CAFI译文 | 美国国家普惠金融战略（4）

2.  提升对安全和可负担的信贷的可得性

美国人应当能够得到公平和准确评估的信贷产品，用以满足金融需求并获取财富增长的资产。

获得可负担且安全的短期信贷可以帮助消费者应对意外的金融紧急情况，如医疗费用、汽车修理或房屋修理。这种可以帮助消费者在面临金融冲击时维持金融稳定。获取长期信贷可以帮助消费者进行投资，从而促进长期财富积累的机会，例如住房和商业资产，并且是未来金融发展的重要前提。

与其他国家相比，美国的信贷可得性较高。根据美联储的数据，2023年，在申请任何类型信贷的成年人中，超过三分之二获得了所需的额度。然而，信贷获取存在显著差距，尤其是在低收入人群、黑人和拉丁裔成年人、居住在农村地区的人士和残疾人中，这可能导致这些社区的信贷成本增加，使其易受掠夺性或不安全信贷产品的影响。

获得信贷的一个障碍是金融机构无法准确评估许多美国消费者是否适合特定的信贷产品。数百万美国消费者在全国性个人征信机构的数据中没有足够的信息来生成信用评分，原因是他们不在个人征信机构的数据中（即“信用隐形”），或者他们的信息量很少，无法形成信用评分（即“不可评分”）。信用历史有限的消费者更可能是种族或少数族裔、年轻人以及生活在低收入或农村社区。大多数年轻人在20岁初期进入个人征信系统，但低收入社区的年轻人通常比高收入社区的年轻人更晚进入信用可见性。信用隐形现象在高速互联网覆盖率低的地区也更为普遍。此外，低收入社区的消费者比高收入社区的消费者更可能通过非贷款项目（如第三方催收账户或公共记录）获得信用记录。由于其他国家的信用历史通常无法转入美国系统，最近的移民可能也难以进入信用系统。

这些信用隐形和不可评分的消费者可能在获取消费信贷产品方面面临挑战，甚至被迫使用更昂贵的产品，因为债权人无法轻易为其提供信贷。信用评分系统旨在提供一个标准化、可扩展的消费者信用评估指标，但消费者征信报告中的某些特性（如包含房贷支付记录但通常不包括租金支付记录）可能限制了低收入和低财富群体的公平评估，即便他们可能有其他信用证明。新兴的分析技术，如人工智能和机器学习模型，可能更准确地评估信用度，从而增加消费者的信贷获取机会。然而，这些技术也可能加剧普惠金融差距，例如通过延续歧视性结果或带来新的隐私风险，因此需要进一步审查。

进一步实现目标的建议2

2.1 金融机构、个人征信机构和政策制定者应采用消费者许可的替代数据来为更多消费者提供可负担的信贷支持。

金融机构、个人征信机构和政府机构应考虑使用信用报告中未出现的消费者许可信息（如银行账户现金流记录、租金、电信和公用事业支付记录），以更好地评估消费者的风险并更准确地定价信贷。这些信息可以纳入消费者报告以影响其信用评分，或者直接用于贷款的审批。新的信息源在信贷审批和消费者报告中的应用应要求获得消费者许可，以确保透明度并减少消费者的隐私担忧。

为了提高普惠金融，替代数据的审批和评分工作应专注于那些信用隐形和不可评分的消费者，这些消费者最有可能通过建立更强的信用记录而受益。其他消费者也可能受益，包括那些有延迟付款记录或信用报告系统中有其他负面信息而导致评分较低的消费者。由于拖欠付款和其他负面事件在信用报告中存在数年，有些消费者的金融状况可能已改善，实际信用风险可能比报告中显示的要低。补充消费者信用报告的其他信息可以更准确地呈现消费者当前的信用风险。

消费者金融保护局（CFPB）根据《多德-弗兰克法案》第1033条关于个人金融数据权利的新规是确立个人数据权利和明确消费者授权获取金融数据标准的重要一步。增加消费者授权的数据共享除了可以实现更准确和包容性的信贷审批，还可以通过使更换金融机构变得更加容易以及推动新型或改进的金融产品的开发来扩大普惠金融，造福消费者。

金融机构应考虑在信贷审批中纳入现金流或其他消费者许可的替代数据。根据联邦银行监管机构关于信贷审批中使用替代数据、小额贷款和第三方关系的跨部门指导，越来越多的银行开始为消费者提供小额贷款，通常使用银行账户的现金流信息来以安全稳健的方式进行审批。对于没有信用评分的消费者，这些贷款比替代信贷产品（如发薪日贷款或典当贷款、租赁服务或其他替代金融信贷产品）更为负担得起，更有助于短期金融稳定。

联邦政府机构应审查其职权范围并评估机会，以通过项目变更、监管指导或其他措施来鼓励使用额外的消费者数据进行信贷审批。例如，联邦住房金融局（FHFA）已与房利美和房地美合作，将现金流评估功能纳入其自动信贷审批流程。此功能使一些消费者有可能获得抵押贷款，为更多借款人以安全稳健的方式进入抵押金融领域提供支持。

2.2 金融机构应扩大使用特别目的信贷计划（SPCPs）作为触达服务不足社区的工具。

公平贷款法允许开发特别目的信贷计划，为“经济上不利的群体”或其他相关群体提供信贷援助，以帮助那些可能被拒贷或只能获得较差贷款条件的人。近年来，联邦机构发布了关于如何利用SPCPs接触服务不足消费者的指导，旨在促进普惠金融。

这些指导成功地鼓励了许多债权人开发SPCPs以触达服务不足的消费者。例如，房利美（“Home Ready First”）、房地美（“BorrowerSmart Access”）等响应该指导创建了SPCPs。自该指导发布以来，许多银行也宣布了SPCPs。行业和社区组织已为有意创建SPCPs的贷方开发了资源。金融机构应利用SPCPs来增加服务不足消费者的信贷获取。同样，行业和社区组织应考虑如何帮助金融机构更好地利用SPCPs，以提高社区内的普惠金融。

2.3 金融机构和政策制定者应针对困难消费者改进金融产品结构。

联邦政府、贷方和其他利益相关者应改善产品结构，以帮助消费者缓解金融冲击。

例如，在COVID-19疫情期间，贷款延期计划为消费者提供了金融救济，使其在中断期可以暂停还款，在中断消退后迅速恢复，而不会被通报为拖欠。这些结果不仅惠及了消费者，还使贷方避免了贷款违约或止赎的成本。在自然灾害事件中，延期计划也被用于向受影响的个人提供临时救济。

鉴于这些贷款延期计划在新冠疫情期间成功帮助了陷入困境的消费者快速恢复，部分贷款机构选择将这些做法纳入其一般短期困难政策中。消费者金融市场中的其他贷款机构也应考虑他们在新冠疫情或自然灾害期间的贷款宽容经验，并考虑对经历短期困难的消费者在政策方面进行调整。