出品 | 财银社
文章 | 甄欣
编辑 | 石艺
承德银行2024年财报数据与承德市宏观经济指标的并置，揭示出区域金融与实体经济深度互动的复杂图景。
当这家资产规模2260亿元的地方法人银行披露其存款余额1714.12亿元、贷款余额928.10亿元、存贷比低至51.68%时，当普惠小微贷款全年仅微增0.33亿元时，这些精确到小数点后两位的数字，与承德市规上工业增加值3.1%的增速、房地产开发投资同比下降35.9%共同构成了理解区域经济转型的金融密码。
产业转型阵痛中的信贷收缩
承德市“钢城”的产业底色，为解读银行信贷收缩提供了关键线索，2024年全国粗钢产量10.17亿吨，同比下降1.4%，而承德作为华北重要钢铁基地，其黑色金属冶炼业增加值占规上工业比重达42.3%。
当行业遭遇周期下行，产业链核心企业承德建龙特殊钢有限公司的产能调整策略，直接传导至银行信贷端，财报显示最大单家非同业集团客户风险暴露达18.35%，关联交易披露中建龙系企业占据显著份额。
这种收缩具有产业链传导效应，采矿、物流等配套企业同步承压，股东层面质押行为印证了流动性紧张：第四大股东承德天运物流质押8057.85万股，第六大股东河北北辰电网建设质押7085.33万股。
值得注意的是，新兴产业尚未形成接续力量。尽管承德市高新技术产业增加值增长15.2%，但占规上工业增加值比重仅28.5%，体量尚难对冲传统产业收缩，银行对公贷款增长乏力，本质上是区域产业结构青黄不接在金融端的映射。
房地产深度调整与信贷逻辑重构
房地产市场深度调整进一步制约信贷扩张，2024年承德市商品房销售面积152.3万平方米，同比下降36.7%，开发投资额同比下降35.9%。银行财报中“做好房地产融资协调机制‘白名单’项目金融服务”的表述，凸显行业风险管控的优先性。
更深层影响在于抵押物价值体系的重构，据中国房价行情平台数据显示，承德双桥区住宅均价降至6,280元/平方米，较峰值回落18.5%，商业物业空置率攀升至34.2%。当房产抵押品流动性下降，银行风险控制模型被迫趋严。
这直接冲击小微金融模式，该行小微贷款中抵押类占比达74.8%，房产抵押是主要增信手段。抵押物评估折价率上升导致信贷供给收缩，而文旅地产困局加剧区域性风险，根据承德市文旅投专项调研数据显示，围场、丰宁等县区度假项目去化周期延长至38个月。
绿色金融勃兴与结构错配
绿色贷款余额达到45.14亿元，增长66.14%成为黯淡数据中的亮色，与承德市清洁能源装机容量突破千万千瓦的战略相契合。
银行“光伏贷”支持华润五间房20万千瓦风电项目，钒电池材料贷款对接建龙集团产业升级。
但绿色繁荣难解整体信贷困局：其一，绿色贷款中项目贷占比超80%，集中于重资产基建；其二，轻资产科技企业融资受阻，某钛储能企业专利质押贷款仅获500万元授信；其三，清洁能源产值占GDP比重仅11.2%，对金融资源的吸纳能力有限。
这种错配凸显金融供给与产业转型的深层矛盾：银行传统抵押文化难以适配文旅、数字经济的轻资产特性，围场县22个新网点与180家乡村振兴站的物理覆盖，尚未转化为有效的金融渗透。
破局路径：重构区域金融生态
承德银行的资产负债表，精确量化了资源型城市转型的金融成本。1714.12亿元存款与928.10亿元贷款间的巨大鸿沟，丈量着新旧动能转换的艰巨程度；绿色信贷的爆发式增长与传统产业的信贷收缩，刻画着经济结构的剧烈重塑。
当围场县新设的22个银行网点开始尝试用数据信用替代砖头水泥的抵押逻辑，当建龙集团的钒电池生产线获得区别于高炉的信贷评估模型，这些微观金融实践或许正在编织承德经济突围的密钥。
区域转型的本质，是金融资源配置逻辑的重构，唯有当信贷流动的脉搏与产业跃迁的节奏重新校准，燕山山脉的金融活水才能滋养出可持续发展的绿洲。