内容提要：
拜登任内最后一次宣布减免学生债务，涉及5.49万人42.8亿美元。了解了“收入驱动的还款计划“的具体内容，我们会理解美国减免学生债务，是在合同责任与社会道德之间的平衡。拜登为何在12月份提前免除一批学生贷款？我国能否在现有的债务法律条款之外，建立类似SAVE的债务减免计划？
一、拜登任内最后一次宣布减免学生债务，涉及5.49万人42.8亿美元。
12月20日周五，白宫在其官网发布公告宣布，批准减免 54900 名在美国公共服务部门工作的借款人涉及42.8 亿美元的学生贷款。公告称，这项减免是白宫对公共服务贷款减免 （PSLF） 计划进行重大修复的结果，使美联邦为490万美国人减免的贷款总额达到约 1800 亿美元，其中包括通过 PSLF 计划为 106.3万名借款人减免的 780 亿美元学生贷款。
所谓学生贷款，就是这些已经参加工作的人在读大学生为了完成学业而向学生贷款机构借入的款项。
美国媒体在报道这一消息时，均会提醒说，这次学生债务减免是在乔·拜登总统任期的最后几周进行的。报道还称，拜登免除的学生债务比其他任何总统都多。他已经为 490 万学生债务人免除了近 1800 亿美元。
这是2024年拜登第二次免除学生贷款。
此前的2024年1月19日，白宫宣布，将为7.4万名借款人再免除近50亿美元的学生贷款债务，使通过各种行动免除债务的总人数超过370万。
在此之前，美国教育部对收入驱动的还款减免和公共服务贷款减免计划进行了修正。
1月19日拜登在声明中表示：“在7.4万名借款人中，近4.4万名是教师、护士、消防员和其他在公共服务领域工作10年后获得减免的人，其中近3万人已经偿还了至少20年的债务，但从未通过收入驱动的还款计划获得过减免。”
二、了解了“收入驱动的还款计划“的具体内容，我们会理解美国减免学生债务，是在合同责任与社会道德之间的平衡。
由于大学毕业生毕业后的职业各不相同，收入差异很大，事实上总有一部分就业后拿着比期望值低很多的薪水无法按时还清学生贷款，尤其是当高利率导致贷款金额不断增加时。因此大多数美国人认为，学生贷款减免可以为有需要的借款人提供一条生路。
11月13日美国消费者金融保护局发布的一项调查显示，近 61% 获得债务减免的借款人表示，这种减免让他们有机会更快地对自己的生活做出有益的改变。
拜登的学生债务减免计划，是在2022年8月提出并经过美国国会投票同意的一项财政支出法案。其全称为“Saving on a Valuable Education （SAVE）Plan“。该法案的依据的是美国《高等教育法》中规定的公共财政需要承担责任对困难学生实施债务减免的条款。
SAVE计划的目的，是帮助借款人更好地管理他们的学生贷款支付，手段是用“以收入为导向的还款计划“来代替原来借款合同中的合同还款计划，合同还款计划一般是等额本息还款。
“以收入为导向的还款计划“为借款人提供了几个好处：
第一、贷款的还款是根据借款人的收入和家庭规模计算的，而不是根据他们的贷款余额来计算。其核心意思就是，不管你原有的借款余额是多少，你都只需要按照你收入所能负担的水平还款。
第二、符合条件的借款人的剩余贷款余额也可以在一定年限后被免除，该计划提供 20 年的学生贷款减免期限。比如你的借款余额为10万美元，假设你每个月的收入扣除生活费之后只能还款200美元，按照SAVE计划你需要还款20年，20年后你累计还款4.8万美元之后，剩余的借款本息自动免除。
第三、按照新的还款计划，许多借款人的每月还款额减少，一些借款人根本不欠月供。
第四、如果借款人按时支付每月还款额，教育部将不会收取未包含在付款范围内的月息，因此借款人的余额会减少，他们可以更轻松地偿还贷款。以第三条的例子，在SAVE还款期限内你只需还款4.8万美元，另外的5.2万美元从你参加SAVE还款计划开始，只保留本金，不计算利息。
第五、要获得资格，借款人必须有经济困难，并且必须满足对何时申请联邦学生贷款的限制。
