在母亲节来临之际
李海嘉做客四川发布访谈间
就此养老模式进行深度剖析
为老龄化社会的治理提供新思路
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为什么会开启以“意定监护与财产保障”为核心的自主养老模式研究？
李海嘉表示，缘起于好几年前遇到的一个案例——
“一位刚刚退休的阿姨，由于中风突然间失能失智，但因为没有料到会有这种情况发生，事先也没有做任何安排，导致所有金融账户上的钱，没有办法行动自如地去自行支取。”李海嘉介绍，从法律上面讲，那个时候因为她已经没有完全民事行为能力了，从而也导致了一系列的问题。“当传统家庭结构逐渐瓦解，独居老人面临紧急救治无人签字、财产管理混乱等现实困境时，法律必须站出来填补空白。”她坦言。
针对上述痛点，李海嘉提出以“意定监护与财产保障”为核心的自主养老模式。“这一模式通过法律工具的分工与制衡，将人身决策、财产管理与监督执行拆解为独立且联动的模块。”李海嘉介绍。
什么是“意定监护”？简单来说，就是成年人在自己清醒的时候，选择一个最信任的人或者组织作为自己失能后的监护人。
>> “意定监护的核心是‘我为我自己指定负责人’。”李海嘉律师解释，老年人在意识清醒时，可自主指定监护人，范围不限于亲属，还可选择律师、公益组织等第三方机构。
>>“意定监护人”的核心职责是代行“决策权”，比如医疗决策、购买养老服务并监督服务质量等。虽然当下提及“意定监护”的文献一般都将“生活照顾”纳入了“意定监护人”的职责范围，但李海嘉认为“意定监护人”的主要职责应该是“拿主意”和“监督直接提供服务的机构或人员”，而不应该将承担日常照料当然地纳入“意定监护人”的责任范围。
这不仅可大大降低意定监护人的工作难度，让更多人、更多机构愿意也有能力担当“意定监护人”，而且也更符合客观实际，因为当下非常普遍的现象是，即便是法定监护人，比如在同城的子女，往往也不是亲自料理被监护人的日常生活，那么，将照料日常生活纳入“意定监护人”的责任范围，显然是责任过重了。
>>财产保障则在于，“人们在为自己或父母筹划养老所需的资金时，应重点考虑的是能否带来稳定且充裕的现金流、突发事件出现时有无充裕的可支付现金类财产。”李海嘉解释道，“养老资金规划不是简单的存钱，而是要详细计算未来退休金等确定可获取的现金流收入对养老所需的日常生活费、照料费、医疗费、护理费等现金流支出的覆盖率及时间匹配性。”
她提醒，“需警惕资产过度集中于不动产，避免因房产未能及时变现而被迫中断有品质的医养照护服务。应该考虑将‘死资产’转化为与生命等长的稳定现金流，比如以年金险为代表的能确保受益人获得稳定现金流的保险产品是品质养老规划中应该考虑的工具。”
该模式下，失能失智人员的监护人，无论是意定监护人还是法定监护人，均不能直接支配其的财产，这样才能保障失能失智人员的财产不被乱支滥用。
那么，如何落地“意定监护与财产保障”为核心的自主养老模式？
>>第一步：客观梳理风险
足够地“了解自己”是自主安排有品质养老的前提条件。自己或亲人能享受有品质的晚年生活，尤其是失能失智情况下也能有品质、有尊严的生活是自主养老模式的核心诉求。
那么，在进行自主养老筹划时，就应该非常深入、全面地对自己或亲人在晚年时，尤其是万一出现失能失智的情况下可能面临的风险，即不一定是必然会发生但存在发生的可能性的问题，进行全面地梳理、剖析。
>>第二步：设计运用规避风险的法律工具
法律是规避风险的最好工具。意定监护协议是落地以“意定监护与财产保障”为核心的自主养老模式的核心法律文件，考虑到该文件会对被监护人权利产生重大影响，建议在设定意定监护时寻求专业律师的帮助，并就拟定的意定监护协议进行公证。
除了意定监护协议之外，为了激发负责日常照护人员的积极性，还可能配套设置遗赠扶养协议。为了保障自己的人身权利也避免近亲属在具体事宜的处理上发生重大争议影响家庭和睦，还可以拟定自主设定医疗救护底线、失能失智后照顾方式、身故后丧葬方式的预嘱。
比如最典型的“医疗预嘱”就可用于明确医疗救治底线，如是否接受插管抢救、切管等创伤式抢救等。此外，为了避免失能失智后财产被侵害，并筹备充裕且与需求发生的时间点匹配的养老现金流，也需要用到各种金融工具和信托等结构安排，这些也都是需要严谨的法律文件来保障的。
>>第三步：重塑资产以保障现金流
自主安排有尊严且比较舒适的晚年生活必然离不开充足的资金储备。对老年人来说，有价值的资产是其产生的现金流能与养老花费发生时点匹配的资产。那么，在思考养老安排时，除了深入了解自身需求之外，更应该把自己的财产进行全面盘点，并测算其在未来可稳定产生的现金流与养老需求的匹配度。
养老资产筹划中非常重要的两点，一是要避免虽然资产账面价值高但无法在需要用的时候及时变现；二是要避免资产在所有权人失能失智的情况下无法被有效管理、支取、变现。
李海嘉律师表示，在日常工作中发现，由于社会高速发展下家庭结构的改变，以及经济发展带来的法律技术的精细化、专业化，法律工具与金融工具的多元化、复杂化，非法律专业人士，甚至非财富领域的法律专业人士，已经很难凭常识完成自主养老的配套法律安排，并确保其有效性。
为了切实推广普及自主养老模式，帮助有能力的家庭提前规划品质养老，促进银发经济制度基础的不断完善，李海嘉律师正带领团队研发一个免费向有自主养老安排、遗产分配规划的人士简明且准确地介绍相关法律知识，帮助其高效准备对应法律文件的普法小程序，并将在近期正式上线。