“我从广州坐高铁到河源，不仅赶上了这波3%的三年期定期存款，还顺便吃了当地的鱼生。”临近岁末，“存款特种兵”再次出动，甚至横跨城市或地区，只为入手年化利率更高的存款产品，家住广州的冯小姐（化名）就是其中的一员。
“跨城存款”为啥“火”起来？有相关专家和业内人士指出，除了不同地区、不同银行存款利差的吸引力，还与近年来互联网异地存款政策收紧相关。要注意的是，储户和投资者奔赴异地开户存钱，应考虑好时间成本、交通成本、资金安全等因素，避免因过度追求高息而陷入风险。
“跨城存款”热潮起
有银行半个月完成整月存款目标
随着年末将近，“跨城存款”热潮兴起。
今年12月初，家住广州的冯小姐（化名）了解到部分异地银行存款利率高于本地，专程前往河源龙川，在当地一家村镇银行存了一笔三年期定期存款，年化利率为3.00%。她告诉羊城晚报记者，“坐高铁直达只用1个多小时，不仅能获得更高的利息收入，还可以在那边游玩吃美食，一举两得。”
加入“跨城存款”队伍的，还有来自四川的董先生（化名），他在某社交平台上看到了网友分享关于异地存款的帖子，于是在上周就坐车到重庆，在当地一家城商行柜台开户办卡，按该行三年定期存款2.70%利率存入。
董先生给记者算了一笔账，“按照我本地银行定存利率普遍2%以下的情况对比，利息至少增加了7000元以上，这趟来回路费才不到300元。”他还透露，当天办理业务时，还遇到了一位从广东飞过来重庆的“存款特种兵”。
“最近确实很多外地客户过来，我们支行半个月就完成了整个月的（存款）目标。”记者从河源一家村镇银行客户经理处了解到，12月15日前，该行三年、五年期定期存款利率分别为3.00%、3.15%，12月15日后均下浮了15个BP，年化利率分别为2.85%、3.00%，仍高于不少大中型机构存款利率。据其透露，当前该行12月的存款额度已经超额，建议明年1月再过来，而且客户得提前告知，方便工作人员提前申请开户。
当记者以储户身份进一步询问办理存款的流程，该客户经理回复称：“异地办理的首次开户需要本人持有证件前往线下办理手续，现场存一部分款项进去，后续可以在手机银行客户端进行线上的异地转账取款。要留意的是，异地开户的转账额度会有一定限制。”
奔赴异地存钱靠谱吗
专家：安全合规，但注意成本风险
奔赴异地开户存钱，为啥那么火热？
自2022年9月以来，国有大行的存款挂牌利率已进行了六轮集中调整，其中今年7月和10月也分别进行了两次调整，其他中小银行陆续跟进。根据融360数字科技研究院监测数据，2024年10月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.268%，6个月期平均利率为1.471%，1年期平均利率为1.588%，2年期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%，各期限平均利率环比降幅超20BP。
在此背景下，不同地区、不同银行的存款利差确实有着较大的吸引力。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势，以及具体执行价格有关。
招联首席研究员董希淼在接受羊城晚报记者采访时表示，2021年1月，金融管理部门印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，并要求地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。这意味着，部分追求较高利率的储户，需要到银行网点开设一类账户进行存款，进而催生了“跨城存款”。
当然，有人询问存款“攻略”，也有人抱有质疑的态度，这真的靠谱吗？董希淼指出，总体而言，“跨城存款”是安全且合规的。但要注意两点：其一，“跨城存款”需要付出交通、住宿等费用以及时间成本，储户应仔细比较是否划算；其二，“跨城存款”应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、“贴息”等活动。
另有业内人士提醒，储户在选择异地存款时，要格外留意其中的信息不对称问题，建议充分考虑银行的经营状况、风控能力等因素，结合自身实际情况作出合理选择，避免因过度追求高息而陷入风险。
多家中小银行使出揽储“招数”
业内：大多是阶段性、临时性的
除了“存款特种兵”的“心动不如行动”，不少银行也在纷纷使出各式“招数”。记者留意到，部分地区的中小银行正悄然上调部分期限的存款利率。
11月30日晚，位于山东的聊城沪农商村镇银行发布微信推文称，该行自2024年12月1日起，将二年期定期存款（整存整取）利率从2.15%调整为2.30%，上调15BP。12月6日晚，河南荥阳农商银行在其微信公众号宣布12月7日起，“存款利率全线上调”，一年期、二年期、三年期存款利率上调至1.80%、1.80%和2.05%，分别较挂牌利率高出50BP、45BP和40BP。
据有关媒体不完全统计，12月至今两周内，共有禹州市农村信用社、汾西县太行村镇银行等近十家银行上调部分期限银行存款利率，上调幅度在10BP至50BP不等。
此外，有的银行还推出特色存款、大额存单等“高息”存款产品。12月16日，湖北宜都农商银行上新2025“开门红”定期存款产品，其中起存金额20万元的产品一年期、两年期、三年期的年利率分别达1.75%、1.65%和2.1%。据其宣传海报，如果存入20万元，存款期限为3年，到期利息将比普通定期多1200元。
无锡锡商银行发布推文提示，“大额存单额度告急，即将售罄！”其中，三年期大额存单年利率为3%，持有365天后可以转让。大额存单是指银行面向个人、非金融企业等发行的一种大额存款凭证，与普通存款相比，购买门槛相对较高；通常支持用户自由转让，提前实现支取变现，将长期封闭转成短期持有，让资金更有流动性。
一位不愿具名的银行从业人员透露，在岁末年初这个特别节点，中小银行提高存款利率、上架各种“存款利器”，其实都不是“新鲜事”，大多是阶段性、临时性的。一方面是为了在本年度完成更多拉新KPI、提升揽储规模，另一方面也是提前“备战”争取实现“开门红”。
有专家同样认为，中小银行此轮“高息揽储”并非长久持续的。董希淼指出，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。
文｜记者 黄颖琳