每个月从你工资里扣的公积金，要是这辈子不买房、一直不取，退休时账户里能攒下多少钱？ 有人算过一笔账：月薪一万，按12%交，30年后你公积金账户里躺着的不是几十万，而是超过92万。 这还没算利息滚动。 但问题是，这九十多万，真的能全部变成你的养老钱吗？ 还是说，它只是一串看得见摸不着的数字？
先泼一盆冷水，也是定心丸：你的公积金，一分钱都不会丢。 国家有白纸黑字的规定，那笔钱从打进你账户起，法律上就姓你的姓。 单位交的那部分，也一样，完完全全归你个人。 所谓“长期不用会被国家收回”，是彻头彻尾的谣言。 你的账户就算“沉睡”十年、二十年，里面的本金和利息都安安稳稳在那儿，谁也动不了。
当你正常上班，每个月工资条那一栏扣款，连同公司给你交的同等数额，一起滚进你的账户。 它就像个强制储蓄罐，你不取，它就一边攒本金，一边生利息。 目前的利率按一年期定期存款基准利率算，是1.5%。 别看利率不高，但它是复利，利滚利，时间拉长到二三十年，累积起来的数字能吓你一跳。 就像开头算的，月存两千，三十年下来，本金72万，利息能滚到20万左右。
如果你离职了，换城市了，情况会变吗？ 账户会变成“封存”状态，但钱一分不会少。 封存不是冻结，利息照样按年算给你。 很多人的焦虑在于，换了几份工作，是不是就有好几个账户，钱会不会乱了、没了？ 不会。 每个账户独立存在，各自计息。
麻烦的是管理，如果你在新城市买房，贷款额度看的是当地账户的余额和缴存时间，分散在旧账户里的钱不算数。 所以，聪明的做法是办转移接续，把老账户的钱合并到新账户里，这样缴存年限和余额都能接上，买房贷款时才不吃亏。
退休了，公积金账户对你完全敞开。 你可以选择一次性全部提出来，销户。 比如账户里有50万，拿到手，存个定期或者理财，收益可能比放在公积金账户里1.5%的利息要高。 这笔钱可以用来旅游、改善生活，或者补贴子女。
你也可以选择不取，就让钱继续留在账户里吃1.5%的利息。 它成了一个纯粹的、无风险的储蓄罐，随时可以取用。 但对于大多数退休后没有买房、装修这类大额开支计划的人来说，资金流动性变得更重要，取出来往往是更实在的选择。
还有一个沉重但避不开的话题：万一人不在了，这笔钱怎么办？ 放心，它不会充公。 根据规定，账户里的余额由继承人或受遗赠人全额提取。 需要提供死亡证明、亲属关系证明等材料。 只有在既没有继承人，也没有受遗赠人的极端情况下，这笔钱才会纳入住房公积金的增值收益。 说白了，它是可以传给家人的遗产。
网上流传很多说法，把公积金说得僵化无比。 其实它的提取用途比很多人想的要广。 不只是买房，租房、装修、翻建自住房、偿还房贷本息、治疗重大疾病、既有住宅加装电梯，甚至家庭遇到特殊困难，在符合当地具体政策的前提下，都可以申请提取。 它不是一个“死期存款”，而是一个带有住房保障属性的灵活储备金。
那么，到底该不该取？ 这没有标准答案，完全看你的阶段和需求。
如果你正攒钱准备买房，那千万别轻易动公积金账户。 账户余额直接决定你能贷到多少钱。 公积金贷款利率3.1%，商业贷款则普遍在4%以上。 同样贷60万30年，公积金贷款能比商业贷款省下二三十万的利息。 你提前取几万出来，可能导致贷款额度锐减，省小钱、亏大钱。
如果你正在租房，尤其在一二线城市，房租压力大，那么用公积金支付房租就是很好的选择。 很多城市支持按月提取，直接打到你的银行卡，相当于每月多了笔房租补贴。
如果你已经退休，或者离职后确定不再在新城市安家买房，那么办理提取，让资金落袋为安，可能是更优解。 钱在自己手里，支配起来总是更灵活。
查公积金、办业务，现在也简单多了。 手机上的政务APP、支付宝微信里的公积金小程序，或者直接下载“手机公积金”APP，刷脸登录就能看到所有账户的余额、缴存记录。 提取也一样，线上提交材料，通常几个工作日钱就到银行卡了。 唯一要注意的是，一定要按真实用途申请，别用假材料骗提，后果很严重，会上征信黑名单，将来买房贷款就难了。