小区门口的便利店老板老周，今年刚满60，前两天拿着社保卡去社保大厅问退休的事，工作人员告诉他：职工养老累计才交了11年，不到15年的最低门槛，办不了退休。
老周一下子慌了，这些年交的几万块钱会不会打水漂？ 朋友圈里正好有人推"社保代缴补缴"的中介，说花两万块就能一次性补齐，包办退休。
他把这事跟女儿一说，女儿让他先别急着掏钱。
很多人以为到了60岁不够15年，之前交的钱就废了。 其实不会。
《社会保险法》以及人社部第13号令早就明确了三条正规处理路径，全部可以通过社保大厅、掌上12333平台正常办理，没有灰色操作。
关键的时间坐标是2011年7月1日——《社会保险法》正式实施的那一天。 你是这天之前还是之后第一次参保，决定了你能走哪条路。
到了60岁职工养老还差几年，不用终止关系，可以以灵活就业人员身份继续交职工养老，一年一年正常缴，直到累计满15年，再办退休领职工养老金。 之前交的年限全部保留，不会清零。
这里分两种情况，差别很大：
如果你是2011年7月1日之前就已参保——可以先延缴5年，5年后还不够15年，允许一次性补齐剩余年限，最晚65岁办完退休。
举个真实的例子：四川万州的张某，2009年开始交职工养老，2024年60岁时只交了8年。 他先延缴5年，到2029年累计13年，仍然不够15年，这时就可以一次性补齐2年，办退休，从补完费的次月起领养老金。
如果你是2011年7月1日之后才第一次参保——只能逐年按月延缴，不允许中途一次性补缴。 比如李某2014年才开始交，2024年60岁时交了11年，那就得继续一年一交，交到2028年凑满15年，才能办退休。
这条路最大的好处是，最终领的是职工养老金，待遇水平更高，每年还会跟随国家调整上浮。 代价是延缴期间要以灵活就业身份全额自付保费，没有单位分担。
经济条件稳定、距离15年只差三五年的人，优先选这条路。
很多人最关心的就是"能不能一次性补缴"。 答案很明确：不是所有人都能办，只有两类人符合政策。
第一类就是上面说的——2011年7月之前参保，延缴5年后仍不足15年的，由社保部门批准一次性补足。
第二类是因为单位原因漏缴、少缴。 比如上班期间单位没按时给你参保，只要拿出劳动合同、工资流水、考勤记录，就可以由单位申请追溯补缴，滞纳金由单位承担，不用你出钱。
除了这两类，个人原因断缴、中途停保，不能随意一次性补缴。
市面上那些"无论什么情况都能代办一次性补缴"的中介广告，全部不合规。 即便交钱办理，最后也无法正常办退休，钱也很难追回来。
如果距离15年差距太大，或者承担不起灵活就业的高额保费，可以把职工养老关系转入户籍所在地的城乡居民养老保险。
按《城乡养老保险制度衔接暂行办法》，职工养老的个人账户全部储存额并入居民养老个人账户，职工养老的缴费年限合并计算为居民养老的缴费年限。
城乡居民养老保险有一个便利政策：达到60岁领取年龄时，允许一次性补缴至15年，补缴完成之后，次月就能按月领取养老金。
缴费档次选择很多，最低一年只需要几百元，经济压力很小。
需要客观说的是，居民养老金整体待遇偏低，多数地区每月基础养老金只有一两百元。 而且一旦从职工养老转入居民养老，后续不能再转回职工养老，做决定之前一定要慎重。
这条路适合收入有限、承担不了职工延缴保费、只求有一份基础保障的人。
既不想延缴，也不愿转居民养老，可以书面申请终止职工养老关系。 审批通过后，这些年个人缴费进入个人账户的钱一次性全部退还。
需要注意的是，单位缴纳进入统筹账户的部分不会退还，只有个人账户里的金额可以取出。 而且选择这条路之后，不再享受任何养老待遇，晚年没有养老金作为保障。
除非特殊情况，否则不建议走这条路。
跨省缴过的社保不用放弃。 各地社保关系可以归集合并，年限累计计算，外地记录全国联网可查，不会作废。
重复参保可以退费。 《城乡养老保险制度衔接暂行办法》规定，同一年度内同时参加职工养老和居民养老的，重复缴费时段只计算职工养老缴费年限，居民养老重复缴费时段的个人缴费和集体补助会退还本人。
单位应缴未缴的由单位补。 北京人社明确答复过：如果存在应缴未缴情况，可以联系单位，由单位提供劳动合同和工资凭证等材料进行补缴，滞纳金由单位承担。
2030年起最低缴费年限要变。 按渐进式延迟退休改革方案，2030年及以后每年提高6个月，最低缴费年限逐步提高到20年。 对年轻人来说，这是个需要提前规划的信号。
⚠️ 所有"花钱代办一次性补缴"的广告都不要信。 办理只用两条渠道——参保地社保大厅窗口，或"掌上12333"App。
老周听完女儿的解释，去社保大厅打了缴费记录，发现自己是2009年首次参保，按政策先延缴5年、再一次性补齐就行，根本不需要找中介。 他回家把那条中介微信删了。
你的养老保险目前交了多少年？ 首次参保是在2011年7月之前还是之后？ 如果到60岁不够15年，你会选择延缴职工社保，还是转为城乡居民养老保险？