摘 要
从零散服务到专业标准落地，养老金融的职业新赛道将为万亿级银发经济打开全新的可持续性、规范增长纵深
当国内60岁以上老年人口突破3亿、2050年老年消费潜力有望突破40万亿元的时代窗口正式打开，一个覆盖3亿银发群体的万亿级消费蓝海，正站在供需错配的十字路口。
从社区门口的老年助餐点到三甲医院的老年专科门诊，从居家适老化改造的五金配件到跨省旅居的康养专线，从适配老年群体的稳健型理财产品到能上门做认知症照护的专业服务，老年群体的真实需求早已不再是单一的“养老兜底”，而是延伸至全生命周期的品质生活提升以及支撑家庭和睦的精神世界美满。
6月23日，中国养老金融领域首个标准《老年财富传承规划职业技能要求》（T/CSI 0076-2026）（下称“标准”）在人力资源和社会保障部社会保障能力建设中心正式发布，这一标准从养老金融底层逻辑出发，既瞄准老年群体财富权益的核心痛点，也为银行、保险、信托等机构的财富管理队伍划定了专业化升级的明确方向，为银发经济下的财富安全传承筑牢了双重支撑。
据了解，该标准的核心制定单位由华能贵诚信托有限公司、中意人寿保险有限公司、中国金谷国际信托有限责任公司、幸福人寿保险股份有限公司四家持牌金融机构组成。
中国经济体制改革研究会培训中心主任张朝元强调，除了涵盖“养老金融”，标准还深度涉及“银发经济”、“投资于人”、“金融强国”等领域。
中国老龄协会权益保护部，原主任刘增瑞强调，当前合规养老金融服务供给远远跟不上老年群体的迫切需求，本次发布的标准具备三重核心现实指导意义：民生层面，直接回应亿万老年群体的财富传承刚需，筑牢老年人财产权益防护屏障，助力老年友好型社会建设；行业层面，填补了我国财富传承领域职业技能标准的空白，推动养老金融服务从粗放式扩张转向专业化升级，全面提升行业整体服务能力；宏观战略层面，是落实积极应对人口老龄化部署、防范养老金融风险的关键实践，对维护金融市场秩序、促进家庭代际和谐、夯实民生保障根基具备长期指导价值。
该标准的提出和主笔单位代表北京华夏怡承信息技术有限公司董事长梁志伟表示，“标准的制定与发布，是对国家积极应对人口老龄化战略的及时回应与精准落地，是养老金融领域一项基础性、系统性、长期性的重要阶段成果”。
他进一步补充，该标准对传承规划从业人员的知识体系、技能等级、准入条件等方面作出刻画。一方面，该标准坚持以人民为中心的历史站位、价值取向，也适用于供给侧端的银行、保险、信托等持牌金融机构及律师事务所、财税等专业服务机构，以推动金融机构从“产品导向”向“服务导向”的转型，为“服务导向”向“价值导向”的升级做储备；另一方面，有助于老年群体实现物质财富有序传承，化解代际与家庭矛盾、减少继承纠纷，在实现“老有所养、老有所乐”基础上，促进“老有所为”。
北京华夏怡承信息技术有限公司创始人张偲指出，新业态呼唤新产业队伍承接、新需求呼唤新身份认同，该公司将在“十五五”期间朝着落地传承规划选题下的国家职业标准方向努力。
服务端：锚定老年权益保护的标准化底线
过去很长一段时间里，涉老金融领域乱象丛生，涉老诈骗仍时有发生。究其根本，是正规金融机构的服务体系触角尚未完全触达业务的最末端，而传承规划的设定正是触达这“最后一公里”的盲区。但是，传承规划领域长期缺乏统一的标准，从业人员无据可循，拥有该专业技能的复合型人才缺口大，所以导致服务质量参差不齐、不尽人意。
据刘增瑞分析，截止 2025年底中国60岁及以上老年人3.23亿，占总人口23%。2023年老年群体财富储备超过78万亿，人均财富达到26.4万，储蓄率超过60%，是居民平均储蓄率的近两倍，财富传承服务需求空前迫切。当前老年人权益保护取得了显著成就，同时老年财富传承服务面临一些短板，表现在服务边界模糊、服务行为不规范等问题，无资质机构违规开展业务误导老年群体的现象时有发生。
幸福人寿保险股份有限公司总裁廖定进表示，养老金融的需求正在从单一的 “养老现金流保障”，向 “资产保全 + 养老保障 + 财富传承” 的综合化需求升级，也是改革开放40多年以来，从创富到守富，再到新时代传富的高质量发展阶段所面临的必然趋势。标准的出台，填补了行业职业技能领域的空白，标志着老年财富传承服务从分散探索正式走向技能专业化、流程标准化的新阶段，也为全行业升级养老服务能力提供了统一的价值标尺。
华能贵诚信托有限公司，总经理刘芳分析，改革开放四十余年，千千万万普通家庭通过辛勤劳动积累了财富，这些财富承载着个人奋斗与国家发展的共同记忆。当这一代奋斗者们逐渐步入老年，他们手握毕生积累的财富，却面临着身体机能衰退、认知能力下降、家庭结构变化等多重风险，他们对财富安全和代际传承有着非常真实和紧迫的焦虑。因此，老年人财富传承规划是家庭财富管理中的较为迫切和普遍的需求，也切实体现了普惠金融的深刻内涵。她强调，“养老金融服务不仅仅是财富管理，更是对老年人的权益保护”。
中国金谷国际信托有限责任公司副总经理赵朝晖表示，积极应对人口老龄化是重大战略。老年财富传承，既关系千家万户的财产安全，也关乎社会财富的有序流转。长期以来，财富传承服务缺乏统一标准，从业人员专业能力参差不齐，老年群体的金融权益保障力度不够。
