2025年，想要在国内寻找到好的资产实在太难。
我这两年一直在研究海外好的资产，因为国内好的资产实在是找不到，于是我把目光集中在海外市场，比如美股，美债，甚至港股、港险。
其中美股我已经研究了好几年，这几年也一直在参与其中，收获十分不错，同时这两年家庭资产也配置了部分美债，这几年享受到了老美加息，所以整体的睡后收益都在5%以上，非常不错。
这个收益，相比国内的银行、国债，那简直不要太香，国内目前十年期国债收益只有1.8%，之前最低的时候只有1.5%左右。但就是这样的收益率，去年还被老百姓疯抢，实在是想不通。
我仔细思考了一下，之所以大家都去抢这种低收益的理财产品，核心是认知还不够，认为国内的就是好的，哪怕收益率低也认，因为也没别的选择。
昨天我看了一场雷军在腾讯的讲话，这场讲话是2011年的，他当时就非常肯定了PC会被手机替代，核心理由是PC需要插入很多的线路，用起来不方便，但当时很多人对他的观点都非常怀疑。
但实际上，他的这一认知来自于当时苹果在做移动手机，而且那时候小有成就。
今天，我们大部分人看到国内市场的产品，没啥好的选择，本质上，是没有参与过合规的跨境资产，比如美债，美股，港险。
这里的任何一件拿出来，在过去的几年收益率都比国内要高不少，而且十分安全。
我们先说第一种，美元存款。
很多人都很熟悉，在内地就可以找银行办理，内资银行和外资银行都有。
前两年，内地人民币存款利率一降再降，但美元存款利率却非常高，超过5%的比比皆是，我自己就是跑了一趟香港，做了不少。
其实过去两年也有个热词，就是赴港。这里面去的很多都是有认知，有点闲钱的中产。
当然，很多人问现在去还合不合适，如果说现在的话，那我认为还有更好的选择。
因为现在利率确实下来了一些，某外资银行给客户发的信息，前后仅隔一周时间，美元存款利率就从4%以上下降到了3%出头。
第二种，就是去香港买美元基金或者直接存美元。
对国家来说，香港是连接内地与世界的“超级联系人”；对内地中高净值人群来说，香港是参与全球资产配置最便捷的港湾。
还有很重要的一点，香港作为全球自由贸易港，外汇不受管制。
香港的美元存款，总的来说要比内地利率高一些，但目前也只有3%-4%之间，和前些年7%、8%甚至更高的高峰期相比，也回落了不少。
至于美元货币基金，安全性没问题，它的底层资产主要是银行定期存款、短期国债、银行间同业存单等。
但是，美元货币基金和美元存款有一个共同的问题，那就是：
利率不断走低，收益越来越少。
香港银行的美元货币基金，目前收益在四个点以上，看起来还不错，但和之前普遍超过5%的水平相比，降幅明显。
就现在的情况来看，配置一些美元资产，不但安全简单，而且收益还不错。
当然了，更优的选择是第三种：香港的美元分红储蓄险。
对于三五年内用不上的资金，比如规划养老的钱、准备传承给下一代的钱，香港的美元分红储蓄险是非常合适的。
香港美元分红储蓄险的长期预期利益比较可观。
以目前市面上比较受欢迎的一款产品为例，每年交10万美元，交5年，总保费50万美元：
保单第10年时，保单里预期有约70万美元，此时的内部回报率约4.29%；
保单第20年时，保单里预期有约143万美元，此时的内部回报率约6%；
保单第30年时，保单里预期有约261万美元，此时的内部回报率约6.06%。
时间越长，内部回报率越高。
内部回报率指的是复利，我们平时内地银行一般都说的是单利。
问题来了，香港分红储蓄险能有这么高的预期利益，最主要的原因是，香港没有外汇管制，保险公司的投资自由度很高，可以在全球范围内投资，同时投资品类高度分散、多元。
香港的美元分红储蓄险的另一个优势是：
对于有现金流需求的朋友，也可以从保单里定期提领钱出来。
比如某款产品，52岁的人每年交10万美元，交5年：
从60岁开始，可以每年从保单里提取4万美元，补充自己的养老金；
80岁时，累计已提取约84万美元，此时保单里预期还有约61万美元；
90岁时，累计已经提取了约124万美元用来养老，这时保单里预期还有约65万美元，可以退保全部拿出来，也可以传承给下一代。
这几年，我身边的人去买香港储蓄险的还真不少，优势其实还有很多，限于篇幅，我这里就不展开了。