国有大型银行2024年成绩单开始亮相。
2025年3月21日下午，交通银行在上海证券交易所路演中心举行2024年度业绩发布会，交通银行行长张宝江率四位副行长集体亮相。作为率先披露年报业绩的国有大行，交行的经营质效不仅是上海金融业的重要指征，亦是提前洞察国有大行2024年整体经营情况的窗口，具有指标意义。
交行的经营业绩究竟如何？哪些领域是它的特色和优势？对2025年有哪些期待？南方周末新金融研究中心研究员从此次发布会上观察到，“稳”是交行管理层对2024全年整体业绩的基本评价，“数字化”则是投资机构关心的热门话题，而“上海主场”则是交行未来发展战略的核心关键词。
三个“稳”字从何而来？
稳健前行、稳中有进、稳中提质，张宝江在发布会介绍全年业绩表现时，连用三个“稳”评价2024年该行的经营表现。“稳”体现在哪些方面？该行副行长周万阜着重提及了总资产规模、营收、利润、贷款余额，以及净息差、不良贷款率、拨备覆盖率等7项指标。
2024年末，交通银行集团总资产逼近15万亿元，达14.9万亿元，较年初增长5.98%，资产规模继续稳居商业银行第六名，领先第七名招商银行仍有1.8万亿元。其中，境内人民币各项贷款余额较年初增长6479 亿元，增速8.55%，增速高于人民银行公布的同口径下金融机构贷款余额7.61%的增速，但低于国有大型银行同期9.29%的增速，资产规模增速和信贷投放增速保持稳健前行。
张宝江则从营收和利润两个指标称，交行2024年盈利能力保持韧性，实现营收利润双增长。其中，全年净经营收入2602.69亿元，同比增长0.87%；归属母公司净利润935.86亿元，同比增长0.93%。尤其是营收指标在2024年三季度出现负增长的情况下，交行第四季度有所发力，实现了全年营收增速回正。
中金公司和华泰证券等券商研究机构对交行年报发布的点评报告亦称，交行营收表现超出了机构的普遍预期。中金公司银行业分析师林英奇向南方周末新金融研究中心研究员表示，“交行的营收表现好于我们的预期，主要是来自该行其他非息收入的贡献。”
稳中提质有哪些表现？张宝江表示，在行业净息差普遍承压的背景下，交行实现全年净息差1.27%，同比微降1个基点。与此同时，资产质量持续夯实，2024年末交行集团口径不良贷款率1.31%，较年初下降 0.02 个百分点；拨备覆盖率 201.94%，较年初上升6.73 个百分点，风险抵补能力进一步增强。
科技人才计划已近完成
在AI时代，数字化转型是一道必答题。2021年，交行即提出“数字化新交行”。四年过去，有何阶段性成果？迅猛发展的人工智能技术在交行有无落地应用？这些问题成为发布会现场投资机构关注度颇高的热点话题。
张宝江对此回应表示，该行坚定不移推进数字化新交行建设，加快技术、业务、渠道、流程和产品服务的全方位深刻变革，着力构建各类场景生态，通过融合金融、非金融资源，赋予银行服务附加值和高黏性。
如何构建场景生态？张宝江介绍，交行围绕服务政务民生、产业运行与消费生活，迭代发展“惠民就医”“交行通”“云跨行”等产品服务。例如，由交行上海分行率先试点的“交政通”现已接入两千余项政务服务，并向全国交行系统进行复制推广。
人工智能和数字化转型有赖于强大的数据基础设施支撑。张宝江表示，交行全面构建AI应用的算法、算力、数据基础设施，“一云多芯”“多地多中心”的高容错大算力布局逐渐成型。2024年以来，交行核心业务系统正加快向分布式架构转换，隐私计算、区块链等一系列企业级平台落地，强化金融科技对业务赋能。
数字化相关的建设投入如何？交通银行副行长兼首席信息官钱斌透露，2024年，交行科技投入114.33亿元，占该行营收的5.41%；金融科技人员9041人，较上年末增长15.7%，科技人才“补替”已接近完成；科技人员在全集团员工总数的占比达到9.44%，在可比同业中居领先水平。
