1.非洲支付科技领域持续领跑，Dukka作为金融科技公司，专注于赋能非洲中小企业数字化转型。
2.Dukka的核心产品为智能POS终端，支持线下门店及线上渠道的现金、银行卡、银行转账等全支付方式。
3.由于尼日利亚政府推行无现金政策，Dukka为微型企业提供了合规化经营工具，截至2025年3月，平台已有10万免费用户。
4.另一方面，Dukka与尼日利亚某食品饮料连锁企业达成合作，为其100+门店提供全业务管理系统。
5.中国供应链与投资人将在非洲支付科技领域发挥重要作用，需要具备耐心资本和重视供应链的投资人。
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2024 年非洲投资数据显示，金融科技赛道持续领跑，其中支付解决方案因具备高可扩展性和低成本优势，成为资本布局的重点领域——在尼日利亚，超过半数家庭仍通过现金完成交易，支付技术的突破正在悄然改变这个非洲第一人口大国的商业生态。从拉各斯熙攘的街道到卡诺热闹的市集，从奥尼查繁忙的社区到广袤乡村，非正规经济正以蓬勃态势重塑着国家经济版图，成为尼日利亚最活跃的经济部门。
在这样的发展张力下，Dukka 应运而生，成立于 2021 年 3 月，Dukka 是一家专注于赋能非洲中小企业数字化转型的金融科技公司，其核心产品为智能 POS 终端，支持线下门店及线上渠道的现金、银行卡、银行转账等全支付方式，并集成销售记录、业务数据分析等功能。该创新解决方案在尼日利亚政府推行无现金政策的背景下，为微型企业提供了合规化经营工具。截至 2025 年 3 月，平台已有 10 万免费用户，其中 400 + 商户部署了 POS 系统，近期更与尼日利亚某食品饮料连锁企业达成合作，将为其 100 + 门店提供全业务管理系统。
Roselake Ventures 采访了 Portfolio，非洲尼日利亚金融科技企业 Dukka 的 CEO 及创始人，也是非洲少有的优秀女性创业者，Keturah Ovio，为大家分享「非洲支付科技大火，中国供应链与投资人将如何发力？」。在本次访谈中，Keturah 分享了非洲新消费市场概况与潜在风口，Roselake 还与 Keturah 重点讨论了非洲支付赛道的发展方向、创投生态的现状与未来，以及中国供应链对于非洲的重要性。
以下是经整理的访谈实录。
在西非创业三个法宝：中小微企业、低成本获客和灵活性战略
如今的尼日利亚是几十年前的中国！
Dukka 是一家专注成为小企业技术合作伙伴的公司。我们的诞生源于一个核心发现：通过技术帮助小企业高效运营存在巨大市场空间。与同业聚焦支付和资金缺口不同（这些确实是显性痛点），我们更关注数字化转型的深层需求——正如中国消费者已实现手机扫码、刷脸支付，而尼日利亚及非洲仍处于数字化初期。
值得关注的是，中国在几十年前同样处于我们当前阶段。我们正在搭建的正是一条通往数字化的基础设施之路。虽然现金交易仍是主流，但越来越多的企业已看到数字支付的价值：无论是信用卡、移动货币、USSD转账，还是数字钱包乃至加密货币，都需要Web2支付系统作为根基。
在信贷服务领域，我们发现核心难题在于企业数据缺失。假设有位店主申请贷款开新店，传统机构首先会追问："月收入多少？年流水如何？有财务记录吗？"若没有这些数据，只能转向抵押担保——这正是小企业融资困境的关键所在。
为什么在非洲做生意需要抓住小微企业？
中小微企业是非洲每个经济体的支柱。作为最大的劳动力来源，它们通过日常贸易和商业活动为各国GDP贡献了最大份额——试想我们消费的几乎所有商品和服务，几乎都来自小企业。在非洲，尤其是尼日利亚，小企业的交易规模庞大到超乎想象。但令人遗憾的是，这些企业普遍缺乏合适的工具来建立规范化经营体系，从而制约了它们的成长与繁荣。
作为各国经济体的核心支柱，中小微企业在就业创造与 GDP 贡献方面发挥着不可替代的作用。聚焦非洲市场，以尼日利亚为代表的区域经济体量中，消费的所有商品和服务几乎都来自小企业。然而，基础设施建设的滞后导致这些企业长期面临系统性挑战：缺乏专业化经营工具构建规范化运营体系，严重制约可持续发展进程。
