在江苏退休，工龄35.67年，个人账户21.38万元，最后每月到手的养老金是6469.9元。 这个数字背后有一个关键数据——平均缴费工资指数2.2582，意味着这位退休人员长期按社会平均工资两倍以上的水平在缴费。 同样是35年工龄，如果一直按最低档缴费，指数只有0.6，基础养老金算下来大约2545元，差了将近一倍。 决定养老金高低的，从来不只是年头。
先看基础养老金这一块。 2026年江苏的养老金计发基数是8917元，相比2025年的8785元提高了132元。 基础养老金的公式是：计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。 代入这位退休人员的数据：8917×（1+2.2582）÷2×35.67×1%，算下来大约5180元。 2.2582这个指数在整个江苏退休人员中都属于高位，多数普通职工的缴费指数在0.6到1.2之间。 指数每高0.1，基础养老金就会多出几十元，长期积累下来差距非常明显。
个人账户养老金这部分相对直接。 账户里存了213,835.51元，退休年龄55.25岁，对应的计发月数是168.5个月。 用账户总额除以计发月数，每月从个人账户领到的大约1269元。 计发月数168.5介于55岁的170个月和60岁的139个月之间，提前退休意味着分摊的月份更多，每月从个人账户领取的金额反而比60岁退休要少一些。 个人账户21万在江苏属于较高水平，但真正把总养老金推上去的，是第三笔钱。
过渡性养老金是这张核定表里最值得关注的部分。 2024年1月，江苏省人社厅和财政厅联合发布了新的过渡性养老金计发办法。 新公式是：退休时养老金月计发基数×1995年底前平均缴费工资指数×1995年底前缴费年限×1.2%。 这位退休人员1995年底前的缴费年限是6.25年，平均缴费指数同样是2.2582。 代入计算：8917×2.2582×6.25×1.2%，得到大约1510元。 这一项甚至超过了个人账户养老金的1269元，正是因为早年那段工龄的折算水平极高。
2026年正好是江苏过渡性养老金改革的第三年，新办法比老办法高出的部分，这一年按100%发放。 2024年发放40%，2025年发放70%，2026年及以后全额发放。 这位退休人员核定表备注里写着“按新办法计算的过渡性养老金为634.53元”，但实际发放的过渡性养老金是1510元。 差额部分已在2026年按100%兑现。 换句话说，同样是2026年退休，如果放在2024年，过渡性养老金只能拿到差额的40%；放在2025年拿到70%；2026年退休，直接全额拿到手。
把三笔钱加在一起：基础养老金约5180元，个人账户养老金1269元，过渡性养老金1510元，合计约6469元。 对比一下江苏的整体情况：2025年全省1158万退休人员的全口径人均月养老金大约在3590元到3810元之间。 6469元比这个平均线高出2600元以上，在江苏退休群体中属于明显偏上游的水平。 全国企业退休人员月均养老金2025年约3480元，6469元相比全国均值也高出不少。
养老金计发基数每年都在调整。 2025年江苏是8917元，2026年预计突破9000元，大概率在9100元左右。 基数每涨100元，基础养老金和过渡性养老金都会相应增加。 对于2026年1月以后退休的人员，养老金会按新基数重新核算，之前预发的部分也会补足差额。
一张养老金核定表，把缴费指数、工龄、个人账户、过渡性养老金这些数据串在一起，最终得出一个具体的数字。 6469元这个数，不是靠工龄熬出来的，是缴费水平、政策窗口和计算规则共同作用的结果。 你的缴费指数是多少？ 不妨翻出社保记录看一看，那个数字很大程度上决定了退休后每月到手的金额。