数字化转型带来哪些实实在在的业绩？钱斌表示，2024年，交行手机银行月度活跃客户数（ MAU）首度突破 5500万大关，比上年末提升 630万，增幅达 12.84%；普惠信贷业务方面，线上渠道授信增量占比提升至 80%；零售业务方面，提升零售客户画像能力，大额存单销售转化率提升4倍；AI规模化应用方面，发布“人工智能+”行动方案，运用AI技术减少在信贷风控等领域的人工工作量，通过人机协同减少客户经理报告撰写时间，全年替代超过千人力工时，精准识别风险资产超百亿元，智能客服呼入业务语音识别率达 99%。
针对近期热议的“AI幻觉”问题，钱斌表示，AI应用的基本策略是“先对内后对外，先局部后整体”，优先考虑降成本和控风险。
全力深耕“上海主场”
作为唯一总部设在上海的国有大型商业银行，交通银行将“上海主场”战略写进交行“十四五”时期发展规划纲要（2021-2025），并明确提出，将上海主场作为全行高质量发展的 “创新策源地”和“改革试验田”，发挥制度创新、示范引领作用，深度融入上海“五个中心”建设，助力上海高质量发展。
2025年已是五年规划的收官之年，交行“上海主场”战略推进成效符合预期吗？张宝江对此称，2024年度，交行举全集团之力深耕“上海主场”，已形成一批有影响力、可推广的成功经验。
哪些成功经验从上海走向全国？交行副行长殷久勇进一步解释，交行围绕服务科技创新、服务民生、政银合作、服务绿色转型和服务上海金融要素市场建设等方面开展创新试点。
在服务科技创新方面，升级上海市分行（下称“上海交行”）科技金融创新服务体系，上海地区科技金融特色支行总量达24家，基本实现上海地区科技金融服务全覆盖；创新主动授信新模式，为近2000家科创类企业客户提供超80亿元授信额度支持。到2024年末，上海地区科技企业贷款余额达756亿元，较上年末增长30.23%。
在服务民生方面，交行2024年上海地区个人信贷增量111亿元，增幅9.56%，增量和增幅均居上海地区五大行（工农中建交）之首，信用卡消费额居上海市五大行第二名。
在政银合作方面，“交政通”品牌在上海先行探索，引入上海政务事项超190项，长三角政务事项600余项，并在长三角地区700多家交行网点上线，产品已在全国交行30余家省直分行、100多个城市复制推广。
在绿色转型发展方面，牵头制定上海地区水上运输业转型金融目录，制定上海航运产业链绿色低碳转型金融服务方案，编制浦东新区金融机构碳排放核算报告，参与浦东新区气候投融资试点，发布浦东新区气候投融资项目库，在上海落地多笔转型贷款。
在服务上海金融要素市场建设方面，交行代理清算规模排名市场第一。
重码押注上海
南方周末新金融研究中心研究员调研发现，交通银行“上海主场”战略的内容远不止于此。
深入调研发现，交行已把最重的砝码压押注在上海。其中，交行12家主要子公司中，5家设在上海（交银施罗德基金、交银金融租赁、交银人寿保险、交银金融资产投资、交银理财），1家主要经营地位于上海（交银信托）。
上海交行不仅在科技金融、个人信贷业务领域领先，在服务民营企业、小微企业、涉农信贷等对公业务方面同样排名前列。如，2024 年，上海交行累计落地371亿元小微企业无缝续贷业务，累计发放担保基金项下贷款超百亿元，增幅达74.56%，位列市场首位。
2025年如何继续做强“上海主场”？殷久勇表示，交行将在资源倾斜和考核机制上全方位努力推进“上海主场”各项目标按期达成，主要包括：加大考核资源倾斜，对上海交行进行差异化考核，对总行各部门和集团子公司挂钩相关指标；推动战建融合，以专班形式，在重大项目、离岸跨境、数字化经营、新型托管等多个领域推动总行员工队伍下沉到分支机构，深度融合；开展先行先试，根据实际需要提出制度性授权的创新模式，制定先行先试清单和专项授权清单，在跨境电商、离岸业务、科技金融等重点项目实现创新性突破。
南方周末新金融研究中心研究员认为，交行主要经营指标较为客观真实反映了2024年银行业经营面临的现实境况，在居民消费偏弱、有效需求不足、金融持续让利实体经济的大背景下，实现营收利润双增同时维持资产质量基本稳定，实属不易。交行“十四五”发展规划收官之年，交行能否把“上海主场”“数字化新交行”等战略目标落地化为现实，如何进一步做好“五篇大文章”，南方周末新金融研究中心将持续关注。