最近在房地产政策里，有一个变化特别值得关注：多地都在提高公积金贷款的年龄上限！这与许多购房者的买房计划息息相关，说不定就改变了你未来的购房打算。
哪些城市调整了贷款年龄政策？
调整公积金贷款年龄上限的风潮已经吹到了不少城市。2024 年 12 月 31 日，北京住房公积金管理中心率先行动，将公积金贷款借款人年龄上限从最高不得超过 65 周岁调整为不得超过 68 周岁，贷款期限最长为 30 年，与贷款期限有关的其他政策无变化。
重庆也不甘落后，2024 年 11 月 28 日发布《关于优化调整住房公积金使用政策的通知》，自 2025 年 1 月 1 日起，将住房公积金个人住房贷款到期时间男性延长到 68 岁、女性延长到 63 岁，或延长到缴存人法定退休年龄后 5 年，最长贷款期限同样不超过 30 年。
哈尔滨于 2024 年 12 月 31 日发布通知，自 2025 年 1 月 1 日起，住房公积金个人住房贷款借款申请人（含共同申请人）偿还贷款最高年龄由男 65 周岁、女 60 周岁，延长至男 68 周岁、女 63 周岁，所申请的贷款期限不得超过 30 年，且贷款到期日不超过借款申请人（含共同申请人）法定退休时间后 5 年。
2025 年 1 月 22 日，陕西省住房资金管理中心规定，借款人申请个人住房公积金贷款时年龄不超过法定退休年龄（原则上女 58 岁、男 63 岁），所申请的贷款期限不超过 30 年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后 5 年。
昆明在 2025 年 3 月 19 日发布通知，缴存人申请办理住房公积金个人住房贷款的，贷款到期日不超过法定退休年龄后 5 年，男性不超过 68 周岁，女性不超过 63 周岁，贷款期限最长为 30 年，自 3 月 24 日起执行。
3 月 27 日，青岛市住房公积金管理中心调整住房公积金贷款借款人年龄上限，贷款到期日男性不超过 68 岁，女性不超过 63 岁，或不超过法定退休年龄后 5 年，住房公积金贷款期限最长不超过 30 年。
广东省江门市住房公积金管理委员会修订的《江门市住房公积金个人住房贷款管理办法》于 2025 年 4 月 1 日起实施，借款申请人的年龄加上贷款年限不超过法定退休年龄后 5 年，意味着女性借款人最长可贷款至 63 岁，男性最长可贷款至 68 岁。
郑州在 2025 年 4 月 23 日发布《关于调整住房公积金个人住房贷款借款人年龄上限的通知（征求意见稿）》，延迟退休职工办理住房公积金个人住房贷款时，贷款到期年龄上限调整为男性 68 岁、女性 63 岁，或延长至借款人法定退休年龄后 5 年，且贷款期限最长不超过 30 年，正在征求意见阶段。
为什么要提高公积金贷款年龄上限？
这次调整可不是凭空而来的，背后有着深层原因。
首先，这是为了适应延迟退休政策 。现在推行渐进式延迟退休，职工退休年龄逐步往后延。以前的公积金贷款年龄上限就不太适配了，很多延迟退休的职工，明明还在稳定工作、正常缴存公积金，却因为年龄限制，贷款期限被缩短，享受不到公积金贷款应有的福利。提高贷款年龄上限，就是让公积金政策跟上退休政策的步伐，保障延迟退休职工能顺利使用公积金贷款买房 。
其次，能减轻购房者经济压力。贷款年龄上限提高，贷款期限就能延长，每月还款金额自然就减少了。比如说，同样贷款 100 万，贷款 20 年和 30 年，每月还款数额相差不少。这对于那些经济压力大的购房者，尤其是背负着家庭各项开支的中年人来说，无疑是减轻了不少负担，让买房不再那么吃力，也有助于释放更多购房需求，稳定房地产市场。
最后，满足不同年龄段购房需求。如今社会人口老龄化，人们的生活观念和购房需求也在改变，不同年龄段都有买房的打算。一些中老年人想换个更舒适的房子养老，或者帮子女买房，提高公积金贷款年龄上限，就能让他们更方便地实现这些需求，让公积金政策覆盖到更多人群，满足多样化的住房需求 。
对购房者有哪些好处？
这项政策调整对购房者来说，好处可不少 。对中老年购房者而言，有一定经济实力，又有稳定公积金缴存和收入，之前却因贷款年龄限制，购房选择受限，即便有购房能力，也可能因贷款期限短、还款压力大而放弃。现在贷款年龄上限提高，他们能贷到更多款项，还款期限变长，月供压力变小。比如一位 55 岁购房者，原本贷款期限可能只有 10 年，现在能延长到 13 年甚至更久，每月还款轻松许多，更有余力挑选心仪住房，改善居住条件 。
对于有代际传承房产投资需求的家庭，也意义重大 。很多父母想给子女更好生活，为子女购房是重要方式 。以往年龄限制下，家庭房产规划施展不开。如今，父母作为共同借款人，贷款年龄上限提高，可贷款期限变长，能帮助子女购买面积更大、地段更好的房产，实现房产代际传承，增强家庭住房保障 。就像一个家庭，父母想帮新婚子女买房，父母年龄较大，原本因年龄限制贷款额度和期限受限，现在政策调整后，他们能和子女一起贷款，贷到更多资金，为子女购置更优质房产 。
银行面临哪些挑战？
银行在执行提高公积金贷款年龄上限政策时，面临着诸多风险挑战 。从利率风险角度看，贷款期限延长，意味着银行要在更长时间内锁定利率。在这段时期，市场利率可能大幅波动 。若未来市场利率上升，银行以较低的公积金贷款利率放贷，收益就会减少；要是市场利率下降，借款人提前还款，银行还得重新寻找合适的贷款投放渠道，增加运营成本 。比如，前几年市场利率波动频繁，一些银行因房贷利率锁定，在利率上升阶段收益受损 。
违约风险也不容忽视。高龄借款人随着年龄增长，收入稳定性和还款能力可能下降，面临失业、生病等情况时，更容易出现还款困难，导致违约。据相关统计，年龄较大的借款人违约概率相对偏高，这让银行的不良贷款率有上升风险 。
对高龄借款人信用风险和还款能力评估也是难题 。传统信用评估体系对高龄借款人不太适用，他们的收入来源除工资外，可能还有养老金、房租等多元渠道，难以精准评估 。像一些提前退休后再就业的人员，收入不稳定，银行很难准确判断其还款能力 。
展望未来，公积金政策很可能继续顺应房地产市场的发展态势与经济形势的变化，持续优化调整。扩大公积金使用范围也逐步扩大，除了目前已有的用于购房、租房、装修等，或许还会拓展到更多与住房相关的领域 。