养老事业是“国之大者”，更是民之所盼，事关千家万户的幸福安康。作为“十五五”民生工程的关键一环，规划明确提出健全多层次养老保险体系、推行长期护理保险制度、扩大普惠养老服务供给等诸多部署。在这一框架下，保险业作为社会“稳定器”，正以长期主义深耕养老，服务民生，走出一条商业价值与社会责任双赢的高质量发展之路。
德华安顾人寿总经理 殷晓松
在德华安顾人寿总经理殷晓松看来，2026年不仅是“十五五”开局之年，更是中国养老从“有没有”转向“好不好”的关键一年。他表示，作为一家深耕中国市场的合资险企，德华安顾人寿始终认为，保险的温度，不在于保费规模的大小，而在于多少老年人在人到暮年之时能活得有尊严。
基于这一理念，德华安顾人寿紧跟国家战略，紧扣中央金融工作会议提出的“五篇大文章”，以专业的产品和服务，深耕我国多层次、多支柱养老保险体系建设。殷晓松介绍，自开业以来，德华安顾人寿始终以客户需求为核心，坚持长期、稳健、可持续发展的方针，聚焦长期价值业务和保障类业务发展，强调数字化赋能，以异业联盟为基础的轻资产特色绿通、康养服务为支撑，致力于为客户提供有温度服务。
“在服务养老民生方面，我们将继续坚持‘以养老金融为核心，‘五篇大文章’协同发力’的思路，在稳健经营的基础上加速发展，持续推动产品、服务创新，满足居民日益增长的养老保障需求，为完善中国多层次、多支柱养老保险体系，谱写出合资寿险公司最靓丽的篇章。”殷晓松表示。
痛点破局：读懂居民养老需求变化
养老是最大的民生关切之一。在殷晓松的观察中，伴随着外部环境和自身观念的转变，居民保险需求正呈现出结构性变化。
“在基本养老规划之外，居民愈发意识到即使无重大风险发生，仍需要充足的保障以确保养老生活质量——既要应对长寿带来的资金缺口，也要防范突发失能的风险，更要为未来可能需要的护理服务储备资金。”殷晓松表示。
“因此，养老保障的缺口成为首要关注点。”殷晓松进一步阐述道：“目前公众对养老来源的担忧日益加深，这种担忧集中体现在三个方面：一是对长寿但没钱花的焦虑；二是对突发失能导致收入中断的恐惧；三是对未来优质护理资源不可及的迷茫。这些担忧推动养老保险及相关规划的需求持续上升。”
殷晓松同时指出，从客群特征来看，中高端客户成为养老保险主力客群。他们对养老品质要求更高，更能意识到长寿、突发失能、优质护理资源短缺等问题的潜在影响，愿意通过保险规划规避相关风险，是养老保险市场的重要支撑力量。
基于保险需求的变化，殷晓松认为未来保险市场的核心发展方向可归纳为三大领域：养老规划、健康保障以及中高产家庭的资产传承。
在这样的背景下，“公司将调整战略适应市场变化，针对性推出贴合居民需求的产品与服务，为公众的养老规划贡献力量。”殷晓松说道：“目前，德华安顾人寿已通过‘保障+储蓄’的产品策略、长期稳健的资产负债管理策略，以及‘数字化+生态化’的现代服务模式，构建起较为完整的养老金融服务体系。”
具体而言，在产品设计方面，德华安顾人寿前瞻性地布局分红险赛道，严控利率风险。2025年，个险渠道分红险占比已达79%，远超行业平均水平。同时，将保障业务置于核心地位，2025年整体长期保障类业务占比超60%，网销渠道更是高达96%。通过提高产品匹配度和服务覆盖面，德华安顾人寿精准挖掘银发人群、非标体人群、失能风险人群等细分市场需求，满足客户多元化健康保障与养老需求。
在养老金融服务上，德华安顾人寿围绕客户全生命周期，打造“一站式、有温度、数字化”的综合服务体系。殷晓松介绍，公司推出了“安旅居”“安居家”“安托护”三大养老权益服务品牌，将旅居养老、居家养老与机构养老等服务融入客户生活，服务覆盖全国30省200多个城市，签约合作1000多家养老机构。同时，通过养老服务VR体验、养老账单测算等场景化工具，把未来几十年的养老规划更直观地展现在客户面前。
