转载于：仁达普惠公益
导 语
经济可持续、社会可持续和环境可持续的全面协调发展是当今世界的共同挑战，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯提出的“三无世界”理念(无贫困、无失业、无净碳排放)为此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以总结为通过对弱势乡村地区的金融赋能，帮助乡村对抗贫困、失业和污染。近两年来，结合中国的实际情况，在世界资源研究所（美国）北京代表处（WRI）的资助下，上海仁达普惠金融发展研究基金会（以下简称“基金会”）组织专家学者形成课题组，在吸收尤努斯理念的基础上进行中国本土化创新。以基金会副理事长贝多广为代表的课题组提出新时代中国乡村可持续发展的“三无一有”理论框架：“无返贫、无失业、无净碳排放、有金融健康”，即通过全面培育乡村个人、企业和集体的金融健康，推动乡村增加收入、创造就业、保护环境全面协调发展。
本篇摘编内容将关注“三无一有”试点地区的基本情况和普惠金融特点。
本研究选取浙江省丽水市遂昌县和四川省成都市崇州市江源街道、天府新区太平街道作为调研地区，这些地区展现了东西部乡村发展的不同路径与共同挑战。
遂昌县位于浙江省西南部，属典型山区县，"九山半水半分田"地貌特征明显，森林覆盖率高达83%。作为山区县，遂昌经济体量相对有限，但在丽水地区处于中上游位置，2023年GDP达181亿元，前三季度增速为7.2%。城乡居民人均可支配收入分别为4.76万和2.38万元，农民增收增幅在全省名列前茅。然而，在人口结构方面，遂昌显现出明显的空心化和老龄化趋势，根据调研数据，典型村落"常住人口约400人，60岁以上老人占比40%，70岁以上老人占比30%。村里的年轻人都去杭州、宁波、温州等地打工了，老年人留在村里"。
遂昌县近年来积极推行"大搬快聚"政策，鼓励农村居民向县城集中，以提高公共服务效率和生活便利性。一位受访居民描述道："原所在村约有80户，其中50-60户搬出来，主要原因是能够享受政策优惠，而没搬过来的其中一个原因是刚在村里盖新房，部分没搬过来的人感到后悔，因为觉得村子冷清"。这一现象反映了农村空心化与集聚政策之间的复杂互动关系。
成都市周边乡村则体现了城郊平原地区乡村的显著特点。江源街道地处崇州东部，与双流交界，区位优势明显，户籍人口2.8万，常住人口4万，整体人口结构较为均衡。太平街道则位于天府新区，处于城乡融合的前沿地带，正逐步从传统农业向现代农业和休闲农业转型，受益于成都都市圈发展的辐射效应。
在产业结构方面，两地乡村呈现出明显差异：遂昌县偏重于茶叶、水果等特色农业和小型工业加工，如一位村干部介绍："村民种茶一年收入几万块钱，村内有茶叶加工厂27家"，体现了特色农业与初级加工相结合的产业模式；而成都周边乡村则充分利用城郊优势，发展"天府菜园子"特色蔬菜产业和乡村旅游业。桃源村还积极打造"一心两带四片区"的乡村文旅体系，利用区位优势发展高附加值产业。
通过比较分析，我们发现东西部乡村存在一些共性特征：第一，人口老龄化、年轻劳动力外流趋势明显，虽然程度各异，但均对乡村发展造成人力资本约束；第二，传统农业经营模式难以为继，普遍探索农业与二三产业融合发展新路径，从单一生产向多功能复合转变；第三，区位因素对乡村发展影响显著，交通便利地区发展较为多元，而偏远地区发展受限更为明显。
试点地区的普惠金融发展呈现出覆盖面广但深度不足的典型特点。调研发现，基础金融网络已基本建成，但服务质量和精准度仍有较大提升空间。
金融机构布局方面，遂昌县拥有银行14家、保险18家、证券2家，共计34家金融机构，存贷款总量842亿元，存贷比已由79%上升至101%，表明信贷投放力度持续加大。特别值得注意的是，为解决乡村金融服务"最后一公里"问题，遂昌县已建立各类金融服务站238家，基本形成"基础金融不出村、综合金融不出镇"的服务体系。通过农商行设立的丰收驿站，村民可获得基础金融服务，如"基本90%使用小额取款，10%使用智能转账"。
然而，金融服务在深度上仍有待提升。农商行工作人员坦言，部分乡村网点"40-50%是亏损的"，说明传统物理网点模式面临可持续性挑战。同时，农村居民的金融知识和参与度相对较低，问卷调查显示，"约60%的受访者有记账习惯，但仅20%参加过金融知识培训。基础金融知识题平均正确率仅为40%"，表明金融教育普及程度不足，难以支撑更深层次的金融服务需求。
数字金融普及方面，约80%的受访者了解并使用过数字支付方式，但高龄老人的数字金融参与度明显较低。一位老年受访者表示："不会使用电子存款，需要的时候会去县里网点；手机没有绑定银行卡"。这反映了农村数字金融普及中存在的"数字鸿沟"问题，不同年龄群体之间的技术适应能力差异显著。
值得关注的是，针对乡村发展需求的金融创新已初见成效。如遂昌农商行开发的"智慧茶城"项目，构建包括手机端、POS端和PC端三种收付渠道的综合服务体系，已累计发放信贷8.32亿元；针对老年群体的"百遂"系列养老金融产品，半年内即吸引新增养老金融客户存款1.7亿元；面向低收入群体的"扩中提低"贷款项目，已发放1600万元，通过政府贴息降低实际利率。这些创新实践表明，针对特定群体需求的精准金融服务具有较大市场潜力。
在风险管理机制方面，遂昌县创新将信用管理与乡村治理结合，推出基于农户信用分的"遂心贷"；同时设立了十余个特色农业保险。但调研也发现，当前农业保险"可以保基础，无法保收益"，且险种覆盖不足，问卷显示仅8%的农户购买过农业保险。这表明农村金融风险管理体系仍有明显短板，难以有效应对复杂的农业生产风险。
综合来看，试点地区普惠金融已建立起较为完善的基础设施，初步解决了"有没有"的问题，但在服务深度、风险管理机制和数字普惠金融发展方面仍存在明显提升空间，亟需从"有没有"向"好不好"转变，提升普惠金融服务质量和精准度。