个人养老金制度全面铺开 缴纳享税率优惠 居民规划养老意识提升

湖北日报全媒记者 王艳华

“你好，我去年税前收入15万，税率10%，有必要开户吗？能节省多少税？”最近几天，全国各地的银行都接到了类似的咨询。

12月15日起，个人养老金制度从36个试点城市（地区）推开至全国。个人养老金制度从2022年开始试点，目前开户人数已经突破7000万，个人养老金时代正式来临。为了接住这一政策，各大银行紧锣密鼓地展开部署。

2022年，个人养老金制度在全国36个城市开展试点，武汉市是其中之一。两年试点下来，居民提前规划养老的意识和开户意愿都在提高。

“现在，我们合作比较久的客户基本上都开了个人养老金账户。对有一定经济基础和养老规划的群体来说，这个制度还是很有吸引力的。”中国银行武昌支行的个人金融部工作人员告诉湖北日报全媒记者。

2022年，他们向前来办理业务的客户主动推广个人养老金账户时，常常会遭到拒绝，一些比较年轻的客户认为，距离退休年龄太远，没必要这么早规划养老。两年下来，她明显感觉到客户的接受度在提升。

相比于试点两年的武汉，地市州热情更高。

“就在刚刚过去的3天，我们新开了400多个账户，还有很多来咨询的。”孝感市一位国有大行的业务经理表示。

黄冈市一位国有大行业务经理则表示，刚刚过去的周末，他们加班上线了一个养老金预约转化系统，对于本地市民个人养老金开户的意愿，也已经提前开始摸排。

个人养老金最大的吸引力是税率优惠。举例来说，一个投资者去年应纳税所得额为20万元。如果他缴存了1.2万元进入个人养老金账户，可按照1.2万元的限额予以税前扣除，乘以20%的税率，他当年可节省个税2400元。按照现有的标准，缴纳个人养老金最高一年可以节税5400元。

为了吸引客户，不少银行推出了税率优惠对照表，让更多客户能够直观地看到自己能够节省多少钱。还有银行推出退休金计算服务，根据客户工资收入计算预计可领取的退休金，帮助客户做好养老金投资规划。

“过去不少客户最担心几个问题，一个是投资个人养老金产品有没有风险？另外到期就是以后好不好取出来？”银行客户经理普遍反映。针对这些问题，政策在持续改善。

投资者希望投资个人养老产品，是希望获得收益，增加退休时的收入。因此投资产品种类是否足够丰富、收益是否稳健，都会影响政策吸引力。

过去，个人养老金产品分为养老目标基金、养老储蓄、养老保险和养老理财四类，新政策将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。《通知》发布当天，中国证监会宣布将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录，对相关产品提供管理费、托管费优惠。未来，投资者能够投资收益更稳定的国债和指数基金。

根据国家社会保险公共服务平台数据，截至12月16日，个人养老金产品已包括26款理财类产品、466款储蓄类产品、165款保险类产品和285款公募基金产品，总数超过900只。

除此之外，政策还提出了放宽支取条件、提升金融机构投资服务水平等，这也意味着，投资者在未来有可能从银行、理财公司等机构获得更多的投资咨询服务，而不是自己购买投资产品。

“现在开户非常方便，客户在线上就可以办理，和办理一张储蓄卡差不多，里面的资金可以从其他银行账户转账。”客户经理提醒，个人养老金产品中的基金、理财等都存在投资风险，投资者一定要结合自身风险偏好和收入、年龄情况做好产品配置。