有浙江朋友2026年2月办了退休，工龄37年3个月，个人账户21.4万元，60岁退休，月养老金7694.5元。 这个数字一出来，很多人都在问：凭什么他能拿这么多？
要回答这个问题，得先看2026年浙江养老金的一个关键变化。 2026年浙江养老金计发基数测算约8869元/月，比2025年的8433元涨了436元，涨幅5.2%。 而2025年浙江省非私营单位就业人员年平均工资为141902元，折合月均11825元，比上年增长3.4%。 计发基数5.2%的涨幅跑赢了工资3.4%的涨幅。
计发基数涨了，对所有2026年退休的人都是好事。 但同样是37年工龄，有人能拿7694.5元，有人连5000元都到不了。 差在哪？
差在平均缴费指数。 这位友友的全程平均缴费工资指数是1.4694——这意味着他工作期间的缴费基数长期超过社平工资的46%以上。 而另一位2026年7月在杭州退休的朋友，工龄42年10个月（比这位还长了5年多），但平均缴费指数只有0.6664，个人账户95151.06元，最终月养老金6186.8元。 工龄更长，养老金反而少了1500元。
浙江的养老金计算，比全国多数省份多了几块“本地福利”。 全国绝大多数省份就两块：基础养老金加个人账户养老金。 浙江额外加了过渡性养老金、过渡性调节金和每月150元的基本养老金补贴。 过渡性调节金的算法是：基准调节金480元加上平均缴费指数乘以累计缴费年限再乘以调节系数3。 这两项加起来，每月稳稳多出600到700元。
这位友友7694.5元的构成是这样的：基础养老金3878.55元，个人账户养老金1541.5元，过渡性养老金1480.16元，过渡性调节金644.21元，再加上150元补贴和0.08元补足。 其中基础养老金是大头，占了将近一半。
基础养老金的公式是：计发基数乘以（1加平均缴费指数）除以2，再乘以缴费年限乘以1%。 同样37年工龄，指数0.6的人基础养老金只有3373元，指数1.0的人能到4100元左右。 差在哪？ 就差在缴费指数上。
个人账户养老金也一样。 这位友友账户里21.4万元，除以139个月，每月1541.5元。 如果一直按最低档缴费，账户余额可能只有10万出头，这块就剩700多元。 两项一加，差距就拉开了。
还有一个容易被忽视的因素——视同缴费年限。 这位友友有5年8个月的视同缴费年限，贡献了1480元的过渡性养老金。 另一位42年工龄的杭州朋友，视同缴费年限有9年8个月，过渡性养老金算了1777.14元。 这部分是对养老保险制度改革前没有个人账户的年限的补偿，年限越长越值钱。
2026年上半年退休的人，社保局先用2025年的基数8433元预发。 等2026年新基数8869元正式启用后，会统一重新核算，从退休那个月开始补差。 所以上半年退休的朋友不用担心，该补的一分不会少。
浙江2026年7月1日起，城乡居民基本养老保险个人缴费档次调整为7档。 虽然这和职工养老保险是两套系统，但说明浙江在养老保障上一直在完善。
7694.5元这个数字，在浙江是什么水平？ 有2026年2月退休的女性，工龄31年4个月，指数0.8794，个人账户7.81万，养老金5412.6元。 有2025年10月退休的职工，工龄37年，指数2.2434，个人账户42.36万，养老金10391.2元。 同样工龄，指数从0.6到2.2，养老金可以从4000多到10000多。
工龄长是基础，但缴费指数才是决定性的变量。 这位友友能拿到7694.5元，靠的是37年多的坚持缴纳加上1.4694的中高缴费指数，再加上浙江特有的几项政策红利。
同一个城市，同样40年工龄，一个人一直按60%底线缴，一个人按实际工资足额缴，两人的基础养老金每月能差出600多块。 这差距不是一天形成的，是年复一年积累出来的。
退休前去社保窗口核实三件事：历年缴费月数有没有漏记，视同缴费年限认定全不全，个人账户累计额对不对。 漏掉的月数补回来，比等计发基数多涨一两个点管用得多。
你身边最近退休的浙江朋友，到手是多少？ 欢迎在评论区聊聊。