“在12月31日前订购，不仅能享受厂家活动，尾款直接减1万元，还能叠加0息贷款，最长可贷5年，1分钱利息都不用出。以Model Y为例，后轮驱动版车型首付只需要7.99万元，5年贷款0利息，月供2667元。”北京市海淀区一家特斯拉体验店的销售人员张捷向记者介绍。
0息购车、0首付购车……消费贷的激烈价格战正蔓延至年末的车贷市场。中国证券报记者日前走访北京地区多家传统汽车品牌与新能源汽车品牌4S店，多数销售人员向记者介绍贷款购车方案。他们表示，相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元至上万元。
车贷市场掀起“价格战”
“自从推出5年期免息贷款方案，我们更忙了。年末时段，厂商的优惠力度更大，我们经常会在吃饭的时候被一个电话叫回来，帮客户申请贷款。”张捷说，特斯拉0息贷款的合作银行包括中国银行、建设银行、平安银行和招商银行。
随后，记者联系到与该店对接的平安银行贷款经理武明。他表示，除了特斯拉，平安银行与国内其他新能源汽车厂商也有合作，推出了“0息”“0首付”的贷款购车方案。
在新能源汽车市场占有率持续扩大的背景下，今年以来银行加大与新能源汽车厂商的合作力度，贴息推出“0利息”“0首付”等金融方案，不断丰富消费者的贷款购车选项。不仅如此，在记者调研过程中，多家传统汽车品牌4S店工作人员也向记者推荐分期购车方案。
刚走进北京市丰台区的一家广汽本田4S店，记者便注意到一辆奥德赛的车顶摆放着“首付59800元、月供4000元”的醒目广告牌。该店销售顾问小吴告诉记者，此款车型的指导价为29.98万元，年底经销商与银行搞促销，如果客户贷款购车，落地价为25万元；如果客户全款购车，落地价为28万元。
广汽本田4S店内展车。本报记者 张佳琳 摄
在向记者推荐购车贷款方案时，小吴给记者算了一笔账，奥德赛的贷款费率为5%，可贷款5年，贷款1年后即可提前还款，不收违约金。“假设您首付5.98万元，贷款24万元，1年后提前还款，那么利息支出为1.2万元。整体算下来，贷款购车比全款购车便宜1万余元。”小吴说。
“长贷短还”成销售话术标配
当记者问及为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠时，多位4S店销售人员提到与佣金相关的话题。“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”一位汽车销售人员说。
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
记者调研发现，为进一步提高汽车销量，“长贷短还”成为众多4S店的销售人员吸引客户购车的话术。不仅是小吴，北京市西城区一家沃尔沃4S店的销售人员王柏也向记者推荐了“长贷短还”的购车方案。
“目前，车贷的主流还款方式是等本等息，这种方式每月归还的本金和利息是固定的。相比其他还款方式，等本等息支付的利息会多一些。客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本，但需要至少正常还款1年。”王柏说。
某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后，提前还款可免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。“一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户‘长贷短还’，这样做有时候会让我们亏本。”
对此，行业正在做出改变。今年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，优化合作模式，加强对汽车金融业务的管理，金融机构不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。规范佣金支付，金融机构与汽车经销商签订书面合同或服务协议，规范佣金支付和退回行为。同时，在合同或协议中明确，消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金。