近年来，商业银行信用卡业务呈现显著收缩态势，而消费贷业务则成为银行零售业务的新增长点。这一现象在2024年上市银行年报中得到了充分体现，信用卡业务的流通卡量、消费交易总额与业务收入同步缩减，资产质量承压明显。与此同时，消费贷业务增长强劲，多家银行个人消费贷款余额较上年末显著增长。
从具体数据来看，截至2024年末，建设银行信用卡累计发卡量较上年末减少300万张至1.29亿张，总消费交易额同比下滑4.4%至2.8万亿元；工商银行信用卡累计发卡量同比减少1.96%至1.50亿张，消费交易额同比减少4.9%至2.13万亿元。股份制银行同样面临信用卡业务收缩的压力，招商银行信用卡流通卡量与流通户数分别减少25.91万张和29.95万户，全年信用卡消费交易额同比下降3.62%至4.42万亿元；平安银行信用卡流通户数同比减少12.92%至4692.61万户，全年消费金额同比下滑16.57%至2.32万亿元。
信用卡业务的资产质量压力进一步凸显。截至2024年末，建设银行信用卡不良率升至2.22%，较上年末上升0.56个百分点；交通银行信用卡不良贷款规模同比增加32.05亿元，不良贷款率同比上升0.42个百分点；招商银行信用卡新生成不良贷款393.75亿元，同比增加6.65亿元。多重因素导致信用卡业务持续缩减，包括互联网消费贷的分流、信用卡业务模式单一、产品创新不足以及贷后管理压力增大等。
与此形成鲜明对比的是，消费贷业务成为银行零售业务的新增长点。2024年，建设银行个人消费贷款余额5278.95亿元，增长25.21%；交通银行个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增长90.44%；招商银行个人消费贷款余额3961.61亿元，较上年末增长31.38%。消费贷业务具有运营成本和客群维护成本较低的优势，在银行净息差承压的背景下，其放贷对银行收入贡献更为直接。
银行信用卡业务的收缩与消费贷业务的增长，反映了银行业在零售信贷领域的战略调整。信用卡业务从规模扩张向质量提升转型，而消费贷业务则成为银行优化资产结构、挖掘新增长点的重要方向。未来，银行需在场景导入、用户体验优化和风控能力强化等方面持续发力，以应对市场竞争和监管趋严的双重挑战。同时，消费贷业务的快速发展也为银行提供了新的利润增长点，但其合规性和风险控制仍需重点关注。
