摘 要
数据显示，账户查询和生活缴费已经成为个人手机银行最常用的功能
文｜唐郡
编辑｜张威
超七成个人手机银行用户将其视为“便民服务办理中心”，超过一半用户将其视为“优惠活动参与中心”，近四成用户认为手机银行的独特优势在于“生活服务功能多样”。数据显示，账户查询和生活缴费已经成为个人手机银行最常用的功能。
用户对手机银行的期待已经远不只是银行。
11月21日，由中金金融认证中心有限公司(CFCA)、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办的“第二十届数字金融联合宣传年智享2024特别活动”在京举行，活动现场发布了《2024中国数字银行调查报告》（下称《报告》）。
《报告》显示，在手机银行、网上银行、电话银行、微信公众号及小程序等数字银行渠道中，手机银行用户使用比例达88%，同比增长2个百分点；微信小程序用户使用比例为45%，与上年持平；网上银行、微信公众号以及电话银行的用户比例均有所下滑。
图源：《2024中国数字银行调查报告》
“这表明银行正在强化手机银行作为主要数字金融服务供给渠道的作用。”《报告》称。
在个人用户看来，2024年手机银行排名前三的独特优势分别是：操作流程简单、安全性高和生活服务功能多样。其中，认同手机银行生活服务功能多样的用户比例较上年提升3.9个百分点，达37.8%。
图源：《2024中国数字银行调查报告》
在定位方面，73.2%的用户将手机银行定位为便民服务办理中心，占比较上年提升超10个百分点。将手机银行视作资产管理中心和金融业务办理中心的用户比例分别为63.5%和56.6%，均较上年有所增长。此外，2024年将手机银行视为优惠活动参与中心的用户比例从上年的60.4%下降至54.4%。
《报告》认为，这表明手机银行非金融服务功能逐渐强化。
图源：《2024中国数字银行调查报告》
与之对应，《报告》显示，在用户最常使用的功能中，账户查询和生活缴费在各数字银行渠道均排名前二。在排名第三的功能中，手机银行和网上银行侧重转账汇款功能，而微信公众号和小程序则聚焦优惠活动/商城购物/积分兑换等。
“用户选用手机银行、网上银行等平台查询账户、缴费，因其便捷高效，满足日常所需。转账则因手机银行与网银的安全保障及用户的高信任度。参与微信公众号及小程序的优惠、购物、积分兑换活动，则因社交属性强，便于分享互动。”《报告》称。
值得注意的是,2024年各个数字银行渠道中，使用投资理财功能的用户占比均大幅下降，其中微信小程序降幅高达19.1个百分点。《报告》认为，投资理财功能下降，或可归因于用户投资心态趋于保守，担忧市场不确定性和风险，加之对市场变化敏感，谨慎投资，导致该功能活跃度降低。
在用户理财热情下降的情况下，理财大额交易增加，小额交易减少。数据显示，在手机银行和网上银行渠道，单笔3000元及以下的理财小额交易占比均呈减少趋势，而单笔超过10000元的理财大额交易占比上升。
《报告》认为，理财小额交易下滑，这可能表明小额理财市场的活跃度在减弱，或者投资者正在将理财重心转向更高金额的投资，寻求新的增长机遇。大额交易兴起，不仅体现了投资者在理财活动中更倾向于进行较大额度的投资，也表明手机银行、网银深刻影响着用户财富管理方式和投资习惯，更多人通过其便捷高效地管理投资和财富。
对企业用户的调研显示，企业网银用户比例连续三年处于93%附近，保持稳定；同时，企业手机银行用户比例持续快速增长，2024年这一比例较上年增长14.8个百分点至75.9%。
图源：《2024中国数字银行调查报告》
以企业规模划分，小型和中大型企业的企业手机银行用户比例增长速度相比微型企业更快。“认为网银已可满足所有需求”是未开通企业手机银行的主要原因。
尽管如此，对用户的调研显示，当前仅33.3%的企业网银用户认为企业网银“不可替代，是办理业务的最优选择”，占比较2022年下降21.1个百分点。用户认为，企业网银的重要性从2022年的91.9分下降至2024年的88.6分，同期企业手机银行重要性从70分上升至83.6分。
“企业网银重要性持续下降但保持领先，企业数字银行移动端渠道重要性持续提升。”《报告》称。
最后，《报告》发布了对中数字银行未来发展的研究洞察。
数据显示，2024年前两个季度，数字银行用户规模同比增速均低于5%。《报告》认为，数字银行处于存量用户竞争阶段，充分洞察用户需求并提供个性化服务成为数字银行提升竞争力的关键。
在推进客户专属化服务的过程中，车主、跨境、新市民等客群精细化运营逐渐受到更多银行青睐。
此外，AI（人工智能）将成为管理市场偏好的重要工具。“目前，银行将AI应用方向重点放在面向市场和客户服务，未来AI成为响应差异性需求的重要工具。”
(作者为《财经》记者)