如何用「财富水池」打理好你的钱？

简七读财

2025-07-06 21:30发布于北京财经领域创作者

我发现，关于理财的问题，越简单，越难答。

每天，我们都会收到读者，数以千计的提问，大诉说自己的财务困惑：

-月薪5000，负债十多万，不堪重负怎么办？
-工作5年，始终零存款，怎么突破？
-预备结婚，几十上百万的首付，如何搞定？
……

看似五花八门，但万变不离其宗，概括一下：就是钱不够花，怎么办？

乍一看这问题，「线头」在钱上，但真细究下去，牵扯出的却是一整套系统的“财富体系”。

很明显，想抓局部，就解决全盘问题，不切实际，所以还是得从全局入手。

这就要聊到，我们常提的「财富水池」模型了——它的本质，是帮我们解决钱如何分配，更有效率的问题。

这个模型乍一看可能有点复杂，但其实是由3个最简单的要素：收入、支出和结余构成的。

你可以把它们分别想象成，进水管、出水管和蓄水池。

就像我们小学做的应用题那样——

如果进水管进来的水，比出水管排出的水多，那蓄水池就能积蓄水；

同理，只有你的收入比支出多，才可能拥有储蓄。

俗话说手中有粮，心中不慌；想要生活更从容，先有一定储蓄，让你的财富水池有水可分，是基础。

等经过一段时间的积累，结余不断增加，恭喜你就获得了第一笔本金。

现在的问题是，我们该如何去分配这笔钱呢？

这就要回到水池本身了，我们一共划分了4个水池，分别是：现金池-保险池-目标池-金鹅池。

细心的你，可能注意到，上图有标注序号，请把这个顺序默记在心，很重要。

接下来，我们按顺序聊～

- 现金池 -

日常开销+3～6个月应急准备金

现金池装的是我们全部的活期资产，是随时都能取出来的钱。

这个池子，首先要满足的是日常生活，衣食住行类的开销。

那很显然，这笔钱的安全性和灵活性最重要，所以一般适合放在货币基金这类活期理财中，方便取用。

除日常外，现金池还需准备一部分应急资金，至少存上足以应付3~6个月生活开支的钱。

主要目的，是为了应对一些突发状况，如换工作、生病治疗等。在没有稳定收入来源时，维持正常生活。

所以，别小看现金池，关键时，它能助你渡过难关，甚至给你更多选择的勇气。

著名的华裔女演员刘玉玲，曾说过一个F**K U Money的概念。

她早年家境一般，刚踏入社会后，为了养活自己做了一些不是很喜欢的工作。

但她一直很有意识地攒钱，直到她攒够了一笔，不工作也能生活一段时间的钱，就炒掉了自己的老板，开始追求演员事业。

其实，这就是对现金池更形象的表述。

- 保险池 -

年收入的5～8%

我有个朋友说过一句话，非常经典：什么叫做穷人，不敢生病的就是穷人。

如果你看过《我不是药神》，应该会格外有感触。

里面有句经典台词说：「这个世界上只有一种病，就是穷病。」

这话当然太绝对了，但仔细想想，财富的成长很慢，而摧毁它却很快。

在没有保障的前提下，一场大病、车祸，都可能彻底摧毁你和家庭，好不容易积累起来的财富。

所以，我们才把保险池，排在第二顺位。

问题是，怎样的配置，算合理？

对普通人来说，拿出家庭年收入的5～8%，最多不超10%，就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大险种。

这样的支出，既能配置相对充足的保障，又不会对家庭财务造成太大压力。

- 目标池 -

再来看第3个水池——目标池，是指什么呢？

仔细回想一下，你的生活中，除了日常支出，对未来，是不是还有一些比较明确的目标，是需要一定金钱支持，才能实现的？

比如，为了提升自己参加考证培训；

再比如，3年内想要准备一套房子的首付等等。

目标池的设置，就是为了满足你的这些目标需求的，它的关键，是让你能早做财务准备。

但现实中，它却成了很多人的盲区，因为绝大多数人，常常是在遇到大额开销后，才发觉自己口袋空空，再想凑钱必然是手忙脚乱。

那目标池到底该怎么好好利用呢？我的建议是以终为始：

1）先定义，未来5年内，你的具体目标支出和支出时点；
2）再去寻找收益、期限都合适的理财产品，并逐步积累资金。

目标池的价值，是让你在跨越到下一人生阶段时，都能更游刃有余。

- 金鹅池 -

前3个池子，看名字就能理解，但这「金鹅池」的概念，又从何而来呢？

其实，它的名字很形象。试想你拥有一只会下金蛋的鹅，你一定不想杀掉它，而是把它养肥，让它下更多、更好的金蛋。

而金鹅池的本质也是一样的，这个水池中的钱就是会下金蛋的鹅，我们要做的就是把平时结余的资金，放进这个池子里，让它下更多的蛋。

所以这个水池中的钱，和前面不同，我们并不是想要花掉它们，而是希望它能作为本金，不断产生更多投资收益。就像是金鹅一样，为我们下更多「金蛋」，而不是杀鹅取卵。

我们先来整理一下，你现在的金鹅池里，到底有什么？

其实很简单。只要你理清前3个池子的投资后，还剩余的那部分资金，就是用来下金蛋的，我们把它们填入金鹅池。

这些，其实就是我们长期不动的钱，单纯为了长期增值。养老、孩子长期的教育金准备，其实都可以考虑用金鹅池做规划。

比较常见的金鹅池投资品有：

-股票
-股票类（包含指数基金）、混合类基金
-黄金类投资
-5年以上的长期理财产品
-投资房
……

好啦，看到这里，你是不是对这个财富水池，心中有数了？

我们再总结一下——

这里，有2个小提醒：

1）水池分配，务必按顺序来，在前3个都没着落的时候，就着急财富增值，是本末倒置；

2）财富水池的建立，不要求一蹴而就，可以循序渐进，从现金池里的「应急准备金」开始，慢慢积累。先保证每月收入，有结余，比什么都重要。

最后，我们再换个角度，重新看看这个模型。这个图的中间，是一个著名的理论——马斯洛需求理论。

简单来说，它认为，我们人类都有这些普遍需求，越是底层的需求，越基本；而越往上，则越「进阶」。

正如我们所言，理财是为了让你想要达到的理想生活，都能有财务去支持。

对应的，我们财富水池的分配顺序，是不是也完全吻合了马斯洛需求模型的逻辑？

所以，这个看似简单的财富水池模型，是符合绝大多数人需求，也是能解决实际问题的一个理财模型。

以此为基础，相信大家在理财实践的路上，才能走得更顺，更成体系。