手里有闲置资金打算存定期、办大额存单的朋友，今天（2026年7月20日）的利率干货可以先收着。 不少人不会算存款收益，同样10万块，存不同银行、不同期限，到手利息能差出大几千，看完这篇就能自己套公式算，家里有长辈要存钱的也可以转给他们参考。
前几天碰到个阿姨，拿了10万块去工行网点，本来想存3年定期，柜员给她推了个“特色存款”，说利息比挂牌高，她没敢当场办，回家翻了去年的存单，去年存的3年还有1.5%，今年问下来挂牌只有1.25%，差了不少。 其实2026年7月的利率，是2025年5月20日那轮调整之后稳了两个月的水平，数据都是对照工行、农行、中行、建行、交行、邮储还有几家主流股份行官网当天的挂牌价整理的，实际办的时候以网点当日公示为准，可能会有区域小幅浮动，差不了太多。
先讲最基础的计息方法，不管普通定期还是大额存单，用的都是同一个公式：存款利息=存款金额×存款年利率×存款时间（年）。 利率换算也给大家列清楚，年利率=月利率×12=日利率×360，平时算的时候直接用年利率乘就行。
用大家最常用的10万本金举例子，国有行1年期定期年化约0.95%，利息就是100000×0.95%×1=950元；2年期年化约1.05%，利息是100000×1.05%×2=2100元；3年期年化约1.25%，利息是100000×1.25%×3=3750元。 邮储的1年期比国有行高一点，约0.98%，10万存一年利息就是100000×0.98%×1=980元，差30块，小额短期存的话可以优先选邮储。
接下来是7月20日各梯队的挂牌利率，分三档说，大家可以对着自己常去的银行对照：
第一档是国有六大行加招商，也就是工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招商，这七家的挂牌利率基本一致，只有邮储1年期小幅上浮。 具体是1年期0.95%（邮储0.98%），2年期1.05%，3年期1.25%，5年期1.30%。 这类行网点最多，不管是一线城市还是县城乡镇都能找到，存取方便，适合平时不怎么研究理财，就想存个踏实、随时能取到钱的人。
第二档是主流股份制银行，包括中信、浦发、兴业、平安、光大这几家，利率比国有行高一截：1年期1.15%，2年期1.20%，3年期1.30%，5年期1.35%。 同样10万块存3年，国有行拿3750，这类股份行能拿3900，差150块，长期存的话累积起来也不少。
第三档是恒丰、渤海这类相对小一点的股份行，中长期利率更高，3年期能到1.60%以上，5年期能给到1.85%。 10万存5年的话，比国有行多拿（1.85%-1.30%）×100000×5=2750块，不过这类行网点少，很多三四线城市没有，要存的话得先查下当地有没有网点，免得后续存取麻烦。
说到大额存单，要求是20万起存，利率比普通定期高，适合手里闲钱比较多的人。 7月20日这个节点，大额存单有两个新情况要先说：一个是中行7月1日刚重启了5年期大额存单，利率1.60%，其他国有行里工行、农行、建行目前最长只卖3年期，利率1.55%，2年期都是1.20%，1年期工行是1.20%，中行是1.10%。 另一个是平安银行目前在售5年期大额存单能给到1.65%，比国有行高一点。 股份行的大额存单整体更高，1年期约1.35%，2年期约1.45%，3年期约1.75%。
具体算笔账大家就有概念了：20万存国有行3年期大额存单，利息是200000×1.55%×3=9300块；存主流股份行3年期大额存单，利息是200000×1.75%×3=10500块，差了1200块。 不过要注意，国有行的3年期大额存单额度比较紧，一般是每周固定时间放额度，要去抢，股份行的额度相对松一点，不用等太久。
存钱的时候有几个容易踩的坑，给大家列出来，都是身边人真实踩过的：
第一个是要分清存款、理财、保险。 只有普通定期和大额存单受存款保险保障，50万以内哪怕银行出问题也能全额赔，别被柜员说“收益差不多，还送米油”就买了保险产品，保险一般要锁5-10年，中途退保要扣本金，亏得多。
第二个是定期尽量存满约定年限，提前全额支取统一按活期约0.05%计息，利息直接砍到零头。 10万存3年刚存了1年就要全取的话，本来能拿1250，按活期只能拿100000×0.05%×1=50块，差二十多倍。 急用钱可以办部分支取，比如要取2万，剩下的8万还能按原利率继续存，不会全亏。
第三个是谨慎勾选自动转存。 存单到期如果勾了自动转存，会按转存当日的挂牌利率算，要是刚好赶上利率下调，就亏了。 最好是到期自己去网点办手动转存，能按当天的最新利率，哪怕没涨，也不会比自动转存的低。
第四个是别轻信网络陌生渠道宣传的超高利息。 现在市面存款利率区间很稳，普通定存超过1.5%、大额存单超过2%就要打问号，大多是诈骗，要么是高息理财，要么是假存单，贪小便宜容易亏本金。
第五个是办理业务签字前核对单据。 确认单据上标注的是“定期存款”还是“大额存单”，存期是1年还是3年，利率是多少，三样都对齐了再签字，别稀里糊涂签了别的产品的单子，后续维权麻烦。
另外现在有个情况大家容易忽略，就是3年期和5年期的利率差特别小。 国有行3年是1.25%，5年只有1.30%，差0.05%，相当于多锁2年才多拿0.05%的利息，要是不确定这笔钱能不能放5年，不如直接存3年，灵活性高，收益也差不了多少。 恒丰、渤海那类5年1.85%的是例外，要是确定5年不用，再去存小众行的高息款，记得先确认是正规存款，有存款保险标识就行。
最后给不同资金量的人说下怎么选，不用纠结：
手里是10万以内的小额资金，平时存取方便最重要，直接选家门口的国有行或者邮储就行，1年期选邮储能多拿30块利息，3年期哪家近选哪家，不用折腾。
手里是10万到20万，想要高一点收益，又不想去小众行，就选中信、浦发、兴业、平安、光大这几家主流股份行的3年期，10万存3年比国有行多150块，网点大部分地级市也有。
手里超过20万，优先考虑大额存单，先抢国有行的3年期1.55%，抢不到的话选股份行的3年期1.75%，能确定5年不用的话，可以看看中行的5年1.60%或者平安的5年1.65%，比3年也没高多少，但是锁定时间长，适合确定长期不用的钱。
能接受小众行，当地有恒丰、渤海网点的，10万以上就可以存他们的3年或者5年，收益比主流行高不少，只要确认是正规存款，50万以内都有存款保险，不用太担心。