今年3.15期间， 金融消费领域乱象再次成为监管的焦点。“先学后付”作为一种新兴消费模式，在中国消费者协会发布的《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中，被点名警示。
据报道，近日，大学生李晓向一家教育咨询公司提出退课退费后，公司就开始跟她“算账”：违约金、平台管理费、材料费……加起来有1844元，压得她喘不过气来。此前，她在“先学后付”的承诺下，没细看合同内容就与机构签了贷款协议，结果协议内容和机构当初承诺不符，她也背上了“消费贷”。
什么是“先学后付”？这与当下流行的一种新兴消费模式“先享后付”相似，允许消费者购买商品或服务时先享受体验，在约定时间内付款，通常免收利息。如今，举凡线下职业培训、美容健身、宠物饲养，乃至出行打车、外卖订餐、共享充电宝租赁等均有渗透，不少平台也普遍引入“先学后付”。
对于囊中羞涩、梦想多多的人来说，“先学后付”其实是一种有针对性的营销模式，确实很贴心、很方便。然而，无论是何种商业模式，都必须在法律的框架内运行。部分商家宣称“低投入、高回报”等等，说得天花乱坠，同时又对利率、还款周期等关键信息避而不谈，刻意淡化“先学后付”的贷款本质，让学习者不知不觉背上了“消费贷”。
这个时候，若是想终止合同，就会像前文的李晓一样，需要支付不菲的各种款项；若是不能如愿还钱，则可能被第三方机构滥用隐私信息暴力催收。如此泼皮套路、流氓作风，不仅会给消费者，尤其是涉世不深的年轻人带来巨大的经济压力，使之困在“消费贷”里难以脱身，也会损害正常的金融秩序、市场秩序，绝不能姑息迁就。
李晓的遭遇并非个例。近期，中国消费者协会公布《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》，指出一些职业技能培训机构以“先学后付”的名义，诱导消费者在未充分了解借款条款情况下办理“消费贷”。这些问题不仅损害了消费者的合法权益，也暴露了监管的短板。各方面应加强协同共治，织密织牢消费者权益保护网络，让群众放心、安心、舒心消费，斩断这些伸向消费者的“黑手”。
业内人士对消费者给出了以下建议：理性判断谨慎选择。增强防范意识和辨别能力，不轻信机构“边学边赚钱”“高薪零门槛”等诱惑，不要在陌生网络平台注册信息。注意甄别培训机构，结合自身情况和需求，谨慎选择培训内容。
仔细阅读合同条款。在签订任何合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于贷款、费用、退款等方面的条款，确保自己充分理解并同意合同内容。
保留证据。在交易过程中，保存好所有与培训机构的沟通记录、合同文件、付款凭证等，以便在发生纠纷时作为证据。
及时维权。一旦发现自己陷入“先学后付”陷阱，应立即向相关部门投诉举报，并寻求法律途径维护自己的合法权益。
不管是社会层面促进消费，还是个人层面提高学识能力，付费学习的存在，总归不是坏事，这也是教育类消费一直蓬蓬勃勃的原因。但在这之前，一定需要有关部门做好防护网、避风墙，把监管和服务做到实处。（大河网河声评论员 苌群辉）