银发深耕：建设差异化养老体系
养老是一场需要恒心与耐心的长跑。德华安顾人寿的底气，来自自身稳健经营打下的坚实基础，更源于对市场的前瞻洞察和深耕养老保险领域的战略定力。
殷晓松介绍，早在十余年前，德华安顾人寿便敏锐洞察到，我国人口老龄化进程加快，中老年群体的保险保障需求存在显著缺口，并进行了一系列布局。自2015年起，公司便开始发力深耕银发保险市场，主动选择老年人市场作为细分市场并进行差异化经营。后续又在2020年正式提出“银发市场”策略，2022年正式推出“银发守护”项目。
依托德方股东在全球健康险领域成熟的产品设计与风险管理经验，德华安顾人寿持续创新，开发推出一系列贴合中老年人保障需求、兼具市场竞争力的保险产品，逐步构建起体系化、多层次的银发市场产品矩阵。
数据显示，截至2026年2月，德华安顾人寿共计为82.8万中老年客户提供了价值2270亿元的保险保障。其中，专为中老年群体打造的 “孝亲宝”系列产品市场口碑突出、客户认可度高，先后荣获“中国保险行业风云榜・年度产品创新”“好品金融・养老金融产品”等多项行业荣誉。
“作为一家深耕中国市场的合资寿险公司，德华安顾人寿肩负着增进民生福祉和改善民生保障的责任使命。”殷晓松说道，“自开业以来，德华安顾人寿始终以客户需求为核心，坚持长期、稳健、可持续发展的方针，聚焦长期价值业务和保障类业务发展，强调数字化赋能，以异业联盟为基础的轻资产特色绿通、康养服务为支撑，致力于为客户提供有温度服务，不断强化‘德国品质、国资信用’的品牌要素，加强投资能力和内控体系建设，深化合规和风控体系建设，以科技创新引领公司新质发展。”
殷晓松特别提到，近些年金融监管机构通过预定利率动态调整机制和“报行合一”等政策推动行业有序发展，公司也借助股东进一步增资的有利条件，继续坚守长期价值导向。
正是这种长期主义的坚持与全方位的战略布局，为公司的经营成果奠定了坚实基础。2025年，德华安顾人寿交出了一份亮眼的成绩单：连续第二年实现盈利，个险渠道逆势增长，分红险业务占比显著提升，失能险等保障型产品在互联网渠道保持行业前列。“爱+康养资产服务体系”日趋完善，绿色金融与AI创新成果显著。同时也为公司在“十五五”新征程上的持续突破奠定了扎实基础。
服务升维：打造“保险+健康管理”一站式闭环
随着“健康中国”战略的深入推进，健康管理与保险业务的融合已成为行业转型的关键方向。
面对这一趋势，德华安顾人寿精准锚定老龄化社会背景下老年人与中青年群体在健康保障方面的新需求、新痛点，探索“保险+健康管理”模式。
殷晓松介绍，德华安顾人寿通过一系列针对性的产品创新，持续以产品创新推动差异化经营，打破传统核保壁垒，推出了多款特色非标体保险产品，如“易生守护”“全医保”等产品，实现了对不同非标体人群的精准覆盖。尤其是增加了对老年客户群体以及非标准健康群体的保险产品供给，精准满足特殊群体保障需求。
在保障类产品的服务配套方面，殷晓松指出，德华安顾人寿将在领先的行业绿通服务优势基础上，进一步完善客户运营体系，通过与行业领先的健康管理平台开展合作等方式，提供个性化的健康管理服务，帮助客户养成良好健康习惯，将预防和干预置前，降低客户发生疾病的几率，使客户真正受益。他表示，德华安顾人寿在疾病早预防、康养护理服务等方面进一步形成优势，并通过“代理人成为健康管理师”定位的持续推动以及更优质的客户服务等措施，进一步优化提升理赔管理，形成更具竞争力的产品和服务。
在客户服务创新方面，殷晓松强调，公司围绕客户全生命周期，致力于打造“一站式、有温度、数字化”的综合服务体系。他坦言，银发群体的需求不仅是一份保险产品，更是养老规划、健康管理、保单服务等全流程的解决方案。
