三湘都市报全媒体记者 虢灿 通讯员 刘波 肖雅文
发生事故后理赔，发现车辆刚“脱保”，而自己明明每年按时续保了，邵阳司机胡鹏（化名）承担了25万余元的赔偿后，以保险公司没有及时告知保险期限变动为由起诉。3月18日，记者从邵阳武冈市人民法院获悉，法院判决保险公司赔偿司机17万余元。
续保时生效日提前，小车“脱保”期发生事故
2022年10月，胡鹏开车与其他车辆相撞，造成对方车上乘客死亡，交警部门认定胡鹏承担事故次要责任。胡鹏原以为自己按时续保了，保险公司能够赔偿，却被告知事发时已“脱保”10天。
事后，胡鹏查询得知，由于他投保的几年里两次提升商业三者险的保险额度，保险公司将他原来商业保险生效日期两次提前。2018年10月，胡鹏在保险公司投保了交强险及保险额度100万的商业三者险，期限为2018年11月14日至次年11月13日。次年续费时，他将商业三者险额度提高至150万，保险生效日期提前到当年的10月28日。2020年，胡鹏再次续保时，将商业三者险额度提高至200万。商业保险生效时间提早到2020年10月17日。此后续保，生效日期也是自当年10月17日开始。而胡鹏投保的交强险保险期限都是每年的11月13日至次年的11月12日，并未变更。
事故发生后，死者家属提起刑事附带民事诉讼，法院判决胡鹏赔偿25万余元。胡鹏支付了部分款项，剩余部分法院进行强制执行。
车主不知保险期限变动，起诉保险公司
保险公司以事故发生时商业三者险不在保险期限内为由拒赔，胡鹏则认为保险公司未明确告知其商业三者险的起始时间有所变动，自己驾驶的车辆此前从未出险，确实不知道商业险保险期限修改。商业险日期变化是保险公司工作人员违规操作导致，应由保险公司在商业险范围内赔偿，因此，他起诉保险公司索赔。
法院审理认为，从交易习惯上来说，保险合同的订立一般以整年为期，胡鹏对于商业险、交强险都是在上一年度保险期限内提前缴纳保费对下一年度续保，投保人与保险公司之间长期以来形成了较为固定的保费缴纳方式。对胡鹏而言，将其投保时间缩短显然不是投保人的真实意思，同时加重了投保人的审查责任。
商业险的保险期限改变，保险公司没有与投保人进行充分的协商。保险公司没有提供证据证明已经进行了明确的说明和告知，对起始时间的变化也未能作出合理解释，保险公司应承担相应的责任。胡鹏在连续两年提高商业三者险额度后，未对保险单的内容进行详细阅读，也未尽到谨慎注意义务，其对保险期限的提前未能予以发现并提醒保险公司更改保险内容，造成了事故发生后无法理赔的后果，应承担一定责任。
法院酌情确定胡鹏、保险公司分别承担的责任比例为30%、70%，判决保险公司赔偿胡鹏经济损失共计17余万元。该案现已生效。
法官：避免保险期限留“空窗期”
法官提醒，生活中，部分车主的保险知识有限、投保精力不足，缴纳保费很积极，但签署合同不谨慎，投保时过分依赖保险公司，导致“脱保”现象偶有发生。
车主们在提前续保或者提高保险额度时，应尽到谨慎注意义务，仔细审核确认保险期限等保险基本信息，在发现自己车辆保险期限有误时，应及时联系保险公司调整保险期限覆盖“空窗期”，确保车辆处在有效保险状态，否则也将承担“脱保”的相关损失后果。此外，投保人与保险公司之间长期以来形成了较为固定的保费缴纳方式的，应视为双方成就了特定的交易习惯，保险公司不应单方改变交易习惯，并且应对保险期限的变化等重要事件向投保人作特别提示或解释。