老张在深圳做了十五年外卖骑手，去年刚把社保交满十五年。 那天吃饭，他跟我说了句让我愣住的话：“哥，我社保停了，一个月省下一千多块钱。 ”
我问为啥。 他说，不是交满十五年就能领养老金吗？ 多交一年又不是多领一年的钱，划不来。
我当时没说啥，但回去翻了一下广东人社厅的数据，算了一笔账。
这一算，我自己都惊了。
先说结论：如果你按最低档交社保，交十五年，在广东退休能拿到手的钱大概是这样：
广东省的养老金计发基数是9493块，这是2025年的标准。 假设你一直按最低基数交，平均缴费指数0.6，且是50岁退休的女性。
基础养老金计算公式是：9493 × (1+0.6) ÷ 2 × 15 × 1%。 算出来，1139.16元。
个人账户养老金，假设十五年攒了六万块。 50岁退休，计发月数是195个月。 60000 ÷ 195，307.69元。
再加年限津贴，每年4块，十五年六十块。 还有定额加发，一百块。
全加起来：1139.16 + 307.69 + 60 + 100 = 1606.85元。
你猜，多交一年，变成十六年，能多拿多少？
基础养老金：9493 × (1+0.6) ÷ 2 × 16 × 1% = 1215.1元。
一个月多拿了75.94元。
个人账户养老金：多交一年，个人账户大概多存四千块。 余额变成六万四。 64000 ÷ 195 = 328.21元。
一个月又多拿了20.52元。
年限津贴从六十变成六十四，多四块。
加上定额加发那一百块不变。
数一下：75.94 + 20.52 + 4 = 100.46元。
就一年。 就多交那么一年。 退休后，每个月多领一百块钱。
一百块钱多吗？
吃一顿饭就没了的数。 但你想想，这可不是只发一年。
如果你退休后能活二十年，那这一年的社保，总共给你带来的额外收入是：100元 × 12月 × 20年 = 24000元。
你这一年多交的钱，算下来大约是多少？
按最低档算，广东灵活就业人员交养老保险，费率是20%。 其中12%进统筹账户，8%进个人账户。
最低缴费基数大概是多少？ 2025年大概是四千多块的样子。 就算按5000算。
一个月多交：5000 × 20% = 1000块。
一年：12000块。
多交一万二，最后多领两万四。 这还不算每年养老金上调时，年限长的人涨得更多。
有人算过，在广东，缴费年限每多一年，每年涨养老金的时候会多调大概两块到三块钱。 这笔钱是每年都涨的。
回到老张那个问题。
他停了社保，的确，每个月省下一千块钱。 但代价是什么？ 是退休后每个月少拿一百块。 一年少拿一千二，二十年就是两万四。
而且，这只是按最低档算的钱。 如果你是按高基数交的，差距更大。
有人说，那我多交钱，最后退休能不能翻倍？
如果真的按高基数交，那就不一样了。
举个例子：有人按290%的基数交了十六年。 不算还不知道，一算吓一跳。
基础养老金那块，因为缴费指数高达2.9，算出来是：9493 × (1+2.9) ÷ 2 × 16 × 1% = 2974.39元。
这已经比最低档十五年的基础养老金多了一千八百多。
再加上个人账户养老金。 高基数下，一个月入账的个人账户钱多很多。 十六年下来，个人账户可能有二十多万。 二十万除以139（60岁退休的计发月数），一月多拿一千四百多。
再加年限津贴、定额加发这些七七八八的，
整份养老金下来，可能超过六千块。
你看到了吗？
同样都是十六年，低基数和高基数，最后差了快四千块。
所以，别光盯着年限看，缴费基数才是真的大头。
那，在广东不同的城市退休，差别大吗？
深圳是单独一套核算体系。 2025年深圳的养老金计发基数是11293元，比广东省的标准高出1800块。
如果一个人按最低档缴费指数0.6，在深圳交十六年，基础养老金能拿到多少？
11293 × (1+0.6) ÷ 2 × 16 × 1% = 1445.5元。
比在广州、佛山这些执行省标准的地方，一个月基础养老金多拿230块。
如果是在粤东、粤西的小城市退休，计发基数更低，差距更大。 有人算过，同样缴费十六年，在深圳退休比在梅州退休，每月可能多拿两百到三百块。
这也是为什么很多外来务工人员在广东拼命干到退休再回去的原因——就地办退休，享受更高待遇。
那，不上班的人自己交社保呢？
灵活就业人员自己交社保，全部钱自己出。 但是退休的计算规则跟企业职工一模一样。 想拿更高的养老金，有几个关键点：
第一，尽量别断缴。 断缴了，年限不归零，但是整体的平均缴费指数会被拉低。 特别是断缴期间指数算下来是零，几年下来平均指数往下掉，养老金也跟着缩水。
第二，尽量提高基数。 有钱的话，哪怕最后几年提一提，都能撬动更大的退休金。
第三，想清楚退休城市。 如果老家是三四线小城，在广州、深圳打拼多年的人，真别轻易回老家趸缴社保。 在深圳交满十五年就地退休，比回老家多拿几百块。
这个问题，还有一个容易被忽略的细节。
就是那每年上涨的养老金。
养老金每年调整，一般采取“定额+挂钩+倾斜”的方式。 挂钩这一头，看两点：一是基础养老金水平，二是缴费年限。 年限越长，挂钩部分涨得越多。
即使你只多交了一年，每一年调整的时候，都吃这点年限的红利。 十年二十年下来，也是笔不小的钱。
就说老张吧。 他停了社保十五年，另一个同事小王按十六年走。 假设两人同岁同地方退休。
第一年，老张一千六，小王一千七。
第二年涨养老金，小王因为年限多一年，多调三块钱。
这差距，年年都在，不会消失。
有人在网上问过一个问题：我现在交到十五年，身体不好，能停了吗？
答案是：从法律上说，如果是在企业上班，公司必须继续交员工交到退休。 如果自己选择灵活就业，确实有个选择权。 但多半建议继续交，除非经济确实紧张得不成。
还有一个误区，就是有人觉得医保和社保是绑在一起的。
其实不是。 广东职工养老保险停缴后，医疗和养老是可以分开走的。 如果想继续享受职工医保待遇，可以单独交医保。 有钱就继续买职工医保，不想花那么多钱，可以转成居民医保，就是报销比例和待遇会差一些。
但无论怎么选，养老这块，别轻易停。
因为停一次，代价可能要好几十年还回来。
就像老张，他停了，一个月多一千块在手上。 但到了他六十岁开始领钱那天，每月比小王少一百多块，年年少，年年少。 到七十岁时，少拿的钱加起来早就超过当年省下的那一万二了。
这个账，算得清的。