社保交满15年，只是拿到了"按月领养老金"的门票，不是最优解。 同样缴够15年，有人每月领1000出头，有人能领3000多，差距不在政策，而在你十几年前的缴费选择里——选哪个档次、中间断没断过，决定了退休后口袋里的钱。
职工基本养老金就两块：基础养老金和个人账户养老金。 有视同缴费年限的"中人"，会再加一块过渡性养老金。
基础养老金的计算公式是：
基础养老金 =（退休时上年度当地职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；
个人账户养老金更简单：
个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数；
计发月数由国家统一规定，60岁退休除以139，55岁除以170，50岁除以195。
这里面有个关键角色叫平均缴费指数——你每年缴费基数与当年社平工资的比值，再取历年平均值。 按60%最低档交，指数就是0.6；按100%档交，指数就是1.0；最高能到3.0。
人社部说得很直白：我国正在健全"多缴多得"激励机制，退休人员领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。 缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。
灵活就业人员按20%的比例缴费，其中8%进入个人账户，12%进入统筹。 选择60%最低档，划入个人账户的金额随基数同步降低。
安庆市2025年公布的官方测算表给了直观参考（以60周岁退休为例，2005.01-2024.12缴费）：
缴费15年，基数从60%过渡到100%：预估月养老金 1363-1879元；
缴费15年，基数从100%过渡到200%：预估月养老金 1879-3174元；
缴费20年，基数从60%过渡到100%：预估月养老金 1714-2388元；
缴费20年，基数从100%过渡到200%：预估月养老金 2388-3991元；
同样缴15年，100%档比60%档每月多出500-600元，一年就是6000多元。 如果按20年退休生活粗算，累计差距能到十几万。
山东2026年的测算更细：按60%档缴25年，每月总养老金约2377元；按100%档缴25年，每月能到3295元。 多缴的部分，最终都回到了自己手里。
这里有个常被忽略的事实：档次差距会被公式"稀释"一部分。 基础养老金公式里有个"÷2"，相当于把你的缴费工资和社平工资做了平均，所以60%档和100%档的最终差距，通常没有网上传的那么夸张，但20%-30%的待遇增幅是实打实的。
不是档次越高越划算。
从60%提到100%，投入增加约67%，养老金能涨20%-30%；但从100%提到300%，投入翻了两倍，边际增幅却在收窄。 原因还是那个"÷2"——基础养老金部分的高档溢价被平均掉了，而300%档多缴进统筹账户的钱，自己拿不回来。
所以100%档（与当地社平工资持平）是性价比最高的选择。 手头宽裕就选它；经济压力大，可以采取"低-中-高"穿插策略，先以60%档保底不断档，等收入稳定了再调高，把平均指数往上拉。
最怕的就是十几年如一日死守60%最低档，一点浮动都没有，平均指数被永久锁死在0.6。
很多人觉得"累计凑够15年就行，中间断几个月无所谓"。 能不能退休确实只看累计年限，但退休金高低，要看平均缴费指数和有效缴费时长。
全国大部分省份，断缴空档不计入平均指数的分母，仅损失那段时间的缴费年限和个人账户积累。
但北京、天津、浙江、云南等部分地区执行从严口径——断缴的自然年份计入核算周期，断缴年份的缴费指数按0计算，直接拉低整体平均值。
天津的政策写得很明确：间断缴纳养老保险费的，在计算"平均工资指数"时，间断缴费期间缴费基数计为0。
举个实测的例子（北京口径）：一直按60%档缴费35年，Z实指数（实际平均缴费工资指数）就是0.6；如果中间断了1年、实际缴了34年，Z实指数会变成（30×0.6）÷ 35 ≈ 0.514。 同样实缴34年，但晚一年参保（不断缴）的人，指数仍然是0.6，反而比"早参保但断缴1年"的人养老金更高。
陕西的政策在2026年有所调整，原有断缴归零规则取消，现行仅统计实际缴费年限核算平均指数。 所以具体哪些省市执行从严口径，要以你参保地当年社保局公布的政策为准，不能一刀切。
断缴还有两个隐性损失：
一是医保待遇同步暂停。 养老和医保往往绑定参保，养老断缴期间看病住院没法报销，年纪越大这个风险越值钱。
二是错过低价窗口期。 每年缴费基数都跟着社平工资上涨，断缴几年后再续保，要按照上涨后的新标准缴费，绝大多数城市不允许事后补缴主动断缴的空档。
人社部明确，15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。 正在健全的多缴多得激励机制，指向的是"长缴多得"。
实测数据（山东2026年口径）：同样按最高档，缴费15年总养老金约4682元，缴费20年可达6240元——多缴5年，每月多领1500+。
2026年起国家启动最低缴费年限延长过渡期，由15年逐步延长至20年。 这意味着年轻一代仅仅交15年，未来可能连领取资格都不够。
经济宽裕、收入稳定的，直接选100%档，长期缴费的性价比最高。
经济压力大、上有老下有小的，60%档保底+后期调高，别让平均指数死在0.6。
在京津浙滇等执行从严口径的地区参保的，能不断缴就不断缴。 失业空窗期用灵活就业身份自己续上养老保险和医保，按60%档保底，等找到工作再调高档位。
短期几个月的空窗对整体影响微乎其微，不用焦虑；长期空窗（1年以上）尤其是五省市参保人，尽量避免。
具体缴费基数、核算口径、断缴补救规则，以当地社保局窗口、12333人社热线和官方平台实时公示信息为准。 各地执行细则存在差异，网上传的"五省市名单"也在动态调整，参保前打12333确认一遍最稳妥。