约四成美国X世代，甚至部分婴儿潮一代，并没有为退休存钱；而那些储蓄不足便已退休的人，如今正深陷“噩梦”般的财务困境。图片来源：dragana991 / Getty Images
许多美国劳动者都期盼着在60多岁时告别职场，安享惬意的退休生活。然而对大多数人而言，这种憧憬已日渐成为一种奢望。事实上，许多临近退休的职场人士，很可能是在十分薄弱的财务保障下，步入人生新阶段。
根据阿波罗全球管理公司（Apollo Global Management）首席经济学家托尔斯滕·斯洛克今年4月发布的一项分析（基于美国退休人员协会的数据），美国私营部门劳动年龄人口中，接近一半没有退休账户。不出所料，仍处于职业生涯起步阶段的人情况最不乐观：18岁至34岁的Z世代和年轻千禧一代中，约57%尚未建立任何退休储蓄计划。不过，储蓄缺口并非年轻人独有，那些拥有数十年工作经验的年长一代同样面临这一困境。
在私营企业工作的34岁至44岁美国人中，约43%没有退休计划；在45岁至54岁人群中，这一比例为41%；在55岁至65岁人群中，也有40%没有退休计划。这意味着，大约四成美国X世代，甚至部分婴儿潮一代，尚未通过退休计划为未来储备养老金。
随着这些年长劳动者陆续走向职业生涯的终点，这预示着他们告别薪水后的生活质量将面临严峻考验。
美国人退休储备普遍不足，一些退休人士已陷入财务“噩梦”
大多数美国人表示，自己仍然过着月光族的生活。住房、育儿和食品杂货等开支吞噬了劳动者的大部分收入，为退休存钱简直是一种奢求。财务压力之大，一些人不得已开始动用原本预留的养老储备金。
根据Payroll Integrations发布的2025年报告，美国各年龄段职场人士中，约38%曾从自己的退休账户中提前支取资金。其中，仍在为争取体面薪酬而苦苦打拼的Z世代提现行为最为普遍，近半数年轻人动用过自己的退休储蓄。
不过，31%的千禧一代，以及41%的X世代和婴儿潮一代，也曾动用过自己的退休储蓄。这些提前支取资金，大多用于应对突发紧急情况或偿还到期债务。
为了维持生计，许多美国人也开始打破传统的退休节奏，选择延缓退休、坚守岗位。
根据皮尤研究中心（Pew Research Center）2023年的一项分析，自20世纪80年代以来，美国65岁以后仍继续工作的群体规模已经翻了两番。与此同时，越来越多人担心，自己的退休储蓄会在晚年耗尽。投资银行D.A. Davidson于2025年开展的一项调查显示，超过五分之二的美国退休人士（约2,000万人）担心自己的积蓄不足以支撑理想中的退休生活。
而对于一些已经退休的人来说，这种担忧已经成为现实。根据施罗德（Schroders）2025年的一项研究，近20%的美国退休人士表示，自己正“艰难度日”或“活在噩梦中”；相比之下，仅有5%的人表示自己“过着理想中的退休生活”。
美国人认为需要210万美元才能体面退休，但达标者寥寥无几
彻底告别职场、安度晚年是有代价的，而这笔代价，已跃升至百万美元级别。
全球最大的资产管理公司贝莱德（BlackRock）今年早些时候对美国选民进行了一项调查，询问他们认为需要准备多少资金才能体面退休。受访者给出的均值约为210万美元。
贝莱德首席执行官拉里·芬克表示，“几乎没有人”接近实现这一目标。贝莱德的调查显示，62%的受访者退休储蓄不足15万美元，仅占其预期退休所需210万美元的7%左右。芬克还指出，美国退休储蓄困境之所以不断加剧，与多个因素有关，包括美国对人口预期寿命延长缺乏准备，以及养老护理成本持续攀升。他预计，对后辈而言，这道难题只会日益棘手。
芬克在《2025年度致股东信》中写道：“随着X世代中年龄最大的一批人陆续迈入退休阶段，这一危机只会愈演愈烈、更加严峻。他们是第一代主要依赖401(k)退休储蓄计划的人。而这种依赖401(k)的趋势，在千禧一代和Z世代身上还在不断加剧。”（财富中文网）
译者：刘进龙
审校：汪皓
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