此次标准的出台，将老年群体的权益保护嵌入财富传承服务的全流程规范中，明确要求从业者必须充分适配老年群体的认知特点，用通俗易懂的方式拆解复杂的传承工具条款，严禁向老年用户销售超出其风险承受能力的产品。同时技能标准中专门设置了反诈识别、权益告知等专项模块，从服务源头堵住侵害老年财富安全的漏洞，让老年群体的养老储备、保命钱既能“守得住”，也能“传得稳”。
据人社部社会保障能力建设中心，原副主任白璐分析，此次发出的标准，是养老服务职业技能体系下全新的细分方向，完全契合新质生产力三要素发展的战略、“投资于人”的政策导向，以及人社部培育新型复合型技能人才的工作要求。“该标准聚焦构建一支具备跨领域专业能力的新型职业队伍，面向老年客户提供涵盖养老资金管理、遗嘱规划、养老信托、保险传承、家族财产分配、失能财产代管及慈善捐赠等全链条综合服务。”
白璐进一步补充，具体而言，标准明确了职业落地的五大核心支撑：以“老年服务+金融+法律”的复合知识体系为基础能力，以高信任度的沟通能力为服务落地前提，以基层社区场景作为实践迭代的核心载体，以持牌金融、法律服务机构的合规资源作为运行保障，以面向老年群体的科普宣传作为市场渗透的必要路径。
该标准聚焦了备老阶段与终老环节，明确了老年人财富传承规划的相关概念、基本任务，以及业内人员的知识技能与培训等要求，旨在为老年人财富传承规划相关机构从业人员的使用、培养和评价提供依据，以助力养老金融这篇大文章更好的服务于积极应对人口老龄化战略的实施。
中国中信集团有限公司驻纽约代表处原总代表车耳在交流时分析，标准的制定推广，核心价值不止于规范服务，更意在向社会传递尊重个人遗愿、契约精神的导向，破解当下浮躁风气，减少老年房产、财产处置相关的代际继承纠纷。
人才端：搭建跨业态养老金融服务的全能矩阵
服务端的需求多样化呼吁供给端以专业、复合型的队伍提供养老金融领域的全链条综合服务。本次落地的标准，恰恰是为银行、保险、信托等持牌机构划定了统一的人才培育标尺，推动养老金融服务从零散的产品推销，转向覆盖全场景的标准化专业服务。
标准从行业层面为传承规划从业人员的知识体系、技能等级、准入条件作出了系统性清晰刻画，为银行、保险、信托等持牌机构搭建起了标准化的人才培育框架，标准适用范围覆盖银行、保险、信托等持牌金融机构，以及律师事务所、财税服务机构等专业主体，从人才端推动整个行业从传统“产品导向”向“服务导向”深度转型。
对银行而言，可依托这套老年财富传承规划职业技能标准搭建分层级的专属财富顾问认证体系，把覆盖资产梳理、遗嘱联动、信托对接的全链条传承服务，深度嵌入高净值老年客群的1V1专属服务、家族办公室定制方案等私行核心服务场景中。保险机构可基于初、中、高三级技能等级要求，打造专属的养老年金、终身寿险传承服务团队；信托机构则可借助标准明确从业人员的合规准入门槛，让家族信托、养老信托的服务流程更规范透明。
这套标准化的人才能力体系，最终指向老年群体的真实需求：通过专业人才的全场景服务，帮助老年群体实现物质财富的有序传承，有助于从源头化解代际财产矛盾、减少家庭继承纠纷，在夯实“老有所养、老有所乐”的物质基础之上，进一步支持老年群体通过慈善捐赠、公益信托等方式参与社会价值创造，真正实现“老有所为”的更高阶老年生活目标。
赵朝晖分析，信托与生俱来的财产管理、风险隔离、代际传承功能，使其成为老年财富传承的核心金融工具。本次发布的标准，衔接《民法典》《信托法》等法律法规，明确持牌经营准则，划定三级职业技能规范，基本覆盖业务全流程。
另据刘芳分析，华能信托近年来在家庭财富管理领域持续深耕，实践证明，当信托服务流程标准化、运营线上化时，完全能够触达更广泛的普通家庭。本标准提出的"老年财富传承规划"职业技能要求，也正是将专业服务能力标准化、体系化，让更多金融从业者具备为普通老年人提供传承规划服务的综合技能。
刘芳还进一步强调，我们还看到一个更深层的逻辑：老年人的财富传承需求，其实是所有年龄段人群财富管理需求的"最大公约数"，把这一群体的服务做深做透，我们就掌握了服务全量客群的底层能力。比如，中青年客户的子女教育金规划，本质上与老年人的代际传承是同一套信托逻辑；又比如，企业主客户的资产隔离与风险防控，与老年人的财富保全也是同一套制度工具。
廖定进表示，将以团体标准为标尺，推动保险销售队伍从 “产品销售者” 向 “财富传承方案提供者” 转型，同时联动银行、信托、律所、公证、税务等专业机构，打通养老金融服务的断点堵点，共同做大老年财富传承的服务生态。
随着积极应对老龄化战略实施、国家级银发经济专项政策的落地，以及老年财富传承规划职业技能标准等细分领域规则的出台，这条覆盖一、二、三全产业链的万亿新赛道，正在跳出“赚老年人快钱”的旧逻辑，迎来供给侧系统性重构的关键节点——谁能真正读懂银发群体未被满足的真实需求并做出最专业的整合服务，谁就能拿到下一个十年消费增长的核心入场券。