10万元存进工商银行，三年定期，到期能拿到3750元利息。 算下来，平均每天3块4毛钱。
这个数字，是2026年5月22日，国有大行给出的普遍回报水平。 当活期利率只有0.05%，一年期定存利率普遍跌破1%，把钱存在银行，更像是一种保管，而非增值。
走进任何一家国有大行的网点，看到的利率表大致相同。 活期0.05%，三个月0.65%，半年0.85%，一年0.95%，两年1.05%，三年1.25%，五年1.30%。 工农中建交五大行的数字几乎完全一致，只有邮储银行的一年期利率还勉强维持在0.98%的关口。
利率全面进入“1时代”，是一个不争的事实。 这意味着，如果你有20万闲钱，存三年定期，每年利息是2500元，每月不到210元。
股份制银行的情况稍好一些。 招商银行的利率与国有大行基本看齐，而像浦发、中信、光大、广发这些银行，一年期利率能给到1.15%左右，三年期在1.30%-1.35%之间。 同样10万元存三年，在浦发银行能拿到3900元利息，比存在工行多150元。
真正拉开差距的，是各地的城商行和农商行。 为了吸引本地储户，它们的利率通常是市场上最高的。 例如，宁波通商银行在2026年5月9日公布的零售存款利率显示，三年期整存整取利率为1.80%，五年期可达1.90%。
一些更小范围的农商行，利率可能更高。 茅台农商银行的三年期定存利率一度能达到2.15%。 20万存三年，利息是12900元，比存在国有大行多出数千元。
但高息并非一成不变。 进入2026年5月，又有一批中小银行加入了下调利率的行列。 西安高陵阳光村镇银行自5月11日起调整利率，其三年期定存利率为1.80%。 湖南三湘银行在5月8日调整后，三年期利率降至1.95%，并且下架了五年期定期存款产品。 山西广灵农商银行则在5月1日将各期限利率普遍下调了10个基点。
这意味着，地方银行的高利率优势正在收窄，利率下行的趋势已经从中大型银行蔓延至更基层的金融机构。
关于存款，近期网络上流传着“5月起存款计息执行新规”的说法，称自动转存不再锁定原利率，提前支取全面取消靠档计息。 这引发了不少储户的担忧。
然而，根据《经济日报》等权威媒体的核实，所谓“新规”其实是对已有行业惯例的误读和包装，目前我国个人存款计息规则并未发生调整。
自动转存的规则一直是：若储户办理定期存款时选择了到期自动转存，那么存款到期后，将按照转存当日银行的挂牌利率继续计息。 这个利率可能比原来高，也可能比原来低，取决于当时的市场情况。 所谓“新规”只是再次强调了这一长期存在的规则，并非5月才开始执行。
同样，定期存款提前支取按活期利率计息，也是早已实施多年的规定。 所谓的“靠档计息”产品早在数年前就被监管叫停。 因此，储户无需因为不实信息而产生恐慌，盲目前往银行办理业务。
规则虽未突变，但在利率持续下行的环境下，一些过去的存款习惯确实需要调整。 勾选了“自动转存”的定期存款，到期后如果恰逢银行挂牌利率下调，续存时的利息就会减少。 最稳妥的方式，是在存款到期前后，亲自到银行柜台或通过手机银行查看当时是否有更优的专享利率。
另一个需要认清的事实是，银行存款和理财产品有本质区别。 只有存款产品受《存款保险条例》保障，50万元以内的本息是安全的。 购买理财产品、保险产品时，必须明确其不保本的性质。
对于不同金额的资金，选择银行的策略可以更清晰。 5万元以内，便利性优先，选择离家近或常用的银行即可。 5万到20万元，可以优先考虑股份制银行，获取比国有大行稍高的利率。 超过20万元，如果追求更高收益，可以研究一下本地城商行或农商行发行的大额存单。 如果资金量超过50万元，出于安全考虑，最好分散存在不同的银行，确保每家银行的存款本息都在50万元的保险保障范围内。
数字人民币钱包里的钱，从2026年1月1日起，在六大行也开始计付利息了，规则与活期存款一致。 虽然活期利率微薄，但这意味着放在数字钱包里的钱不再是无息资产。
在银行网点，柜员可能会推荐一些利率稍高的特色存款或大额存单，这些信息往往不会完全展示在公开的挂牌利率表上。 存款之前，多问一句，或许能有不一样的发现。