2026年2月，深圳一位63岁的非深户大爷办完了退休手续。 他的社保按最低档交了15年，个人账户里攒了4.5万元。 养老金核定单下来，每月1679.37元。
这个数字是深圳社保局系统核定的结果，不是估算。 在深圳，这笔钱不够租一个单间。
他的养老金是这样算出来的：2026年，深圳养老金计发基数是每月11293元。 他的指数化月平均缴费工资是3751.53元，缴费15年。 基础养老金部分，按公式(11293+3751.53)÷2×15×1%，每月1128.34元。 个人账户养老金，4.5万元除以63岁退休对应的计发月数116.3，每月391.03元。 再加上缴费年限津贴一年4元共60元，以及广东省统一的加发过渡性养老金100元。 没有地方补助。
如果同样是按最低缴费基数，但把年限拉长，数字会发生变化。 按2026年的计发基数11293元和最低缴费指数0.6计算，一个非深户、60岁退休的人，缴费15年，每月养老金大约在1836元左右。
缴费20年，这个数字会上升到约3500元。 缴费25年，则接近4600元。 每多坚持5年，每月到手的钱会增加一千多元。
这不是估算，是计算公式决定的直接结果。 基础养老金的计算公式是：计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。 里面“缴费年限×1%”这一项，是实打实线性累加的。
对于女性，尤其是受延迟退休政策影响、55岁退休的女性，差距同样具体。 一位55岁退休的女性，按最低缴费指数0.52计算，交20年，每月养老金约2369元。 交25年，这个数字变成约2962元。 每月相差593元。
户籍带来的差异是另一个维度。 深户参保人，其所在单位需要额外缴纳1%的地方补充养老保险，这部分费用由单位承担。 退休后，深户可以领取一笔“地方补助”。
地方补助的计算公式是：地方补充养老保险缴费年限×平均缴费指数×18.5+20元。 只有以深户身份在深圳实际缴费的年限，才能计入地方补充缴费年限。 断缴、外地转入、非深户时段的缴费，都不算。
同样交15年最低档，深户比非深户每月多领将近187块。 一年差2238元，退休20年就差出4.48万元。
但这依然改变不了一个事实：不管是1836元还是2022元，在深圳都不够活。
缴费基数比年限的影响更直接。 25年缴费，如果平均缴费指数从0.6提高到1.0，基础养老金会从2259元涨到2823元，每月多出564元。 拉高缴费基数，是提升退休金水平的更有效途径。
很多人没算清医保年限。 养老缴费满15年可以办退休，但医保是另一套规则。 2024年及以后达到法定退休年龄的职工医保参保人，需要同时满足两个条件才能停止缴费并终身享受医保待遇：参加深圳职工医保的实际缴费年限满10年，同时参加职工医保的累计缴费年限满25年。
如果只交了20年社保，养老够了，医保还差5年。 退休后得自己继续按月缴费。 选择继续参加职工医保一档，2023年10月及以后退休的人，缴费标准为本市上上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资的60%×6%。 选择二档，则按2%计算。
这笔钱需要一直交到累计满25年为止。 如果按每月387元估算，连续交23年，光这一项就要掏出超过10万元。
养老金每年调整时，缴费年限也是重要的挂钩因素。 2026年广东的调整方案里，缴费年限每满一年，养老金每月增加1.5元。 缴费30年比缴费15年，每月在这一项上就能多出22.5元。 十年下来，仅这一项的差距就有2700元，这还不包括基数调整和其他部分的叠加。
从2030年1月1日起，政策会有变化。 职工按月领取基本养老金最低缴费年限将由十五年逐步提高至二十年，每年提高六个月。 2025年到2029年期间退休的人，最低缴费年限仍为15年。 2030年之后退休的人，需要留意这个逐步提高的门槛。
一位1976年2月出生的深圳女性，在2026年2月满50岁退休。 她的养老保险累计交了272个月，差不多22年零8个月。 个人账户余额11.6万元。 她第一个月领到的养老金是3012.42元。
她是深户，但入深户比较晚，享受地方补充养老保险的年限只有134个月。 她的月平均缴费指数是0.6263。 代入地方补助公式算出来，每月149.38元。 如果她一直是深户身份缴费，这部分钱能到282.63元。
深户在深圳退休，如果按最低档交25年，60岁退休，每月养老金大约在2200元左右。 如果缴费指数提高到0.8，交30年，每月可以领到约3800元。
这些数字摆在这儿，你信不信，它都在那儿。 计算公式是固定的，缴费年限、缴费基数、户籍状态，这三个变量决定了最终的结果。 每多交一年，未来三十年，每个月到手的钱就会不一样。