中产必看！一文读懂香港储蓄险，这些优势与风险你必须知道

米筐投资

2025-05-10 07:05发布于河南米筐投资官方账号

香港是公认的全球最发达的保险市场之一，距今已经有180多年的历史。

今年3月，香港保险业监管局正式发布2023-2024年报，据年报披露，香港保费再破新高，总保额突破5421亿港元。

如今，全球十大保险公司中，有六家在香港有保险经营权。香港保险渗透率跻身全球第一，保险密度全球第二，领跑全球。

香港储蓄险究竟是什么？为何广受追捧？今天跟大家详细聊聊。

香港储蓄险是什么？

香港储蓄险如何守护我们的财富？

香港储蓄险适合哪些人配置？

投保攻略，如何少走弯路？

香港储蓄险是什么？

简单来说，香港储蓄险的本质是全球顶流资管公司精心设计的保本投资组合，‌是一种既具有储蓄功能，又能为投保人提供保险保障的保险产品。它属于一种长期投资工具，其收益取决于保险公司的投资收益和分红政策。

很多人以为买保险就是买个保障，但是香港储蓄险并非如此。从实际意义来看，香港储蓄险不只是普通的保险，更像是一个藏在保单里的“全球财富聚宝盆”，能让你的钱像滚雪球一样越滚越大。

在长期持有的情况下，它就像一艘坚固的财富巨轮，在全球资本市场里破浪前行。

帮我们打理这笔资金的，都是世界一流的资产管理团队，这些专业大佬们拥有丰富的投资经验和敏锐的市场洞察力，他们会在全球范围内寻找最优质的投资机会，让我们的资产实现稳健增值。

所以，购买香港储蓄险就相当于把钱交给了“顶级财富管家”，不用自己费心研究复杂的投资市场，也不用每天盯着涨跌心惊肉跳，只需要耐心等待，就能见证财富慢慢积累、代代传承。

香港储蓄险如何守护我们的财富？

首先，它具有良好的私密性。

“2022年，俏江南创始人张兰（汪小菲母亲）由于自身违规败诉，眼睁睁看着自己海外精心设计的价值1.42亿美金的家族信托被债权人CVC接管。庆幸的是，她购买的两份香港保险单（总保费高达3100万美元的储蓄险）未被法院执行，张兰女士通过配置储蓄险保全了超2亿资产。”

为什么香港储蓄险能让张兰幸免于难？

就是因为保单的私密性很好，在不违法的情况下，除了自己没有人能随便查阅。当债权人想要获取你的保单信息，需要自行举证，这比登天还难！再加上跨境法律差异比较大，香港和内地法律体系完全不一样，想从内地把债务执行到香港，执行难度比较高。此外，香港保险架构设计灵活，保单能指定非法定继承人当受益人，换句话说，保险金直接给指定人，债权人伸手也拿不到。

第二，收益优势显著

先给大家看个案例：

香港储蓄险与内地增额寿收益对比（分5年缴费，年交10万，累计50万）

第10年：香港储蓄险预期收益为70.1万（本金1.4倍），内地增额寿为61.4万（本金1.23倍）；

第20年：香港储蓄险收益翻近3倍，达到143.2万，而内地增额寿只有82.6万；

第30年：香港储蓄险收益翻超5倍，达到260.7万，内地增额寿仅翻2倍。

大家发现没有，拉长时间周期来看，香港储蓄险的收益非常可观，年化收益能有6%-8%。

这是因为，香港储蓄险不是传统意义上保单，它的投资范围广泛，覆盖全球股市、债券、核心地产、大宗商品等。

以香港的头部保险公司为例，美债持仓均值达59%，当前10年期美债收益率4.5%左右，30年期美债收益率接近5%。同时还配置欧洲主权债券、亚洲股票等。这种全球化资产配置，能有效分散投资风险。就像把鸡蛋放在不同篮子里，当某一地区市场表现不佳时，其他地区的资产可能表现良好，从而平衡整体投资组合的收益。例如，在2025年美联储降息的预期下，香港保险通过增加新兴市场债券配置，能有效对冲美元资产收益下滑风险。

4月10日，根据财联社最新消息，新一轮存款利率下调来临，四大行将1年期、2年期、3年期大额存单利率分别调整为1.45%、1.45%、1.9%，这意味着存款资金逃离银行的速度将继续加快，香港储蓄险产品成为许多高净值客户的投资新宠，保费连连创新高。

其实存款搬家的现象，已经不是什么新鲜事了，早在2015年，就有媒体报道，居民存款大量从银行流失，随着高利率时代的“繁华”几近落尽，人们开始寻求新的投资舞台。由于利率相对较高且风险相对较低，终身寿险和储蓄险等产品成为许多人的首选。