Dukka的使命恰恰是为小企业提供真正适用的运营工具。只有当企业实现高效运营时，才能更好地接入金融产品与服务，进而获得长足发展。因此，我们不仅提供支付解决方案，更专注于开发覆盖全业务流程的管理软件。
这套软件包含销售记录、库存管理、费用管控、多门店协作及数据分析等核心功能。通过实时经营数据，企业能够做出更精准的决策。例如，若数据显示顾客更偏好百事可乐而非可口可乐，即便后者每周二准时送货，也应优先补货前者。此类数据不仅能优化日常运营，更能为小企业创造新机遇：金融机构可基于这些数据提供定制化的嵌入式金融服务，包括贷款、保险等产品。此外，持续积累的历史数据使我们能够预测企业未来表现，从而提供针对性支持。
在非洲做企业如何低成本获客？
截至 2025 年 3 月，Dukka 平台仍有 10 万用户处于免费使用阶段，其中支付终端业务已成功吸引 400 + 商户部署 POS 系统，我们计划在未来两个月内将这一数字提升至 2000+。近期更迎来重要突破——尼日利亚某食品饮料连锁企业成为首个签约客户，其 100 + 门店将全面部署我们的解决方案。
我们的服务体系围绕三类核心客群展开：微型企业提供基础支付与简易记账功能；食品饮料、酒店、美业及便利店等领域的中小型企业，配备全业务管理系统；通过行业协会、合作社、小额信贷机构及银行等合作伙伴触达数百万潜在用户。
就获客来说，我们使用的最为传统的地推，但这一方法被证明非常有效——2020 年，我们用 4 个半月完成最小可行性产品（MVP）开发，通过逐户走访收集真实需求，快速迭代产品。这一阶段积累的 300 + 种子用户，为后续突破 10 万注册量奠定了基础。随着用户规模扩大，支付终端、供应链金融及多店管理等新需求不断涌现，推动我们建立分层产品体系。
在战略方面，我们正在不断调整和更新。在公司发展过程中，我们曾多次融资，这些资金帮助我们起步、验证想法、进行市场实验、了解客户需求并开发产品。这些支持让我们走到了今天，同时我们也通过自身努力实现了收入增长。当然，过程并非一帆风顺。在融资环境不佳的时期，我们不得不削减成本，重新规划支出，并通过举办活动、向客户预收费等方式创收。这也是为什么我们专注于那些能够在短期内为我们带来盈利的行业。
投资西非的两大关键：成为耐心资本、重视供应链
为什么非洲创投生态尤其需要耐心资本？
全球经济寒冬已经持续了两年。令人遗憾的是，尽管仍有头部企业引领发展，但许多初创公司已退出市场。我们早期的一些竞争对手并非因市场不可行或时机不当而离场，而是因为在非洲经济体（如尼日利亚），真正需要的是 "耐心资本"。
这里与美国市场存在显著差异：在美国，投资者可在两年内以 1 亿美元估值退出；但在非洲，投资者必须具备更长的耐心——我们不仅要解决商业问题，还需同步应对基础设施挑战。以在线零售业为例：即便创业者搭建了电商平台，若缺乏配送体系，消费者如何收货？即便实现电子支付，若无高效物流支撑，交易闭环仍无法完成。这些基础设施短板，往往迫使初创企业不得不投入额外资源（如购置摩托车、货车等运输工具），将原本聚焦单一业务的商业模式复杂化，最终消耗有限资本。
当前部分投资机构转向成熟市场有其现实考量，但我们呼吁具备耐心资本和持久力的投资者把握机遇。理想的合作伙伴应包括：家族办公室、无短期回报压力的风险投资机构、天使投资人，以及能看到我们战略价值的跨国企业。我们正在构建的不是尼日利亚本土公司，而是一家解决非洲及新兴市场共性问题的全球化企业。尽管各国存在本地化差异，但非洲大陆整体具有相似的市场特征。我们的技术架构和业务模式始终兼顾可扩展性与本地化能力，确保能快速适配不同市场环境。
为什么中国投资人与供应链对非洲如此重要？
非洲需要的不是援助，而是贸易。投资者应将非洲视为平等的合作伙伴。中国投资者的长期投资理念令人印象深刻：他们明白，中国的发展成就源于数十年持续投入。这种 "非速胜论" 思维，恰是非洲市场最需要的。我认为中国投资者比西方同行更能理解这一点——他们经历过类似的发展阶段，深知建设现代化经济需要何等耐心与毅力。
