中新经纬11月22日电 (魏薇)“汽车金融相较于前两年竞争越来越激烈。”21日，中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟在2024汽车金融产业峰会期间接受中新经纬采访时表示，“高息高返”行为并不可持续，未来市场将逐渐回归理性。
“‘高息高返’行为不可持续”
谈到今年汽车消费金融市场发生的变化，周伟指出，随着汽车金融参与主体增加，汽车金融市场相较于前两年竞争越来越激烈，银行为了拿更多资产规模，也需要汽车金融的资产，所以大家都在拼价格，进而出现“高息高返”现象。
所谓“高息高返”，是指商业银行通过向汽车经销商提供高额返佣来揽客的做法。在这种模式下，经销商可以利用返佣补贴车价，同时在销售端推荐合作银行的金融产品。
但周伟认为，这种“高息高返”行为并不可持续。“商业银行是市场主体，这两年一方面金融机构响应国家促进汽车消费的号召，做了很多工作；另一方面车企、经销商也有一些需求，因此银行在大力布局汽车消费业务。”
从长期来看，周伟表示，未来银行会慢慢对政策进行调整，随着所有企业的共同努力，在监管的正确引导下，市场会回归到健康有序的竞争状态。
“零首付产品不是大水漫灌”
今年4月，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》(下称《通知》)，明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。
在业内人士看来，这意味着金融机构可以对消费者购车做到零首付。之后，多家汽车金融公司、银行均落地零首付的车贷产品。
周伟认为，零首付产品在一定程度上能够降低消费门槛，但从目前市场来看，对汽车销量的刺激并没有那么大。
“零首付产品并不是大水漫灌，把风险管理口径放开。”周伟说，汽车金融行业也会考虑“风险定价”，即客户质量越好，金融机构所给的价格越低，对于高风险客户，要覆盖业务风险，所给的价格也会相应提高。银行并不会给所有客户零首付，银行有自己的风险管理和授信逻辑。
银行或继续在汽车金融市场保持优势
由微众银行、战略咨询公司罗兰贝格2024年5月联合发布的《2024年中国汽车金融报告》指出，2023年商业银行在汽车金融市场整体份额可达46%，相比2022年有较大幅度上升。汽车金融公司受到商业银行的冲击，叠加主机厂倾斜性支持力度的减弱，其市场份额压力显现，2023年市场份额约为39%，有所下滑。租赁公司(包括融资租赁与金融租赁公司)2023年整体市场份额进一步下降至15%。
在周伟看来，未来一段时间，银行还将继续保持这一优势。“过去，一些汽车金融公司的渗透率比银行还高，主要是因为车好卖，经销商要拿车，就要用主机厂的金融公司。但是现在市场发生了变化，经销商会选择一些返点高的机构合作。”
不过，周伟认为，汽车金融公司也有自己的优势，在开展业务时可以放大自己的优势。他指出，2023年7月国家金融监督管理总局发布的《汽车金融公司管理办法》中，对汽车金融公司的展业范围做了扩充，允许其做允许售后回租模式的融资租赁业务等，汽车金融公司可以适当开展新的业务，拓展自己的业务范围；其次，对于标准化业务和新车业务，汽车金融公司与银行相比优势并不突出，但可以在非标业务和二手车业务上进行尝试。
“从二手车市场形态来看，厂商或者经销商系的二手车在整个二手车交易量占比中相对较小，这是未来的发展方向。”周伟说。
金融机构要满足消费者多元化的需求
谈到未来汽车金融业务的调整方向，周伟认为，随着市场回归理性，金融机构要思考消费者到底需要什么样的产品。“价格是非常重要的优势，但是在市场上，有的机构给的价格虽然很低，但渠道方不愿意推，消费者也不愿意接受。一方面是由于它的通过率比较低，另一方面是审批效率低。”
在周伟看来，价格只是汽车消费金融中的一个维度，金融机构需要满足消费者综合的、多元化的需求，包括服务效率、通过率、服务体验等，这些都需要进一步提升。
“随着新能源汽车的发展，汽车消费金融的产品形态也发生了变化。”周伟说，原来汽车是单纯的出行工具，现在汽车更承载了一种生活方式，汽车也为消费者提供了更多服务，这些服务中也包含一些金融服务。
在周伟看来，每个消费者都有自己的特征和消费习惯，每个消费者的融资需求也有区别，金融机构在做汽车金融服务时，也要针对个性化的融资需求，提供更多样化的体验，更好满足客户多样化的需求。
周伟指出，汽车金融是关系到国计民生的金融服务，在此背景下，金融机构一是要保持理性，二是要坚守合规底线，保持投放规模与风险之间的平衡。
“未来做汽车金融服务时，要更多地利用大数据手段，加强科技能力建设，才能进一步提升识别风险的能力，提升对客户的服务能力。”周伟说。
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责任编辑：罗琨 李中元