2025年2月，黑龙江一位55岁的男性工人办理了退休手续。
他1970年1月出生，退休时工龄33年8个月。
个人账户里存了142506.60元。
退休金核定表上最终的数字是4287.05元。
这份核定表在黑龙江的退休群里引起了一些讨论。
有人觉得这个数不低，有人觉得工龄33年才拿四千出头有点少。
咱们把这张表拆开看看，钱是怎么算出来的。
工龄33年8个月
这位工人的累计缴费年限是404个月。 其中1991年7月参加工作到1996年7月之前的60个月，算作视同缴费年限。
404个月里没有中断过缴费。
在东北老工业基地，这种从参加工作到退休一天没断过的连续工龄，不算特别罕见。 很多国企的老职工档案拿出来，都是这样的记录。
平均缴费工资指数1.2566
这个数字是核定表里最值得看的一个数。
缴费指数简单说就是每年缴费基数跟社平工资的比值。 指数1，意味着缴费基数跟社平工资持平。 指数1.25，意味着长期按高于社平工资25%的基数在交钱。
很多人交社保是按最低档0.6交的。 这位工人按1.25交，差别就大了。
个人账户142506.60元
33年8个月存了14.25万。 平均下来每年往个人账户里存四千多块。
个人账户的钱来自每月缴费基数的8%。 能存到这个数，说明他这些年的缴费基数一直不算低。
计发基数7570元
这是2025年黑龙江计算养老金用的社平工资。
2024年黑龙江的计发基数是7010元。 2025年涨到了7570元，涨了560元，涨幅8%。
黑龙江有个特点，每年12月就公布次年的计发基数。 所以2025年退休的人，1月起就能按新标准拿钱，不用等年底重算补发。
这三笔账算下来——基础养老金2875.55元，个人账户养老金840.75元，过渡性养老金570.75元。
合计4287.05元。
基础养老金2875.55元
公式是计发基数乘以1加平均缴费指数除以2，再乘以缴费年限乘以1%。
代入进去：7570×(1+1.2566)÷2×33.67×1%。
等于2875.55元。
这一块占了大头。 指数高、工龄长，基础养老金自然就高。
个人账户养老金840.75元
公式是个人账户储存额除以计发月数。
55岁退休，计发月数是169.5个月。
142506.60÷169.5=840.75元。
过渡性养老金570.75元
公式是计发基数乘以平均缴费指数乘以视同缴费年限乘以1.2%。
代入：7570×1.2566×5×1.2%。
等于570.75元。
这570块是对1996年之前那5年工龄的补偿。 那时候没有个人账户，现在用过渡性养老金补上。
4287元在黑龙江算什么水平
根据2024年末的数据，黑龙江全省离退休人员有701.968万人。 月人均养老金是3444.33元。
4287元比人均水平高出840多块。
但跟高的比，差距也不小。 有2025年退休的黑龙江职工，工龄43年4个月，个人账户34.7万，核定养老金是12010.14元。
工龄差了将近10年，个人账户差了20万，最后养老金差了两倍多。
还有一个细节
核定表上写着“特殊工种提前退休”。
这位工人55岁退休，比正常退休早了5年。
在黑龙江，从事高空和特别繁重体力劳动满10年，或者井下高温满9年，有害身体健康满8年的，男性可以55岁申请提前退休。
提前5年退休，计发月数从139个月变成了169.5个月。 计发月数越大，每月个人账户养老金就越少。
如果他是60岁正常退休，个人账户养老金能多拿将近300块。
关于2026年
2026年黑龙江的计发基数已经公布了，是7705元。 比2025年的7570元涨了135元。
也就是说，同样工龄、同样缴费指数的人，2026年退休会比2025年退休多拿一点。
这份核定表就是黑龙江养老金计算的一个样本。 工龄长、指数高，退休金就不会太低。