目前，我们正在筹集新一轮的210万美元的资金。这笔资金将帮助我们专注于技术投资，满足目标行业的需求，并支持我们已经建立的客户渠道，投资后的第一年，我们预计将产生190万美元的收入。这笔资金还将用于获取相关许可证，推动支付领域的创新，并履行对团队的财务义务。最终，这将帮助我们实现盈利。
此外，我们还需要投资支付终端设备，值得一提的是，中国硬件供应链给了我们相当大的支持，我近两年也经常往来尼日利亚和中国，与我的终端供应商们见面。当然，为了实现增长，向更多企业主提供实体支付解决方案，我们需要购买并部署这些支付终端设备。
因为我去过中国，参观了许多互联网企业，我深深感受到了制造业是国家经济支柱，而中国正是通过工业化实现崛起。对我们而言，探索非洲本地硬件制造具有战略意义，至少实现部分组件本地化。但这需要政府建立公私合作伙伴关系 —— 既需政策支持推动产业发展，又要创造就业机会，同时平衡商业利益确保股东回报。若市场尚未成熟，我们唯有等待时机。
非洲未来的热门赛道和技术方案会是什么？
技术进步从未停歇，也永远不会停歇。像 Dukka 这样的科技公司必须思考：我们今日构建的技术是否具备未来适应性？能否满足十年后的市场需求？创始团队需要具备前瞻性视野，既要洞察全球发展趋势，也要预判技术演变路径，明确哪些事物将消亡，哪些需求会延续。而更关键的问题在于：十年后什么会依然存在？
正如亚马逊十年后仍具价值，支付需求同样永恒存在。当前技术迭代速度空前，人工智能的突破将重塑客户行为、工作模式、交易方式、消费场景及品牌服务逻辑。因此在技术投资时，尤其需要硬件、软件、支付及分析解决方案的创新，我们始终审视：这项技术十年后是否依然相关？能否在 5-10 年后继续支持支付功能？只有对上述问题给出肯定答案，才值得投入资源。
真正具有未来性的支付技术，应能适应物理卡消亡后的场景。我们不仅要满足当下需求，更要成为未来趋势的塑造者。这是因为所有技术都有生命周期：手机或笔记本电脑中，Windows 设备通常 3 年淘汰，MacBook 可使用 5-10 年，但苹果会通过系统更新迫使硬件换代。支付设备同理，硬件投资的经济性取决于回报周期与现金流持续时间。进一步来说，硬件不会被淘汰。当前视频会议依赖云服务器、互联网、WiFi 及终端设备依靠软件程序运营，但硬件仍是基础——硬件始终是技术生态的重要载体。
从技术趋势看，点对点支付（P2P）将迎来显著增长。消费者青睐贴心实用的产品，所以，能让支付更简单、更有趣的创新者将赢得市场。同时，因为数据是核心资产，企业终将成为 AI 公司，但我们也需要注意，AI 本质是数据分析、预测与决策，但底层基础设施提供商让一切变得简单、流畅、即时，他们或许才是最终赢家。
资本寒冬下，创业者和投资人需要形成合力！
对于创业者，每一天都是新挑战！
我想对创业者同行说：创业每一天都是新挑战，市场环境、业务表现、资本态度时刻变化，但请务必坚持。尽管我们看似成竹在胸，实则也在探索中前行。那些奏效的策略，正是支撑我们继续的动力。
历史经验表明，伟大企业往往诞生于 "疯狂" 的愿景。在 Facebook 之前，无数社交媒体公司尝试过；亚马逊也并非电商领域的先行者。真正决定成败的，是创业者的韧性、野心与永不言弃的精神。选择投资这样的团队，才是获取超额回报的关键。
如果你认同耐心资本，那联系我们吧！
投资非洲企业需要具备 "耐心资本"——正如 Alphabet、微软、Meta、亚马逊、Stripe、特斯拉、Square 和 NVIDIA 的早期投资者所做的那样。这些公司的成长故事各不相同，但共同点是：长期坚守带来了数十倍甚至万倍的回报。
Dukka 的愿景是成为非洲最大的服务中小微企业的平台，希望能够像亚马逊一样成功。我们不仅提供零售行业洞察，更将积累海量消费者行为数据，因为当五分之三的企业使用我们的支付或全业务管理工具时，这些数据将成为所有行业的战略资产。我们也乐于分享：如何通过技术重塑经济结构，如何构建可持续发展的未来，以及实现目标的具体路径。
不要成为那个后悔 "当初没投" 的投资者。投资 Dukka 的最佳时机是我们初创时，而第二好的时机就是现在——我们正在构建改变非洲商业生态的重要力量。投资 Dukka，意味着你将直接参与数百万中小企业的成长，重塑非洲与全球经济的连接方式。