主持人提的问题很尖锐。首先，我要感谢一下中国普惠金融研究院，很高兴受到邀请来参加会议，和台上的一些大咖一起来交流学习，台上真正的都是大咖，原来大家都是在群里或者在线上头条上看到大咖们的文章和分享，这次大家能够面对面坐在这里进行交流，真的非常荣幸。
这次交流的主题特别好“差异化普惠金融体系”。大家听到泰隆银行时，可能马上觉得泰隆银行就是长期服务于小微、普惠的一家差异化的银行。所以，我在分享泰隆银行的做法之前，我简单介绍一下泰隆有差异化的几个数据。
一是定位上，泰隆银行是真正定位做小微做普惠的银行。我们全行的户均52万，500万以内客户数占比99.5%，余额占比85%，从这个数字来看，泰隆银行是全行做小微的一家银行；从产品上，我们85%都是做信用保证类的贷款，从这两点可以看出泰隆银行真正有别于其他银行的定位。
二是，泰隆银行是相对人数比较多的，我们有12000多人，以我们的规模看，大家可能会觉得利差收窄后你会不会承压？我们反而认为，我们大概有6000多号人在一线，这种庞大的队伍正好是差异化竞争中的核心优势。各个银行都要发挥各自的优势，我们这支队伍是非常（了解客户的），这才是我们的核心竞争力。第二点是围绕普惠金融服务，员工能力的提升非常重要。刚才主持人讲到的第一个观点，当下普惠金融虽然竞争已经很激烈，但中小行也没有到这种无路可走的（境地），可能就是压力比较大一点。上午贝老师在主持时也讲到了，一些企业户，真正的简单的、单一的、标准化的信贷的需求现在的确竞争激烈，但围绕着定制化的、综合性的、甚至家庭式金融的整个服务，我们认为还在路上。所以，要服务于真正定制化、综合、个性的（客户），对员工要求是非常高的。所以，在这一点上我们花了大量的做法和精力来做，我们行这几年一直流行一句话，企业教育等于能力、等于目标，我们是这样培养这支队伍的。
下面介绍我行两个比较有特色的做法。大家聊到经济下行、同业竞争，对我们来说比较难的无非是量难增、价难定、险难守，这背后的意义是经济下行后，带来的本质是营销效率变低，我们的风控方式要对客户更加深层次的了解，因为经济上行期和下行期是两种不同的做法。今天我在这里分享两大观点。
一是我们行在竞争过程中是通过金融+非金融。刚才我围绕很多都是金融服务，信贷需求、保险、理财。我相信各家银行金融方面的服务，都是想尽办法了。但今天我们想和大家交流的是非金融方面，我们叫做非金融融智赋能，服务于小微客户群体的。例如，我行开发上线了“鲤想财资”管理系统，针对小微企业主普遍拥有多个网银账户、资金管理分散的问题，这个产品可以有效满足企业多法人多账户跨银行资金管理的需求。在金融端，各家银行都想尽一切办法去综合服务客户群体，我们在小微非金融的融智赋能端，泰隆这几年也花了很大的精力去做。
二是我行的网点变革。当下智能化越来越发展，来网点的人越来越少。但我们自己认为做小微客户必须有网点的支撑和支持，我们这几年对网点的定位改造发生了很大的变化。现在我们真正想打造的就是想把我们的网点变成真正是社区中心、社区共享中心。所以，现在我们很多网点改造，已将80%的区域用于承载非金融服务，比如共享会议室支持科技型企业路演、政府政策宣讲，同时还会结合属地需求开展团购等社群活动等，所以，现在我们的网点人气是挺旺的。大家知道金融是一个低频活动，但是因为我们有大量的小微客户，我们想通过泰隆生活，把大量的产品放到我们的平台上，这里连接了很多C端客户，以及一些小而美的B段端生活平台，让他们每天可以花点时间在这上面看一看，把我们一些低频的金融互动转成相对高频的非金融互动上来，提高泰隆生活平台的活跃度。我们想通过金融+非金融、通过网点转型，为小微客群创造高频互动场景，既丰富客户服务体验，更有效增强银行与客户之间的交流黏性，为长期服务打下坚实基础。
中小行有自己各自的优势的，在我们自己所在的区域我们有人的优势，有网点品牌的优势，我们是真正了解我们的客群、了解我们的客户和社区的，所以，未来还是无限可期的。