文：比利
01
90天，一家巨无霸银行来了。
5月27日，内蒙古农村商业银行股份有限公司（下称：内蒙古农商银行）正式开业。
公开资料显示，这家银行成立于2025年5月17日，资产规模为8833亿元，注册资本约580.17亿元，在所有银行中排名12，高于全国股份制银行中资产规模最大的招商银行（注册资本252亿元）,仅次于六大国有商业银行的交通银行（注册资本743亿元）。
除资金实力雄厚之外，内蒙古农商银行的背景和地位也不简单。
它是在内蒙古自治区农村信用社联合社和93家旗县级法人农信机构及其发起设立的26家区内村镇银行的基础上，以新设合并方式组建的具有独立法人资格的地方性股份制银行业金融机构。
其一次性就把农信联社、农信法人机构及区内村镇银行共120家机构新设合并为统一法人的这种“整体性改革”模式，在全国更是首例。
内蒙古农商银行自然人股东2.77万户、持有股本110.28亿股，占股本总额的19.01%；法人股东145户、持有股本469.89亿股，占股本总额的80.99%。
其中，内蒙古金融资产管理有限公司持有股本75亿股，占股本总额的12.93%；鄂尔多斯市财政局持有股本72亿股，占股本总额的12.41%；内蒙古自治区财政厅持有股本70亿股，占股本总额的12.07%；内蒙古电力（集团）有限责任公司持有股本45亿股，占股本总额的7.76%。
对于这样的股东结构，农信改革专家陈星润在接受中国经营报采访时称，目前，省级统一法人农商行新股东构成多数呈现出‘国有及地方资本为主导，民资为补充’的模式，大股东通常为省属财政平台或金融控股集团，这些大股东联合地市级国资平台共同出资组成，其优点是可以借助行政力量构建金融资源新的分配机制。
而地方财政直接持股农商行的方式也可以优化股权结构，防范风险。更为重要的是，多家地方财政持股可以分散风险，提高统一法人机构的风险抵御能力。
股东之外，该行的高管也已确认。
据内蒙古金融监管局的批复，刘丰任内蒙古农商行董事长；邢爱泽任内蒙古农商行行长。
公开资料显示，刘丰出生于1972年12月，曾在工商银行内蒙古自治区分行、交通银行呼和浩特分行、交通银行内蒙古自治区分行、招商银行呼和浩特分行等多家银行分支机构任职，后任包头市副市长。
2020年11月，刘丰获批出任内蒙古银行行长，同年12月获批出任内蒙古银行董事；2022年5月升任内蒙古银行党委书记、董事长；2024年3月任内蒙古自治区农信联社党委书记、理事长（提名），同年10月获准出任内蒙古农信联社理事，后任内蒙古农商银行（筹）党委书记、董事长（提名）。
邢爱泽出生于1968年7月，曾任内蒙古银行包头分行行长、呼和浩特金谷农村商业银行党委书记、内蒙古自治区农村信用社联合社总审计师等；2023年1月获准出任华宸信托董事、董事。
2024年6月拟提名为内蒙古自治区党委直接管理领导班子的企业正职人选，后任内蒙古自治区联社党委副书记、主任（提名），同年12月获准出任内蒙古自治区农信联社理事，后又任内蒙古农商银行（筹）党委副书记、行长（提名）。
02
近年来，我国农村信用社联合社改革明显提速。
今年3月，国家1号文件三农问题中提到要坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。
值得一提的是，当前，改革后的广西农村商业联合银行、四川农村商业联合银行、山西农村商业联合银行正式开业。此外，江西、湖北、贵州、河南等省份也已公布相关信息。
不同的是，江西、湖北、贵州的模式为组建农村商业联合银行，内蒙古和河南的模式为组建农村商业银行。
联首席研究员董希淼解释，省联社改制模式主要是省级农商联合银行和省级农商银行两种，目前以改制为省级农商联合银行为主。
省联社改制为省农商联合银行，一是理顺自上而下的股权关系。二是有利于增强资本实力、提高风险防范与化解能力。
与省联社少则数千万元多则上亿元注册资本相比，省农商联合银行的资本金往往在几十亿元量级。三是可以申请更多的业务资质与牌照，更好地发挥“小法人，大平台”作用。
相比之下，农村信用社联合社改制商业银行则有助于降低涉农金融机构的风险。
平安证券在研报中也提到，改革能强化对农合机构的管控，有利于形成规模效应，也有利于更好地补充银行资本。
相比之下，专家则提醒，未来应在做好顶层设计的前提下，坚持因地制宜和实事求是原则，兼顾促进发展和防范风险双重目标，探索农村信用社改革化险的新机制、新模式。在改革化险过程中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。
03
农村信用社联合社改革提速，是中小银行合并重组加快的表现之一。
据21世纪经济报道，我国中小银行数量庞大，且不少存在抗风险能力弱、业务创新能力不足、股东关系复杂、“垒大户”等问题，在近年个别中小银行出现流动性风险后，中小银行合并进入加速期。
据企业预警通数据统计,2022年，国内被撤并的银行为43家，2023年为77家，2024年为204家，而今年以来，仅到五月底，就已有184家中小银行获批复合并或解散。
“未来银行的发展会从追求“量”到“质”的变化，银行数量或从高峰期的4000多家降至3000家。”有分析认为。
值得一提的是，今年1月，国家金融监督管理总局明确将中小金融机构改革化险列为重点工作，要求“促进治理重塑、管理重构、业务重组”。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，银行合并对银行业整体有益，能提高效率、降低风险，避免无序竞争，从国际经验来看，经历整合后的银行业往往更加稳健和高效。美国在次贷危机后整合的银行业，资本充足率从危机前的10%左右提升至现在的15%以上；日本银行整合后，运营成本降低约20%，服务效率提升明显。
不过，银行合并短期内也不可避免带来一些阵痛，比如人员分流、技术整合等等。