他进一步指出，德华安顾人寿有机整合健康管理、就医绿通、康复支持、适老化改造及机构养老等多元资源，为处于不同养老阶段的银发客群量身打造综合性、一站式的服务方案。同时，积极布局客户服务新场域，持续投入数字化服务能力建设。通过打造数字化展厅、部署机构海报机、升级客户端APP等一系列举措，结合VR等可视化新技术，着力构建线下服务场景与线上服务工具深度融合、无缝衔接的一体化服务闭环，为客户带来更智能、更便捷、更沉浸的服务体验。
殷晓松还提到，德华安顾人寿持续深化“爱+俱乐部”客户服务品牌内涵，并积极构建“爱+康养资产服务体系”，聚焦养老这一核心民生需求，系统整合资源，推动服务向专业化、场景化、数字化全面升级。此外，公司通过多元化宣传渠道与定制化物料，持续向客户与代理人传递养老服务体系价值，深化市场认知。
”公司致力于通过系统性的资源整合与科技应用，将保险保障与康养服务深度融合，为客户构建更安心、更便捷、更可持续的美好养老生活。“殷晓松表示。
失能突围：在细分赛道构筑专业壁垒
当前，中国的失能风险呈现出老龄化与年轻化并存的双重趋势。随着慢性病年轻化的加剧、高强度的生活压力以及家庭结构小型化，中青年群体面临着因失能而导致收入中断和返贫的风险。
在此背景下，殷晓松指出，德华安顾人寿将失能险视为实现差异化战略发展的重要突破口，致力于将失能险打造成为家庭抵御风险的“收入稳定器”，深度挖掘失能险在保额高、保障宽泛、定位准、可迭代、解决长期收入补偿问题等方面与医疗险、重疾险的互补价值，帮助家庭更好地构建完善健康保障体系的优势，为客户提供更具价值的“保险+健康管理”服务。
据介绍，积极研发长期失能收入损失保险，德华安顾人寿推出了一系列具有创新性和市场竞争力的产品，打造覆盖不同年龄层、健康状况和保障需求的失能险产品矩阵。失能保险领域表现亮眼：2025年该公司在售失能保险产品数量达5款，占行业失能产品数量三分之一，2025年失能险累计原保险保费收入2.28亿元，市场份额超80%，成为行业细分领域标杆。
围绕失能人群需求，德华安顾人寿突破传统单一补偿模式，依托异业联盟优势，推行“失能康复一体化”服务体系，失能险主力产品均标配脑认知、生活、心理、财务、居家五大康复模块，构建“预防－补偿－康复”闭环生态。同时整合住院绿通、线上名医问诊、慢病管理等健康管理服务，实现客户健康周期全程关注，多维度提高患者生活质量，是公司健康管理理念的核心体现。
同时，作为失能险领域的先行者，德华安顾人寿积极推动生态建设。2025年初，举办“失能险行业高峰论坛”，联合山东财经大学发布《失能收入损失保险白皮书》，为行业提供数据支撑与理论参考。联动市场主体、再保公司等专业机构，探讨发展前景与创新路径，并与头部中介共建服务矩阵，精准触达目标客群，加速市场普及。此外，公司报送的《失能收入损失保险发展现状及市场潜力分析》课题入选监管机构“2025年度保险机构获奖重点课题名单”，并获得一等奖。
“德华安顾人寿深耕失能保险领域，尽管这类业务前期投入高、回报周期长，但也正是这份坚持与投入，构筑起我们独有的专业壁垒与深厚的品牌信任。”殷晓松说道，“当我们切实为失能家庭筑牢经济防线、守护好他们的‘钱袋子’，客户信赖、黏性与复购率便会自然形成正向循环，这正是长期主义理念下，商业价值与民生保障相互成就的双赢之路。”
展望未来，殷晓松表示，德华安顾人寿将继续扎根失能险赛道，积极响应新“国十条”号召，深化与各方伙伴的合作，进一步加大精细化产品的供给与健康管理服务创新力度，矢志为失能人群探寻守护的“曙光”，为守护社会中坚力量、完善社会保障体系、推动保险业高质量发展贡献更具价值的解决方案。
“我们始终认为，民生责任与商业价值从来不是非此即彼的对立关系，而是相辅相成、长期共生的价值共同体。破解人民群众最关切的民生痛点，恰恰就是挖掘最具可持续性的商业蓝海。”殷晓松总结道。