第三，多元货币选择有效抵御贬值

根据香港保监局最新数据，2025年首季美元保单占比77%，港币保单18%，人民币保单只有4%。内地客户可选择多币种保单，能根据汇率情况换强势或便宜的币种。也可以使用外汇工具锁定汇率，如在银行做远期结汇，避免汇率波动造成贬值。

多元资产配置有助于分散单一货币风险，保值属性更强。

以锚定美元为例，不少朋友可能想要配置美元资产来分散配置和风险对冲。

但是迫于一些特定原因，对于内陆朋友来说，直接配置美元资产比较难，此时，通过储蓄险这个“中间人”来实现美元资产的分散配置其实更为便捷。

香港储蓄险目前提供美元、港元、人民币、欧元、英镑等 9 种主流货币可供选择，部分产品还支持终身免费转换。

这意味着什么呢？

打个比方，假如你的孩子计划将来要去英国读书，完全可以提前将保单货币转换为英镑，提前锁定汇率风险，避免因汇率波动导致留学成本大幅增加。

在如今全球经济形势多变、汇率波动频繁的情况下，这种多元货币选择和转换功能，为我们资产的保值增值提供了极大的灵活性。

第四，不断创新助力财富传承

香港保险在保单功能创新方面堪称 “卷王”。

比如无限次更改受保人、预先指定后备受保人/第二受保人、花样百出的身故赔偿方式、多元货币转换、保单拆分等等，通过层出不穷的创新，不断提升自家产品的竞争力。

以某公司推出的盈系列优越版为例，2017年首创‘可无限更改受保人功能’，这一功能可实现财富的多代传承。比如一个家族里爷爷作为投保人，可将受保人从爸爸改为孙子，确保家族财富持续保障后代。后来又有了‘后备受保人’‘后备保单持有人’设置。2021 年该公司更新产品为盈系列非凡版，推出‘定期提领’功能，让保单能产生持续现金流，有效满足不同阶段的资金需求。此外，还有货币转换、身故支付选项，红利锁定、红利解锁等功能，极大地提升了保单的实用性和灵活性。

总的来说，香港储蓄险兼具了投保私密性、收益稳定性、资产配置多元性、保单设置灵活性等显著优势，投资者配置港险不仅能享受该有的保障，还能收获海外资产的收益，实现资产的多元化配置和传承规划。

香港储蓄险适合哪些人配置？

近年来，赴港投保的内地访客越来越多，每年来自内地的保费占比超30%，香港储蓄险究竟适合哪类人群配置？

坦白来说，香港储蓄险并不适用于所有人，如果你有以下方面的需求，较为推荐。

一、有跨境需求

如果将来你的子女可能要出国留学或者有海外购物、移民或海外投资的需求，储蓄险能提供全面的保障，并在一定程度上帮助实现资产的保值和增值。

二、有海外资产配置需求

一些中产家庭或者高净值人士可以通过购买香港储蓄险，将一部分资产配置到海外市场，分散风险。

三、有财富传承需求

上述提及的储蓄险的灵活性和资产隔离功能，使其成为理想的财富传承工具。

四、追求高性价比保险服务

香港储蓄险兼具保险、投资和分红的多种功能，超高性价比能满足这类人群的极致需求。

五、注重隐私保护

香港投保具有良好的私密性，能够有效保护客户的隐私，提供一定程度的资产隔离。

六、有特定养老需求

如果想要提前规划养老，追求持续稳定的收益，香港储蓄险将是一个不错的选择。

但也要知道，储蓄险不同于传统理财。在投保的前5年，如果想中途退保收回本金，一般会有较高的折损，有很多客户反映，买了香港储蓄险第二年要用钱想退金，只能得到本金的1/10，很不划算。但随着时间的拉长，储蓄险的优势会愈发凸显，所以投保要做好中长期的打算。

投保攻略，如何少走弯路？

香港储蓄险优势众多，但是稍有不慎，也会容易踩中“陷阱”。

首先，购买香港保险，需要本人赴港签约，内地保单不能生效。赴港投保需要备齐所需的证件，例如有效期内的身份证、港澳通行证、入境小白条等。

其次，提前做好产品筛选，选择适合自己产品，香港有众多保险公司，要优先选择历史悠久、实力雄厚、信誉良好的公司。这些公司经营时间长，财务状况稳定，在产品设计、投资管理、理赔服务等方面更有保障。

其实，最安心的方法就是选择一个专业顾问，根据预算和需求定制契合自己的方案。顾问一般会将签约前后的流程、产品选择、所需材料提前规划好，这样既省心又省力。

尽管如此，也应当切记，千万不要签地下保单（香港保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单，一般在大陆签订），一旦出事，自身权益难以得到保障。和顾问沟通后，在赴港签约时，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要信息。

总而言之，香港储蓄险有其独特优势，但也伴随着潜在风险。在考虑投保香港保险时，一定要全面了解相关信息，结合自身需求和风险承受能力，谨慎做出决策。