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2025年郑州房贷利率即将2.5%！

郑州楼市

2025-02-13 18:38发布于河南

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郑州最新的购房政策首付比例15%，房贷利率3.0%。

如果有朋友在2018-2021年买过房，贷过6.25%房贷利率，就会发现目前的房贷利率标准的腰斩。

↑上图是过去9年全国平均房贷利率情况。

阶段一：2015-2018年全国楼市轰轰烈烈，房贷利率一路上涨；

阶段二：2019LPR改革；

阶段三：2020-2023年房贷利率持续下降；

阶段四：2024年房贷利率大幅度下降，幅度高达60基点；

其中过去几年房贷利率高位站岗比如6%以上利率，多集中在2019-2020年。

另外肉眼可见，房贷利率调低在2024年进入快车道:

2024年2月：5年期LPR下调25个基点，是LPR改革以来的最大单次降幅；

2024年10月：1年期和5年期LPR均下调25个基点，是2019年新版LPR报价改革以来的最大单次降幅；

所以2025年房贷利率将会继续下降，50BP的幅度预测，我们将在2025年底见证到郑州房贷利率来到2.5%！

见证历史最低时刻！

房贷利率=LPR +/-地方政策。

比如2025年最新LPR3.6%，郑州地区额外优惠60BP，郑州房贷利率=3.0%

决定或者影响房贷利率有5大因素：

1、经济基本面

2、银行成本

3、国际环境

4、地区政策

5、房地产基本面

① 经济基本面

相关因素很多，简答而言经济下行，低通胀、通缩时期，都需要整体降息，刺激经济。

所以不止房贷利率，降息是当下的主线。

2025年中央也明确表示更加积极的财政政策和宽松的货币政策。

② 银行成本

房贷的本质是银行吸纳储蓄，贷款给购房者，银行赚利差。前端银行存款利率低，后端自然贷款利率也会降低。

2025年1月开始，存款利率调整的消息基本已经落地。国有六大银行的定期存款利率普遍下降了25个基点，三年期以上的存款降幅最大，部分银行甚至将五年期存款的利率压低到1.5%左右。

现在甚至有银行出现了存款利率倒挂，比如两年期存款利率比一年期还要低。本质上银行不想吸储太多，以及考虑到存款利率继续下降，不想锁定太多成本。

随着存款利率大幅度下调，2025年银行在成本端有了更多冗余空间，贷款利率下降也顺理成章。

③ 国际环境

中美利差，人民币汇率压力一直影响着我国降息。

2024年9月19日，美联储正式宣布降息，标志着美国正式进入降息周期。随着美国持续降息，压力减轻之后，国内降息顺利成章。

2024 年以来美联储降息时间表如下：

①2024 年9 月 18 日：美国联邦储备委员会宣布降息 50 个基点，将联邦基金利率目标区间从 5.25%-5.5% 调低至 4.75%-5%；

②2024 年11 月 7 日：美联储宣布降息 25 个基点，将联邦基金利率目标区间下调至 4.5%-4.75% 之间；

③2024 年12 月 18 日：美联储宣布降息 25 个基点，将联邦基金利率目标区间下调至 4.25%-4.5% 之间；

截止目前，美国一共降息100BP，所以在货币政策端，我们还有至少50BP降息的政策空间。

④ 地区政策

所谓地区政策就是在LPR基础上，每个地方额外降低的房贷利率。类比于LPR是厂商指导价格，实际房贷利率是地区的销售价格。

目前郑州的地区政策是在LPR基础上额外再低60BP，虽然不是最低，但放在全国也可以排到第二梯队。

这个再下降的空间不大！

总结，就是以上4个因素除了地区政策下降空间不大外，剩余3个因素都有充分的理由支持降息，降房贷利率，降50BP。

最重要的是房地产的基本面。

上图是2014-2024年近10年销售面积变化，其实从销售数据端来看2024年已低于2014年。

上一轮大规模去库存+城中村拆迁正是启动于2014年，加上包括房贷利率、公积金利率等在内各种[场内]促进型政策。

这一轮是在2024年全国启动以旧换新+房票安置，加上包括房贷利率、公积金利率在内各种[场内]促进型政策。

1、郑州2024年以旧换新的成果是5000套！

2、郑州2024年房票安置的成果是通过房票销售商品房130万平方米！

这两样政策2025年继续推出！继续推进！继续执行！

除此之外，目前郑州市场类的促进政策应出尽出：

① 取消限购、取消限售；

② 首付比例15%，多套房低首付比例；

③ 公积金利率降低、公积金额度提高；

④ 落户限制趋近于0；

⑤ 外地公积金可用；

⑥ 郑州都市圈政策通用；

⑦ 税费降低 & 契税补贴；

⑧ 人才补贴、购房补贴；

⑨ 房贷利率3.0，二套房房贷利率降低；

2024年政策应出尽出之后，目前对购房者影响最大的[场内]政策就是房贷利率。因为房贷利率直接和持有成本绑定，短期的月供成本，长期的综合利息成本比较的非常清楚！

我们以贷款100万为例。

方案一：房贷利率6.25%

30年贷款，本金100万，利息121.68万，本金占比45.11%，利息占比54.89%，其中月供高达6157元。

方案二：房贷利率3.0%

30年贷款，本金100万，利息51.78万，本金占比65.89%，利息占比34.11%，其中月供下降为4216元。

方案三：房贷利率2.5%

30年贷款，本金100万，利息42.24万，本金占比70.30%，利息占比29.7%，其中月供下降为3951元。

① 同样的月供倒推，如今的贷款额是100万，4年前仅能贷款66万，变相相当于购买力上升了40%。

② 贷款过信用贷款、网贷、或者从事金融、财务行业等的都知道，房贷利率一旦来到2.5%，吸引力巨大！毕竟这是横跨30年，无比稳定的贷款。

所以目前在楼市促进类[场内]政策当中，最有效的就是继续、稳定、大幅度再次降低房贷利率！楼市需要真金白银的降低成本去促进消费、促进购买！

按照2024年的操作管理，大概率会通过2-3次降低LPR的形式实现房贷利率的降低，可能时间为4月、10月！

因为是LPR的降低，届时存量房和新购房的降低是一样的。2024年11月存量房利率调整机制正式执行，存量房贷借款人可与银行协商调整利率加点和重定价周期，如3个月、6个月或12个月。

建议每一位买过房、还房贷的朋友，选择3个月！这代表着只要新购房贷款利率一旦来到2.5%，3个月之后你也会调整到位！

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