在江苏，同样交满15年社保，有人退休后每月能领近两千，有人却只能拿到三百多块。 这个差距，可能比很多人想象的要大得多。
2025年10月，苏州一位刚办完退休手续的师傅，工龄刚好卡在15年，个人账户里攒了8万2。 算下来，他每个月能拿到1700多块钱养老金。 而在一些地方，按最低档缴费的城乡居民，交满15年后，每月到手的可能只有三百出头。
为什么都是15年，差别这么大？ 答案就藏在你的缴费单里。
今年江苏的养老金计发基数定在了8917元一个月，比去年又涨了一些。 这个数字是计算职工养老金的基础，它涨了，大家的基础养老金部分通常也会跟着涨。
城乡居民的“保底钱”也提高了。 全省最低标准从每月228元涨到了248元。 但这只是省里的底线，各个地方自己定的标准往往更高。 比如镇江，已经提到了293元；泰州市区是291元。
还有一个变化是关于“中人”的。 如果你是1995年之前就参加工作的企业职工，今年你的过渡性养老金会按100%全额发放了。 这对很多老师傅来说，是个实实在在的好消息。
不管是企业职工还是自己交社保的灵活就业人员，职工养老金的算法是一样的。 它主要看两块：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金跟你退休时上一年全省的平均工资、你自己的平均缴费工资，还有你交了多少年直接相关。 公式有点复杂，但简单理解就是：你缴费的基数越高，时间越长，这部分钱就越多。
个人账户养老金就好算多了。 就是你这么多年自己交的那部分钱，加上产生的利息，攒起来的一个总额。 退休的时候，按你退休的年龄除以一个固定的月数。 比如60岁退休，就除以139个月，得出每个月发给你多少。
按2026年的基数粗略算一下。 如果一直按最低档（缴费基数的大约60%）交满15年，60岁退休，每个月大概能拿到1400多块。 如果一直按100%的档次交，同样条件下，每个月能接近2000块。
这中间的差距，主要就来自于你每个月缴费基数的不同。 多缴，退休后确实能多得。
没参加职工养老保险的城乡居民，养老金也分两部分：政府给的基础养老金和自己攒的个人账户养老金。
政府给的那部分，各地不一样。 2026年省里最低是248元，南京市区能达到600元以上。 自己攒的那部分，完全看个人选择。 每年交300元到6000元不等，政府还会给一些补贴，这些钱都进入个人账户。
同样交15年，到60岁开始领。 如果一直按每年300元的最低档交，加上政府补贴，个人账户里大概有5000元左右，折算到每个月大约36元。 加上基础养老金（假设按300元算），每月总共330多元。
如果按每年6000元的最高档交，15年个人账户能积累9万多元，折算到每月能领近670元。 再加上基础养老金，每月总额可以接近1000元。
选择哪个档次，退休后的生活水平确实会不一样。
缴费年限的门槛以后要提高了。 现在还是15年，但从2030年开始，会慢慢延长到20年。 对于还有很长时间才退休的人来说，早点开始交，别中断，显得更重要了。
另外，到了年龄别忘了做养老金领取资格认证。 现在用“江苏智慧人社”APP刷个脸就能办。 如果没按时认证，养老金可能会被暂停发放。
想知道自己将来大概能领多少，最直接的办法就是打开“江苏智慧人社”APP，查查自己已经交了多久，个人账户里攒了多少钱。 心里有个数，未来的规划也能更清晰一些。
当“多缴多得”成为养老金的默认规则时，对于现在收入并不稳定的大多数人来说，每个月该为未来的自己存下多少，才是一个不至于影响当下，又能让未来安心的数字？