工商、农业、中国、建设、交通、邮储等银行发布公告，今起开始受理房贷客户对利率定价调整的申请。房贷族不但可以申请调整重定价周期，还能申请调整加点值，其中重定价周期最短可以调整为三个月。而在此前的10月25日，各大银行发布存量房贷利率调整细则实施，符合条件的居民房贷利率调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。房贷利率能降多少？算好账的同时，还要注意哪些风险？本报记者为您解读。“为什么我调完后是3.55%，身边朋友却是3.65%？”“不应该是3.3%吗，为什么我还是3.9%？”10月21日最新出炉的5年期以上LPR为3.6%，减30个基点后应该是3.3%，但10月25日存量房贷利率批量调整后，每个人的利率却各不相同。多家银行工作人员解释称，目前大部分存量房贷都是浮动利率，利率由LPR与加点数共同决定，在重定价周期调整新规之前，重定价周期一般为一年。重定价日一般分为两种情况：第一种是每年的1月1日，另一种是贷款放款日对应的具体日期。重定价日调整时，依据的是前一日的LPR。由于每个人的重定价日不一样，由此对应的LPR也不同，虽然加点数都是减30个基点，但调整后的房贷利率会存在差异。今年2月20日，五年期LPR下降了25个基点，从4.2%降至3.95%，如果房贷利率的重定价日是在2月之前，那么目前执行周期就是4.2%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.9%。多数人的重定价日都是1月1日，因此不少用户的房贷利率调整为3.9%。今年7月，LPR又下调了10个基点，从3.95%降至3.85%；10月，LPR再度下调了25个基点，从3.85%降到3.6%。因此，重定价日在2月至7月的用户，执行的是3.95%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.65%；重定价日是在7月和10月这两次调整之间的话，执行的是3.85%的LPR，减去30个基点，批量调整后的利率就是3.55%。虽然存量房贷利率下调后每个人的最新利率不一样，但到下一个重定价日时（假设期间LPR不变），用户的存量房贷利率都将降至同一水平——3.3%。房贷利率要想下降到3.3%，一般需要分两步走。比如市民谷女士重定价日为每年1月1日，此前房贷利率为4.75%（LPR加55个基点），10月25日，她的房贷利率调整为3.9%（4.2%-30个基点）。明年1月1日，房贷利率将进行第二步调整，按照最新一期LPR重新计算，如果12月公布的5年期以上LPR依然为3.6%，在取最新LPR值后，其房贷利率调整为3.3%（3.6%减30个基点）。今起银行方面还要给房贷族更多的惊喜，决定利率的两个因素都可以申请调整。根据各银行的公告，借款合同约定的加点值比全国新发放房贷利率平均加点值高30基点以上的，可申请调整加点值；另外变更重定价周期可以选择三个月、六个月或一年。很多人关心，房贷利率下调后究竟能省多少钱？记者随机采访的十余位房贷族中，月供节省几百元是普遍现象。“收到了银行降房贷利率的短信，房贷压力小了！”白领夏女士10月25日一早登录手机银行APP，“调整成功”四个大字很醒目。她的二手房房贷放款日期为2023年7月21日，合同金额为165万元。调整前，她的房贷利率是LPR加55个基点，为4.5%；调整后，房贷利率降到了LPR减30个基点，为3.65%。页面还显示，她的房贷利率调整生效时间为10月25日，点击“还款计划”选项，能看到月供从9178元降至8530元，省了648元，这样一年月供就能节省近8000元，“省下来的钱可以用来看话剧、听演唱会，太开心了！”市民白女士于2017年购买首套房，当时她的房贷利率是4.655%，出于保守考虑，她一直选择了固定利率。2023年9月她申请转为浮动利率，存量房贷利率降至4.2%，25年、总价228万元的贷款，月供能少还460余元。这一次，随着LPR下行及第二次存量房贷调整，她的房贷利率从3.95%降至3.65%，月供又省了100多元。“感谢房贷‘大红包’，周末打算去商场‘买买买’，再点两杯奶茶庆祝下！”白女士兴奋之余，有着更高的期待：因为她的重定价日在5月，这些年她都要苦等一年，在每年5月才能获得房贷利率下行带来的实惠。不过，让她欣慰的是，今天起她就可以和银行协商调整重定价日，更早享受到3.3%的优惠房贷利率。随着房贷负担有所减轻，还有没有必要提前还贷？房贷族分成了两派。李先生多年前购房时高位“接盘”，房贷利率近5%，投资收益赶不上房贷利率，让他感觉有些亏，因此两年前就加入提前还贷队伍，前前后后还了100多万。这次他的房贷利率降至3.65%，月供降至4000多元，他便不再张罗着还贷了，手头一有闲置资金就转投理财市场。宋先生发现存款和理财利率都不高后，仍然坚持提前还贷的计划，把房贷当成“利率3.3%的保本理财”，省下来的利息相当于赚到的收益。由于坚持提前还贷，叠加这些年LPR下行，他的月供从近2万元降到了7000多元，“压力减轻很多。”“是否提前还房贷应全面理性考虑，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”招联金融首席研究员董希淼提示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款，此外还需要为自己生活、养老等留足资金。近期，多地不法分子瞄准房贷利率降低这一时机，冒充金融监管部门、银行工作人员，实施精准诈骗。近日，王女士接到一位自称某金融机构工作人员的电话，声称她为优质客户，首套房利率将下调，现需提前进入系统进行名额登记。考虑到自己的确有一笔贷款，王女士相信了对方，并在对方引导下一步步输入了自己的银行卡账号及密码，卡内存款被骗取。多家银行已经明确表示，此次存量房贷利率调整不收取任何费用。然而，不法分子却冒用各种正规公司工作人员身份，以帮忙办理降低房贷利率业务为名，通过电话、社交平台等渠道，捏造虚假不实信息，要求缴纳服务费，从而实施诈骗。用户还需要防范“以贷还贷”问题。随着新发贷款利率下调，目前部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准机会，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。“消费贷款的资金专款专用，不能擅自改变贷款用途。”冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦提醒，如果日后被查到消费贷流入楼市、股市等领域，用户会被商业银行勒令提前还贷，甚至记入不良信用记录。如果贷款者的流动性出现问题，更容易变成不良贷款。银行业内人士提醒，用户要通过正规渠道了解房贷利率下调等相关事宜，不轻信陌生人推荐。接到不明电话时，需确定来电真实性，用户可通过拨打相应机构的官方客服电话进行核实。用户还要时刻谨记不轻易点击不明链接，不将个人银行卡号、密码、身份证号等重要信息输入不明链接，保护好个人信息安全。周毅钦特别提示，部分贷款中介打着银行的旗号宣传所谓的无抵押、低息贷款，用户签协议的时候才发现中介会收取很高的服务费用，贷款成本甚至要高于银行业金融机构，用户要擦亮眼仔细辨别。