爱沙尼亚财政部已起草一项法案，拟设立一个登记系统，用于记录个人在信用机构的财务义务信息。不过，即使该法案通过，建立该登记系统仍至少需要几年时间。
一旦财政部规划的登记系统投入运行，个人贷款申请流程将如下：首先，例如，银行会查询信用信息登记册，了解申请人目前在贷款、租赁、分期付款或其他信贷机构的欠款金额。如果银行认为申请人的财务状况良好，且有能力承担更多债务，则会批准贷款，并将所有相关信息记录在登记系统中。如果申请人的财务状况不佳，则相关信息可立即在登记系统中查询，这有助于防止银行承担向已负债累累的人贷款的风险。
因此，新的登记系统必须涵盖个人从持有金融监管局牌照的信贷机构借入的所有金额。唯一的例外是储蓄贷款协会，它们不需要此类牌照，但仍有义务向登记册提交数据。该法案起草人之一、财政部金融服务政策部门顾问米尔贾姆·兰努拉 (Mirjam Rannula) 表示，创建此类数据库的目的是减少过度负债。
“这项法案背后的主要原则是确保评估个人信用状况的信贷机构能够可靠地了解该人承担的各种财务义务，”兰努拉说。“由于目前贷款机构难以获取这些信息，我们有相当多的人无力偿还贷款，陷入了债务困境。”
Rannula 强调，并非所有贷款都会被纳入登记系统——例如，如果贷款人是私人，则该信息将不会被输入系统。
国家不会管理登记系统
信用信息登记系统将由一家私营公司维护。一旦信用信息共享法获得批准，财政部将组织采购流程来选定运营商。Rannula表示，这一方法与养老金登记系统类似，后者也由一家私营企业管理。
“这在某种程度上可以让政府节省开支，”兰努拉说。“登记员会向查询者收取服务费，登记系统的维护成本也由这些费用承担。考虑到这项任务的规模，我们认为委托他人执行更为实际。”
然而，问题依然存在，如何确保登记系统中的数据不会意外公开或落入不法之徒之手，或者员工不会出于个人好奇而窥探。
“这是一个数据收集系统，是国家信息系统的一部分，这意味着它必须遵守适用于国家数据系统的标准规则和要求，”Rannula 解释说。“我们在进行采购时，法律要求我们确保运营商是值得信赖的实体，并且所有现行管理国家数据系统的法律要求也适用于该系统。”
该法案对管理登记系统的公司提出了更高的要求——类似于金融行业的企业。此外，运营商将受到金融监管局和数据保护监察局的监管，财政部也将进行监督。
对个人进行的任何查询都会在登记系统中留下痕迹，每个人都可以看到关于他们的信息以及谁访问了这些信息。
Rannula 表示，人们还可以选择通过登记系统对自己实施贷款禁令。
“将会有一个贷款禁令名单，只有个人可以申请将自己列入名单。禁令将自动生效六个月，之后个人可以将自己从名单中移除。我们参考了赌博自我隔离规定，并参考了市场反馈，这表明这个想法得到了很多人的共鸣。”
使用登记系统的费用可能为每次查询 1.6 欧元
根据《信用信息共享法》的说明备忘录，开发该登记系统的预计成本在85万欧元至170万欧元之间，具体取决于所使用的技术。登记系统的年度维护成本预计在10万欧元至20万欧元之间。由财政部委托Cybernetica进行的一项分析发现，登记系统运营商将能够在三年内收回这些费用。Cybernetica还估计，对该登记系统进行一次单次查询的成本可能约为1.6欧元。
银行、租赁公司、分期付款服务提供商、储蓄贷款协会、众筹平台和其他小型贷款机构都将被要求向信用信息登记处提交数据。为确保信息的可靠性，每笔新贷款或合同修订都必须在24小时内录入登记处。这意味着数据交换必须实现自动化，也要求这些机构开发相应的IT系统。
解释备忘录估计，信贷机构加入该系统的成本将在200欧元至2000欧元之间，具体取决于查询量。预计年度运营成本不超过200欧元。然而，在七年前的一项研究中，信贷机构自己估计，根据工作量和时间需求，成本可能高达10000欧元。
Mirjam Rannula 强调，信贷提供商的技术系统与登记系统兼容至关重要。“技术参数必须适合市场参与者，这样我们就不会遇到信贷提供商发送或进行查询的系统与登记系统平台不兼容的问题。这项工作正在与利益相关方合作进行中。”她说道。
根据目前的计划，信贷数据将于 2027 年秋季开始转移到登记系统，预计该系统将于 2028 年 6 月全面投入运营。这个时间表考虑到了采购过程的持续时间，并为所有市场参与者提供了实施兼容技术解决方案的时间。
新闻来源：ERR
新闻编译：波罗的海岸