元，80岁以上加15元或更高。
参保人去世之后，个人账户里剩下的钱可以由家属继承。 有些地方还给丧葬费补助，比如寿光市补助500元。
翁女士最后赶上了补缴的末班车。 但对于千千万万还没到六十岁的人来说，现在去查一查自己的缴费记录，看看缴了多少年、选了什么档次，比什么都实在。