李明明：创新驱动，服务为本，推动商业健康险生态升级

清华金融评论

2025-06-11 18:52发布于北京

2025年6月6日，第二届“保险家论道”研讨会暨中国保险竞争力排行榜发布会在北京成功举办。本次研讨会由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办，会议主题为：“保险服务中国式现代化”。会议上，多位来自国内保险领域的顶尖学者和资深从业者，围绕保险行业如何做好五篇大文章，推动经济高质量发展等话题进行交流探讨。现场座无虚席，受到社会各界人士的广泛关注。华泰人寿首席市场官李明明围绕"商业健康险的破局与未来"主题展开深度对话。

李明明认为，商业健康险的发展应紧密围绕客户健康保障责任，医疗险创新需聚焦中端医疗，重疾险注重细分核心病种，避免“大而全”设计，以更合理的价格满足大众保障需求。服务方面，要强化健康管理理念的传播，推动病前预防，实现产品与服务的有机结合，增强客户理解和认可。核保环节需与医疗技术进步同步，推动风险识别和承保能力的提升，简化核保流程，精准匹配风险。整体来看，商业健康险的未来发展依赖于产品创新、服务升级与生态协同的紧密融合，通过多方协作共同破解行业难题，推动保险保障持续优化和健康生态升级。

图为李明明分享

以下为嘉宾演讲全文

产品创新

贴近需求与精准细分

针对当前医疗体制改革带来的深刻影响，我认为商业健康险的创新必须基于对客户健康保障责任的深刻理解。医疗改革为商业保险打开了更大空间，但消费者对医疗保障的认知仍然在逐步提升中。特别是在中端医疗产品上，市场存在明显痛点，虽然高端医疗市场规模有限，但中产阶层对价格合理且覆盖实际需求的中端医疗险关注度有提升。在健康险方面，借鉴日韩等成熟市场的经验，这些市场多年来坚持细分核心病种，如癌症、心脑血管疾病和失智老年保障，避免“大而全”的产品设计，专注于具体且具象化的客户需求。我们的创新同样需要围绕风险管理能力展开，适度迭代产品细节，而非简单追求覆盖所有疾病的广泛保障。未来商业健康险的创新应从根本上实现持续的风险动态管理，与传统的产品定价和一次性交易模式形成差异。

服务升级

沟通理解与健康管理理念落地

服务是将产品价值真正传递给客户的关键。我深感当下健康险服务理念的推广面临巨大挑战。我们团队一直强调“三级预防”理念，重点推动病前预防的观念普及。借助简洁有效的健康理念，我们努力让代理人和客户理解预防在健康保障中的核心作用。然而，实际中客户理解有限，信息传递常常衰减，导致服务效果与设计初衷存在差距。我们正在尝试通过更系统的沟通培训和流程优化，使客户感受到产品和服务的自然结合，真正实现以客户为中心的服务升级。只有让客户“听懂、看得见”产品带来的健康价值，服务才能有效地落地，保险才能发挥更大保障效能。

生态协同

核保改革与风险识别创新

核保作为健康险的核心环节，需紧跟医疗技术和体检水平的提升，推动风险识别方法的革新。过去，传统核保往往对体检结果“一刀切”加以拒保或简单加费或免责承保，忽视了技术进步对疾病风险评估的影响。我们正在与再保险合作，探索简化核保流程，针对特定病种设计更为灵活的附加险产品。这不仅是产品设计的创新，更体现了商业健康险服务保障的持续性和动态性。保险公司需要提升承保能力，精准匹配风险，避免过度拒保或过度承保，确保客户获得合理保障。未来，我们期待构建一个更加开放的健康生态体系，整合医疗机构、技术平台和保险企业，共同推进商业健康险的破局与未来发展。

关于《清华金融评论》

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编辑丨梁婧

审核丨许晨辉

责编丨兰银帆