This popular shopping strategy is keeping you in debt

“Buy now, pay later” installment plans are designed to make you feel comfortable spending money you might not have.

这种流行的购物策略会让你负债累累。

“先买后付”分期付款计划旨在让你安心地花掉你可能没有的钱。

2025年12月3日美国东部时间上午6:00昨天早上6点（美国东部时间）

（《华盛顿邮报》插图；iStock）

“先买后付”的营销策略很有吸引力。

为什么要等到以后才攒钱买自己想要的东西？这种想法已经过时了，也是老掉牙的理财建议。

就连主要的信用卡公司现在也采用了先买后付 (BNPL) 固定付款模式，这种模式由 Affirm 和 Klarna 等公司推广开来。

别再想着延迟满足了。“先买后付”（BNPL）是现代版的反向分期付款计划。消费者无需像传统分期付款那样等待一段时间才能把家电、衣服或珠宝带回家，而是可以立即拿到商品，并将未来的付款分成四期，通常免息。

这些分期付款计划已成为数百万美国人维持生计的一种方式，越来越多的消费者在假日购物时选择这种方式。Adobe Analytics预测，今年假日季通过“先买后付”（BNPL）方式消费的金额将达到202亿美元，比去年增长11%。

与背负两位数利率信用卡债务相比，先买后付产品对于资金紧张的消费者来说似乎是一个更好的短期解决方案。

然而，“先买后付”也可能成为债务陷阱。这种购物策略旨在让你安心地花掉你没有的钱。我尤其担心的是，那些信用记录可能较短、因此更难获得普通信用卡的年轻人，更有可能使用“先买后付”服务。

节假日期间，先买后付 (BNPL) 的推广力度尤其大，但以下五个隐藏的风险可能会让这种支付方式给你的预算带来麻烦。

价格实惠的错觉

分期付款看似是一种理财方式，但请停下来思考一下这种便利的长期后果，尤其是在购买礼物时。

先买后付 (BNPL) 可以提高你之前设定的消费限额。反过来，过度消费可能会导致你日后没有足够的钱来支付必要的开支。

根据 Bankrate 的一项调查，近一半的先买后付用户在使用这些服务时至少遇到过一次财务问题，其中过度消费最为常见。

债务螺旋式上升

先买后付 (BNPL) 计划非常普遍，因此很容易发现自己需要管理来自不同公司和信用卡贷款机构的多笔付款。

与单一信用卡账单不同，使用先买后付 (BNPL) 可能需要管理来自多家贷款机构的贷款，每笔贷款都有各自的到期日、还款金额和零售商。错过任何一笔还款都可能造成代价高昂的错误。

为了避免假期期间出现这些弊端，请严格遵守预算，只购买您能够全额支付的物品。如果您遇到紧急情况，不得不购买一些必需品，例如更换坏掉的冰箱，请务必制定清晰的还款计划。

“免手续费”陷阱

先买后付的吸引力在于零利率。如果你按约定付款，那当然没错。

但是，如果您未能按时还款，则可能需要支付滞纳金。每家“先买后付”贷款机构的收费和政策各不相同，因此务必仔细阅读条款和条件。

另请注意，如果您使用银行账户设置自动付款，而您的账户余额过低导致 BNPL 付款被退回，则您的银行可能会收取透支费或资金不足费。

支付滞纳金和透支费会带来双重财务困境。

LendingTree 最近的一项调查发现，41% 的先买后付 (BNPL) 用户在过去一年中至少有一笔贷款逾期还款，高于一年前的 34%。

如果您的财务状况发生变化，导致您不得不逾期付款，请联系贷款公司并申请免除手续费。LendingTree 11 月份的“先买后付”（BNPL）追踪调查显示，85% 的此类申请者最终成功免除了或降低了手续费。

最后，请记住，并非所有先买后付贷款都是免息的。长期贷款的利率可能与信用卡利率一样高，平均约为20%。

退款和退货问题

你妈妈不喜欢你送她的那件红色毛衣，所以她把它还给你让你退掉。如果你是用信用卡买的，或者更好的选择是用现金买的，通常不会有问题。

但“先买后付”的退货流程可能比较复杂。您必须等待零售商处理退货，然后再等待“先买后付”服务提供商退款。在某些情况下，您可能还需要在退货处理期间继续支付商品的款项。

消费者保护措施减少

在特朗普政府解散消费者金融保护局之前，该机构曾对“先买后付”（BNPL）产品进行调查，希望建立监管机制，防止消费者过度负债。该机构还担心，“先买后付”产品缺乏与传统信用卡相同的消费者保护和信息披露。

但现在，这些消费者保护工作很大程度上都交由各州自行负责。

本周，几位州检察长联合向六家最大的“先买后付”贷款机构发出了一封信函，要求提供有关其商业行为的信息。

“先买后付”服务提供商可能无法充分评估借款人偿还贷款的能力，”这封由加利福尼亚州、康涅狄格州、科罗拉多州、伊利诺伊州、明尼苏达州、北卡罗来纳州和威斯康星州的总检察长签署的信中写道。

先买后付 (BNPL) 的支付模式旨在最大限度地减少一次性支付全款带来的冲击。而问题也恰恰在于此：如果你现在没有足够的钱进行非必需消费，那么从未来的工资中预支款项可能会导致难以偿还的债务。

本文出处：https://www.washingtonpost.com/business/2025/12/03/buy-now-pay-later-pitfalls/