应该说，这是一份既尊重借款合同，也考虑借款人的收入预期发生了客观变化而无法继续按原有合同履行时，对原借款合同的补充，个人按实际能力还一部分，财政承担一部分。本质上与对困难人群的社会救助是一样的。只不过SAVE计划的提前介入，避免一部分人因为债务沉重而无法履行合同，成为被告和欠款人，最后成为还是需要财政救助的社会困难人群。
消费者权益倡导者赞扬了拜登最近的行动，但也向他施压，要求采取更多行动。
三、拜登为何在12月份提前免除一批学生贷款？
在拜登任期内，按照SAVE计划，只需要每年1月份免除那些还款到期人员的剩余学生贷款。今年拜登提前了一个月宣布这一决定，有几个原因：
一是特朗普将在一月份上任，现有的学生贷款减免计划处于危险之中，这意味着借款人的每月还款额和学生贷款债务可能面临重大变化。
在竞选期间，特朗普称拜登总统计划的学生贷款减免“卑鄙”，指责学生贷款减免增加了联邦赤字。特朗普一直希望减少政府支出，来满足他在竞选中做出的减税承诺。
College Rover 的创始人兼首席执行官比尔·汤森 （Bill Townsend） 预测，特朗普将终止 SAVE 计划，作为许多保守派共同努力改变大学教育的吸引力和方向的一部分。
毫无疑问，如果 SAVE 计划终止，许多借款人的每月还款额将会增加。那些参加收入驱动型还款计划的人将首当其冲地受到影响。对于学生贷款余额较大但收入较低且依赖减少还款额的借款人来说，这种情况尤其普遍，因为如果该计划被取消，他们很快将不得不面对相当大的财务压力。”
二是坚持免除学生债务有利于民主党的中期选举。
根据美国的媒体报道，在2020年总统大选前的竞选活动中，拜登誓言要取消每人至少1万美元的学生贷款。纽约联储的研究显示，为每名学生削减1万美元的联邦债务，最多需要相当于约3210亿美元的总资金投入。平摊到每年，也只有600亿美元左右。花少量的救助资金，能够获得大量美国学生的支持。
美国债务人联盟Debt Collective的联合创始人Debt Collective发表公开评论说：“如果不能兑现承诺，就会使年轻人士气低落，民主党不能失去这些年轻人的选票。免除学生债务在中期选举中使天平向有利于民主党的方向倾斜”。
四、我国能否在现有的债务法律条款之外，建立类似SAVE的债务减免计划？
目前，中国因无法偿还债务的失信被执行人接近900万人，基本上每50个家庭就有一个“老赖“家庭。三郎从律师和法官朋友处了解到，无法还款的原因很多，其实真正有钱不还的人，只是其中的少数。多数人其实是想还款，但客观条件发生了较大的变化而没有能力还款。这些情况包括：
一是创业失败。众所周知，创业成功率低于5%。亦即95%的创业者，将面临失败的结局。在疫情前，中国经济高速发展，国家也鼓励大众创业、青年创业、学生创业。如果家境优渥，创业用的是家庭自有资金，失败了只当交了学费。那些来自普通家庭的人去创业，免不了需要找亲戚朋友借款，甚至抵押家里的房产贷款。一旦创业失败无法清偿债务，就成了“老赖“。
二是因病欠债。我们的社会保障制度，对大多数人来说保障水平较低甚至没有保障。一旦家里有人大病住院，高昂的医疗费导致因病欠债。
三是失业欠债。这几年经济不景气，企业裁员较多，而现实社会中，超过35岁就很难找到工作。失去收入生活都变得困难，就业期间背负的房贷车贷装修贷，自然就无法继续还款。
四是资产价格下跌导致欠债。这两年房产价格持续下行。如果按照贷款时的房价，当收入预期发生变化时，你还可以卖了房子清偿债务。但几年后房价下跌了3-4成，你卖了房子还款后大概率还欠银行不少钱。
五是高利贷。前几年网络贷款、民间高利贷盛行，他们利用一些人不懂金融知识和信贷风险，在高利贷无孔不入的广告吸引下，为了买车、美容、学习等借过高利贷，不少学生深受其害。
根据我们的实际情况，我们能否也按照SAVE计划的精髓，在被诉讼的债务人中，推行按收入能力来重新制定还款计划，给一个20年到30年的期限，按债务人的实际收入水平减去其合理的消费之后制定符合其收入能力的还款方案，不能覆盖借款部分的本金免除利息，在还款期限到期后由财政统一偿还。这不仅能减少社会矛盾、有利于社会稳定，还能缓解法院的执行压力，能确保这900万继续努力工作，有利于经济发展。与此同时，也最大限度地减少了债权人的损失。
【作者：徐三郎】